信用卡分期付款成时尚 但非免费午餐

　　银行信用卡在这几年已经不算什么新鲜事物了。前几日阿里和腾讯两大互联网巨头宣布要发行网络信用卡，欲与银行信用卡在消费市场中继续分一杯羹，尽管随后被央行暂停，但也能看出信用卡在金融市场中巨大的市场空间。

　　信用卡消费已成为时下流行的消费方式，小到日用品、家电，大到买车、买房。银行为缓解持卡人大宗金额还款压力，推出“零利息”分期付款业务，然而天下没有免费的午餐，对持卡人而言，信用卡分期或许并没有银行宣传的那么划算。

　　分期手续费率比想象中的高

　　刚装修完房子的梁先生最近用某银行信用卡透支3万元买了一套家电，但由于薪水不能支撑一次性还款，听说自己信用卡所属银行有免息分期付款的业务，梁先生于是决定用这种方式来支付。按照银行宣传，分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等，一般期限越长，手续费标准越高，且手续费是首次还款时一并交完。

　　梁先生信用卡所属银行3期手续费是1.95%、6期为3%、12期为7.2%、2年为15%。衡量之后，梁先生准备做12期分期，手续费为2160元，也就是说，梁先生首月还款4660元，以后每月还2500元。

　　对比正常的消费贷款，目前央行规定的人民币贷款基准利率，贷款6至12个月的基准利率为6%，这样算起来，3万元贷一年，利息是1800元，低于梁先生做的分期付款手续费360元。由此可见，分期付款的手续费比想象中的高。

　　除了一次性缴清手续费的分期方式，还有一种方式是手续费月度支付的方式，即手续费随每月的分期款一起支付，一般期限越长，手续费率越低。例如某股份制银行账单分期业务3期手续费为0.9%、6期 为 0.75%、12期 为0.66%。按照梁先生的3万贷款，每月手续费将支付198元，一年手续费总额为2376元。但梁先生并非一直欠银行3万元，但银行仍按照3万元为基数收取手续费，梁先生却要承担全额手续费。

　　值得一提的是，到银行办理信用卡分期付，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，就会产生利息。此外，透支额度也只能是信用卡本身的额度。

　　提前还款需支付原来手续费

　　在银行推出信用卡分期付款业务时，因为打着“免息”的旗号，确实吸引了不少持卡人，但通过梁先生的案例证明，不仅分期付款的手续费率要高于银行商业贷款的利息，而且在商业银行多次下调贷款利率时，鲜有信用卡分期付款的手续费率下调之说。

　　不仅如此，如果持卡人办理了分期付款，无论持卡因何种原因提前全额还款，对于已经收取的手续费，银行是不会退还的。比如梁先生选择的12期分期还款，但他在6个月内就还清了全部贷款，但银行并不会退还相应手续费。而按照月度来支付手续费的分期还款，持卡人也要将剩余的分期手续费一次性支付，支付完成后，才能终止合约。

　　有银行在分期付款服务中会标明以下规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。昨日，记者致电多家银行的信用卡中心咨询发现，几乎所有的银行都普遍存在提前还款手续费不退还的现象，而个别银行提前还款，除了要缴清手续费外，还需要支付额外的提前还款手续费。

　　提前还款在信用卡分期付款中显然没有意义，提前支付全部欠款却无法节省手续费，不如把这笔钱购买成互联网金融理财产品，以相应收益来抵消掉部分手续费。银行人士建议做信用卡分期付款的持卡人不要盲目地选择信用卡分期，“货比三家”尽可能选择还款手续费总额较低的银行。

　　算一笔账

　　以总金额3万分期12个月为例

　　信用卡分期

　　(12期手续费为7.2%)

　　手续费

　　30000×7.2%=2160元

　　消费贷款

　　(6至12个月的基准利率为6%)

　　利息

　　30000×6%=1800元

　　总结

　　分期付款的手续费率要高于银行商业贷款的利息

　　提前还款需支付原来手续费

　　1：无论持卡人因何种原因提前全额还款，对于已经收取的手续费，银行是不会退还的

　　2：按照月度来支付手续费的分期还款，持卡人也要将剩余的分期手续费一次性支付，支付完成后，才能终止合约

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