春节后还款　把握合理节奏

　　如果说正月初八还没能让你走出春节的节奏，那么正月十五过后就要彻底切换到上班模式了。春节前，无所顾忌，刷卡购物，怎一个欢字了得。但是，春节后，信用卡还款日如期而至，怎么快捷足额还款，或者如何选择用最小的代价先还小额欠款成为了首要任务。

　　据了解，相较几年前，如今信用卡还款模式呈现多样化，第三方支付、网银支付等手段均能帮助还款人实现及时、免手续费还款需求。此外，如果因资金紧张，还款人还可以选择最低还款额，或者申请事后分期还款，以及申请延时还款等金融服务。但需要提醒广大持卡人的是，不同的小额还款服务，或者延时还款服务是有不同的注意点，还款者要分清滞纳金、利息、手续费之类的区别，还要了解不同银行提供的延时服务时限是多少。

　　本期，就跟着编辑们聊聊节后还款的那点事吧。

　　制定好还款目标

　　春节是中国的传统大节。节日刷卡之后，节后还款压力必会骤然上升，如何制定好自己的还款目标尤为重要。

　　据了解，信用卡还款可以分为全额还款和部分还款两种方式。如果持卡人有足够的经济能力，那么选择一次性全额还款最合适，因为所付出的还款成本为零(以还款不需要支付手续费为前提)。如果持卡人没有足够的经济实力，可以选择部分还款，常见的方式为在还款日先偿还最低还款额。

　　但需要提醒的是，不少持卡人可能会在春节前向银行申请临时调高信用额度。此时，在节后还款时，需要注意的是，临时增加的额度在还款时，不能享受10%最低还款额的“待遇”，持卡人必须全额还请，否则就会遭遇高额罚息以及超限费。据悉，信用卡临时额度将加入到下期对账单的最低还款额中，要全部还款，不能按照10%计入最低还款额中，否则银行不但收取利息，同时还会对未还超限部分收取5%的超限费。此外，有附属卡的持卡人，如果未设定附属卡的信用额度，在主卡临时额度调高的同时，附属卡信用额度也会同步上调。

　　多渠道还款免手续费

　　不管是全额还款，还是部分还款，还款方式都是一样的，以发卡行内还款、跨行转账和网络还款这三种方式为主。但在各种方式中，免收手续费的还款方式广受还款人喜爱。据悉，发卡行在发卡行内还款包括发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。一般而言，发卡行内还款是不收取还款手续费的，且在还款时间比较紧迫的前提下，采用发卡行内还款这种方式既能保证适时到账，又能免去罚息和滞纳金。当然，选择合适的还款渠道，不同银行之间的借记卡还信用卡也可以实现免收手续费的目的。如，采用手机银行，或者选择招行、中信和光大等银行推出的“微信银行”，绑定个人微信号和信用卡后，选择快速还款通道就能实时、免费还款。还有，第三方还款，如，银联在线支持13家银行的信用卡免费还款，支付宝用户在手机端使用“支付宝钱包”转账依旧免手续费，拉卡拉也能实现免费还款等需求。此外，持卡人还可以采用“自助智能终端还款机”来还款。这是一种新式的还款手段，只要您携带一张银行借记卡就可以轻松实现无手续费及时还款。目前，这在中小银行比较普及。还信用卡要知道的门道除了发卡行内还款外，持卡人还可以通过跨行进行还款。同发卡行内还款一样，跨行还款主要包含柜台还款、ATM还款和网上还款等几种方式。但与发卡行内还款不同的是，跨行柜台还款尽量要提前几天去还款，因为跨行所还款项很可能会延迟1至3个工作日到账。除了跨行还款需要注意到账日的问题外，采用第三方支付平台还款也需要注意这个问题。如，通过支付宝还款时，不同银行的到账时间有差异。平安信用卡是最快的，可即时到账;其他一些银行则视持卡人还款时间而定。因此，建议持卡人将还款提醒时间调至最后还款日前3天，以确保按时还款，以免被罚息。此外，在还信用卡时，不要多还钱到信用卡账户(扣除了还款金额外，多出来的现金成为溢缴款)。因为溢缴款虽然可以增加信用卡的可用额度，但溢缴款放在信用卡内是不会产生利息的。更为重要的是，当持卡人要取出溢缴款时，还要被银行收取一定的取现手续费。

　　还款方式　自动还款

　　信用卡自动还款方式是指，通过绑定银行借记卡，并开通自动还款功能，这样在每月的信用卡最后还款日之前，银行会自动将借记卡上的钱转入信用卡账户上。自动还款方式分为足额还款和最低还款额两种方式，持卡人可根据自身需要进行选择。但是采用这种还款方式要注意保证您的借记卡上有足够的资金。如果因为您的借记卡上的资金不足而导致未及时还款，那么您就要承担由此产生的滞纳金和利息。此外，需要提醒的是，绑定自动还款的借记卡可以是同行的，也可以是他行的。如果是同行，即便持卡人选择了全额还款方式，到了信用卡到期日，如果借记卡内余额不足，银行依旧会将借记卡上的全部金额划转至信用卡账户。

