刷信用卡消费积分为何不翼而飞 POS机变脸了

　　3月初，长沙市民肖先生向本报反映：“我明明刷卡消费了3000块钱，怎么查询积分时却显示为0呢?”记者随后调查发现，肖先生的遭遇并非个案，许多消费者几乎每天都刷信用卡，然而积分增长的速度却慢如蜗牛。

　　究竟是怎么回事?银行方面人士给出了答案——原来，银行在制定信用卡积分规则的时候，将手续费回佣少的类别基本都排除在外。更有商户为了逃避手续费而更改POS机类别，让消费者的积分不翼而飞。

　　【案例一】

　　刷卡消费3000元，积分“不翼而飞”

　　肖先生是某中资银行的信用卡用户。今年1月，他看到随信用卡账单寄来的一则广告称，银行正推出“刷刷畅通卡，爱车洗刷刷”活动，期间客户只需刷卡消费单卡单月累计金额满2999元，即可获赠免费洗车券一套(每套5张)。

　　当天，他就兴冲冲地赶去中石化加油站刷卡消费了3000元，满心希望能如愿获赠洗车券。然而，一个月过去了，商家没有回音。拨打银行服务热线，对方却称系统没有接受到肖先生的刷卡信息，显示“无消费积分”。带着满腹疑虑，他再次致电银行客服部，对方这才解释称：“加油站的消费不属于刷卡积分范围。”

　　【银行的秘密】 低费率的刷卡消费不能积分

　　记者通过对多家银行调查发现，目前各家银行不计入积分的项目大致包括几个大类。首先就是低手续费率或零手续费率的商户消费，根据各家银行的规定，此类消费包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、公立医院、公立学校、政府服务、慈善和公共事业、网上交易等。另外，使用信用卡本身产生的费用，如预借现金、年费、利息、罚息、逾期手续费等及其他各类依信用卡章程收取的费用如滞纳金、超限费等都不计入积分。

　　一家股份制银行人士在接受记者采访时表示，一般来说，像买房、买车、批发等大笔金额交易都不计积分，原因在于此类交易给银行贡献的利润非常低，尤其是央行下调银行卡刷卡费率，令商业银行收单业务收入明显下滑。比如买车，银行按笔收，一笔才收了80元。而金额都在几十万元甚至上百万元，在这种情况下，银行再给积分就会“收不抵支”。

　　【案例二】

　　服饰店账户名竟是“花木批发部”

　　与肖先生遭遇的“积分消失”事件不同，汤女士最近查收信用卡账单时无意中发现了商户POS机“变脸”的现象。

　　今年春节前，汤女士在长沙市文运街某服饰店购买了一件600元的大衣，当时是刷卡消费。2月底信用卡账单寄来，她大吃一惊，这笔600元的消费竟然显示来自“高桥某花木批发部”，如果不是消费日期和金额对得上，她差点以为是银行账单出了错。

　　【商户的秘密】 为逃手续费，变更POS机类别

　　因为不同类型的POS机，商户和银行签订的刷卡手续费率都不同，而高积分的POS机，刷卡手续费就高，没有积分的POS机，手续费也会低很多。在调查中，记者发现确实有部分商家改换POS机商户类别，以逃避刷卡手续费率的行为。

　　对此，银行业内人士告诉记者，收单银行会对商户的交易进行核实，不会让商户随意修改类别。但该人士也向记者坦承，POS机的申请、布放、监管和维护需要大量人力物力，的确存在一定盲区，难以确保每家商户的用途都与经营内容相符。不少零售商家以批发类或其他低扣率的企业类型向银行申请POS机，甚至还有零售、餐饮类商家另行注册一家批发类“子公司”，将该“公司”申请到的POS机移到零售企业内使用。

　　另一方面，市场上充斥的大量POS机代办机构，也让有意逃避手续费的商户有了可乘之机。在网络上，记者搜索“POS机办理”等关键词，立即出现成千上万的相关信息，“代办各种POS机”、“超低费率”、“立等可取”等宣传语随处可见。一些代办机构甚至能帮申请人作假，将类别做成批发等费率较低的行业。

　　银行声音

　　无奈之举：不能赔本赚吆喝

　　某股份制银行长沙分行负责人在接受记者采访时表示，积分属于银行给客户的奖励计划，没有规定说客户的每笔消费都必须积分。在信用卡业务开展初期，为了吸引客户办卡，银行往往推出非常优惠的信用卡积分返利政策，有的甚至是亏本经营，但当发卡量达到一定规模后，这样的优惠政策难以为继，减少积分返利是必然的，“毕竟，银行最终是要赚钱的，不能赔本赚吆喝。”

　　事实上，在刷卡费率下调之后，部分银行信用卡业务出现“小动作”，例如积分兑换门槛逐步提高，原有的一些分期免息的优惠被取消、车主洗车免费活动变成有条件的优惠等，都是为了弥补手续费收入下滑的冲击。

　　律师观点

　　银行卡积分规则应该更透明

　　湖南金州律师事务所律师刘小娇表示，一般来说，银行只把积分换礼作为一种优惠政策，不会将该项内容写进信用卡合同中，因此客户要求追究银行的违约责任并无合同依据。但不可否认的是，银行在信用卡积分业务方面的服务意识有待加强，提高积分规则透明度。

　　对于部分不良商家为了减少自己的费用偷换经营类别的问题，刘小娇表示，商家的这种行为侵犯了消费者正常享受信用卡积分返还的权利。刷卡时一定要认真询问商家的经营范围，看有无影响积分的类别在内，凭条和购物单据一定要保存好，以作为维权的证据。

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