互联网银行发展就像一个微笑曲线，银行与互联网公司分处两端，形成互联网+银行以及银行+互联网。

　　微笑的内涵是冲突。银行+互联网也好，互联网+银行也好，两种模式都寻求与传统迥异的增长故事和盈利模式，正在亮出自己的底牌。

　　——大行依据自身的资源优势和复制能力，以工行“e-ICBC”布局为标志，应激求变，来势凶猛。

　　——以首任行长曹彤离开微众银行为标志，业界对于网络银行发挥鲶鱼效应的厚望，顿时多了几分清醒。

　　一种看法认为，银行会逐渐细分、垂直、更加差异化，微众银行理想模式是利用银行的专业优势成为重要平台，对接资源。但在具体业务上，因为如“面签”问题的复杂性：现场开户确定为网络银行独立开户的先决条件。网络银行通过人脸识别技术独立开户的愿望破灭。微众银行开业迄今推出的业务，中规中矩，“狼性”暂时潜伏。

　　如果能把互联网及其他相关渠道做好，则全功能银行更胜一筹，美国的富国银行就是先例。工行准备在此大有作为，推出了“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及系列互联网金融产品，其互联网战略现在升级到2.0版。银行需要考虑的是，如何寻找和搭建高频次的场景和产品?

　　互联网+银行，银行+互联网，各有优势，各有挑战，正在相互博弈中展开演化，而最终都要落实到回归金融的本质。

　　在平等的竞技场上，抛开不符合市场的思路与操作，针对融资需求真正创造价值：要盘活存量，要解决信息不对称，要管理风险，要拼成本。

　　但互联网银行成功的实质与惟一标准就是解决信贷!