11日，腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行开展虚拟信用卡业务。与传统信用卡的审核、发放模式极为不同，虚拟信用卡摆脱了实体卡的限制，从申请到开卡到使用，全都在线进行。

　　依据腾讯公司和支付宝公司提供给法治周末记者的材料，消费者通过微信或支付宝钱包就可以在线即时申请、即时审核。申请获准后，可获得一张网络数字信用卡，并可自动开卡并绑定微信或支付宝钱包，进行在线支付、二维码支付等各种消费。

　　整个过程中，申请者不需要回答诸如固定收入、有无车房等问题，也不用填写各种材料，并且不再需要长时间等待审核、收卡、开卡等繁琐冗长的过程。

　　支付宝虚拟信用卡的授信额度200元起步，上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录，逐步提高额度;而微信信用卡最高授信额度为5000元。

　　有银行人士测算，传统模式下，银行发行信用卡的单张成本大约在80元至100元左右，如果中信银行能借助这一渠道发行100万张网络信用卡，仅成本就可省掉近亿元。

　　央行支付结算司副司长周金黄称，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。而且现在只是“暂停”并非市场传言的“叫停”。

　　周金黄称，此前曾接到一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，其中涉及的一些方面既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。

　　来谊电子合伙人徐坚告诉法治周末记者，事实上用户身份识别以及交易安全保护问题是互联网金融最大的瓶颈。目前，预留手机号进行短信验证的身份认证方式存在很大安全漏洞，一旦手机卡被复制或验证短信被劫持转发等情况发生，犯罪分子可以非法控制被害人的手机银行。

　　“除此之外，支付指令与验证指令单通道传输容易被篡改。尽管银行和第三方公司在提供移动支付服务的同时已做了相应的安全措施，但由于客户与银行之间单通道的通讯传输方式(由手机、电脑等终端同时发送支付指令和验证指令到银行服务器)，这种方式容易受网络中间人、浏览器劫持人所攻击，金融机构难以确认客户端操作者的身份，无法识别网络中间人对支付指令的篡改。”徐坚说。

　　央行在文件中表示，支付宝及相关线下支付、虚拟信用卡公司需在央行进行充分沟通，并改进方案，解决客户身份识别、信息保护问题以及客户支付安全和资金安全等问题。

　　据悉，在收到相关企业的报告材料后，央行下一步会从风险角度进行研究和评估，何时能恢复这两项业务尚不能确定。

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