节后信用卡还款，留心细节

　　分期还款：设最低门槛期限

　　资金压力大，面对高额的账单无力还款时，不少刷卡族便想到了分期还款，缓解燃眉之急。据了解，银行的分期还款是当客户没有能力一次性偿还信用卡透支金额时，为了避免按照全部消费额度来罚息而推出的分段还款业务，偿还的本金和利息会被分摊到每期的还款中。目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期还款功能。

　　与分期付款业务相比，分期还款的申请手续和应用范围都有所不同。比如刘先生想用分期付款业务购买一台冰箱，那么他应该到与信用卡合作的商户处。而分期还款业务，不需要指定消费场所和消费类别，客户在刷卡之后如果意识到无法按期全额还款的话，可拨打信用卡客服申请。但要注意的是，分期还款的手续费较高，一般都高过同期的商业贷款利率。

　　但持卡人在办理了分期还款业务之后，千万不要以为可以高枕无忧了。分期还款虽然延长了还款时间，不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。

　　信用卡分期还款每期手续费一般为分期总金额乘以每期手续费率。以1万元分6期偿还为例，工、农、中、建、邮储5家银行手续费收取金额最低，均给予了持卡人每期0.60%的手续费率;华夏和光大银行手续费略高。

　　各家银行对账单进行的分期期数各有不同，期数不同，手续费率也不同，还款期限越长，手续费也就越高。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。也有银行对于分期手续费一次性收取。

　　最低还款：产生循环利息

　　所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。例如当月透支消费了1万元，最低还款额只需要还2000元。但持卡人必须意识到，虽然偿还最低还款额可保持良好的信用记录，能够继续享受循环信用，却不再享受免息还款待遇，银行将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，并按月复利计算，年息高达18.25%。

　　例如牛先生春节期间总透支额为3万元，如果采用最低还款方式，则第一个月需还本金：3000元，透支利息：30000元×0.05%×50(天)=750元(一般的信用卡无息最长就是50天)。如果牛先生在第二个月到期还款日还清余款，则第二个月需还本金：27000元，透支利息：27000元×0.05%×30天=405元。牛先生两次共支付本金3万元，利息1155元。若第二个月37000元本金还继续采用最低还款方式，则支付的总利息更高，还款的压力也就越大。

　　据了解，工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。

　　有银行业内人士表示，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。

　　自动转账：要保障借记卡中资金充足

　　自动还款对于工作忙碌并且信用卡使用频繁的人来讲，无疑是最省心的还款方式之一。在开办信用卡的同时，利用所属银行的借记卡、存折等进行关联，具体方式可通过柜台、网上银行、客服电话等多种方式申请开通自动还款服务，即可在每月信用卡的账单日当天，自动从指定借记卡中向持卡人的信用卡转账还款，并且免手续费。

　　另外，多数银行都开通了信用卡跨行自动还款功能，即可通过关联其他银行的借记卡对其信用卡进行自动还款，此项业务均需要持卡人带着银行卡、身份证等到柜台去办理业务开通，并且在还款过程中将产生相应的跨行转账费用。

　　但是持卡人必须注意两点：首先是要保证借记卡中的资金充足，因为借记卡扣款期限往往是在还款日，如果借记卡中的余额不足以还清信用卡所欠额度，持卡人又没有足够时间将未还部分补上，信用卡将面临全额罚息;其次，自动转账并不等同于实时还款，利用信用卡取现的话，从取现日起到还款日为止，取现产生的利息是不可避免的。

　　兑汇还款：谨防资金到账滞后

　　春节期间，不少人选择出境旅游，购物消费则是必不可少的环节。有些人会觉得携带大量外汇出境不方便，往往会选择使用信用卡支付，回国后再用人民币兑汇还款。这时持卡人最好在最后还款日之前就打电话给信用卡中心，告知需要兑汇还款。不然，信用卡中心很可能帮持卡人把下月才需要还款的人民币账户透支金额提前还掉，而美元账户上的欠款则仍然存在，产生不必要的罚息。

　　持卡人如果在春节期间使用人民币、美元双币卡进行美元消费，并希望用人民币还款，一定要在还上人民币之后，立即跟银行客服人员联系购汇还款，否则这些人民币依旧会在账户上，不会自动折算成美元还款。

　　容差容时：容差的钱还是要还容时包含休息日

　　以往，媒体不时曝出持卡人遭遇过信用卡逾期还款被高额罚息的经历。去年，这项被消费者指责为“霸王条款”的行业惯例终于出现实质性的改变。据了解，自2013年7月1日起，新版《中国银行卡行业自律公约》正式实施，各大银行开始执行信用卡“容差容时”还款服务。

　　许多持卡人并非恶意拖欠，可能只是疏忽大意没有将信用卡的余额还清，有的甚至只是少还了几毛钱，但信用卡逾期所造成的信用污点却让不少持卡人叫苦不迭。据了解，大多数银行关于容差的标准为不超过10元，而有的银行就账单额度比例来测算，如中行规定，当期欠款不超过欠款额的1%或者10元人民币，但是容差服务并不代表着持卡人就可以不还这容差的钱。当期欠款不超过欠款额的1%或者10元人民币，不会被罚利息，欠款一并计入下期账单。也就是说，这差的钱并没有一笔勾销。

　　对于银行的容时业务，各家银行的执行标准都不尽相同，多数银行的宽限期均为3天，有持卡人表示如果银行给的宽限刚好遇到节假日，宽限是否能顺延。据了解，持卡人需要注意信用卡还款期限是按自然日来计算，并非按工作日算的，也就是说容时是包含了休息日在内的时间。

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