　　还款方式

　　网点还款

　　到银行柜台还款是信用卡传统意义上的还款方式，一般能实时到账，被很多持卡人采用。在银行柜台还款的优势是安全、及时，但银行柜台还款通常要排队还款，且受银行营业时间、网点数量以及分布等因素的影响，使得还款人要耗费较多的时间和人力。

　　当然，除了银行柜台还款，也有很多持卡人选择ATM机还款。因为，ATM机一般是24小时营业，在时间上比柜台还款更方便。但相较柜台还款，ATM机还款对金额的把控不够准确，一般要存入比还款金额更多的现金。如果是跨行还款，不仅要支付一定的跨行转账手续费。

　　还款方式

　　网银还款

　　不想跑银行，也找不到ATM机，只要有网络，不凡选择网络还款方式。目前，持卡人常用的网络还款方式有个人网银等还款方式。相较网点还款，采用网银转账，持卡人只需登录电脑，打开网页，输入卡号和密码即可完成信用卡还款。但需要提醒的是，持卡人选择不同的还款银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。如，同城同行转账免费，但跨行转账，或异地同行转账则根据转账金额收取2‰，或5‰，或单笔2.5元、5.5元、10.5元不等的手续费。此外，使用网银转账时，持卡人必须要认清银行的官网，并保护自己的网银密码，以免钓鱼网站或泄露密码给持卡人带来用卡不安全等问题。

　　还款方式

　　第三方还款

　　目前，第三方还款主要有支付宝、拉卡拉、盛付通、财付通、快钱等方式。持卡人根据选择的方式不同，或者银行不同，将免费，或者付费享受还款业务。如，选择支付宝给自己的信用卡还款免费，给他人还款将收取还款金额0.2%/笔的服务费，最少2元/笔，最多25元/笔。选择拉卡拉，对平安银行、招行、深发展、兴业、浦发、广发、华夏、民生、中信、光大等银行信用卡还款免费。此外，使用“拉卡拉”的前提条件是，要在装有“拉卡拉”设备的网点内执行。目前，福州装有“拉卡拉”还款设备的商超有“万嘉便利店”等网点。选择财付通、快钱等方式还款，目前暂时免费。但需要提醒持卡人的是，选择第三方还款，有的银行支持实时到账，有的银行要在2至3个工作日内到账。因此，持卡人最好在信用卡到期还款日的前三个工作日进行还款。

　　还款方式

　　移动还款

　　不管您身在何方，采用移动还款都能轻松解决您的还款问题。目前，比较常见的移动还款方式有手机银行还款、电话还款等。手机银行还款，只要确保您有一张足额的借记卡，您就可以通过手机登录手机银行，进而为同行或者跨行的信用卡进行转账。目前，在手机银行的推广期，大部分的手机银行转账均是不收取手续费的。此外，电话还款是指通过拨打各个银行的客服服务热线，拨通后根据电话语音以及自己的还款需求提示进行操作，进而完成对信用卡的还款。但持卡人在进行电话还款时，通常要先到银行柜台绑定同行的借记卡，否则银行是不支持电话还款方式的。

　　境外消费：自动购汇需要授权，购汇还款顺序不一

　　一般来说，假如使用双币种或多币种信用卡在境外刷卡消费，如果同时动用到人民币账户和外币账户时，就必须留意还款顺序的问题。据银行信用卡中心客服热线介绍，存入信用卡账户的资金将优先用于偿还人民币账户欠款，只有在人民币账户存在溢缴款时，溢存部分才能用于购汇偿还外币。偿还境外刷卡的欠款通常需要购买外汇来进行还款。大部分银行都可以提供自动购汇还款服务，但前提是需要事先开通此项服务。自动还款系统是否会将人民币存款自动购汇归还外币欠款，这主要看持卡人是否授权银行自动购汇还款。信用卡申请人在选择信用卡申请表选项时，如果没有勾选自动购汇还款，银行就会默认为不开通，需要时持卡人可拨打客服电话补开这个功能。要特别注意的是，如果没有开通自动购汇还款服务，持卡人按照汇率往卡里存进应还外币相应的人民币，是不能清算外币账户欠款的。持卡人需要到银行办理购汇，这样存入的人民币才能用于清偿外币账户的欠款。否则，下个月的账单会显示卡上外币欠款完全没有归还。此外，由于汇率实时波动，建议持卡人在存款时适当宽松一些，因为一旦无法全额还款，所有欠款将从消费当天开始记账，这对持卡人来说是很不划算的。

　　如果使用的是全币种信用卡，那么还款则更为方便。全币种国际信用卡在境外刷卡消费后，发卡行会在该笔交易记账时为持卡人进行自动购汇，并最终以人民币金额体现在客户账单上，持卡人只需用人民币还款即可。

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