信用卡分期“套路”重重，总有一个套路你！

发布时间：2018.12.19 作者： 阅读：

最近，信用卡逾期成为了网络上的一个热点话题，根据央行发布的最新数据显示，截止到第三季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43。

与此同时，信用卡的发卡量、交易额各项指标也在不断增长，这与居民消费观念的转变有很大联系，尤其年轻群体有着更超前的消费意识，相比老一代人，更愿意尝试新鲜事物以及新型的消费方式。

在2018《中国养老前景调查报告》中显示，中国新一代年轻人里（35岁以下），56%的人暂未开始储蓄。开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1389元。而这一数据显然无法满足超前消费的需求，此时，他们会怎么做？分期，就成为了多项选择之中的一个。

对于不了解分期，不了解信用卡的人群来说，切忌盲目分期，信用卡分期暗藏“套路”。

“贵”——名义利率不等于实际利率

临近年底，有不少卡友表示收到过银行的分期邀请，分期可享费率5折、45折等，看起来很有诱惑力，但如果不是特别需要，一定要谨慎办理。

首先，分期免息不等于免费。曾经接到过不止一家银行的客服打来电话，称可以享受一笔资金的使用权，不收取利息，只收取分期服务费。并且，还会特别说明每期只需偿还的金额，乍一听感觉非常划算，每个月只需偿还很少的金额。部分客服还会强调不收取利息，不少持卡人便会听信，稀里糊涂就同意了。事实上，免息并不等于免费，分期手续费是不会全部减免的。

其次，名义利率不可信。你所看到的利率并非真实利率，按照分12期来看，每一期账单偿还之后，其实本金是在逐渐减少，但是，重点是手续费并没有变，也就是说，你所支付的利率实际上要高得多。

下面这个例子可以让你清楚地了解信用卡分期手续费到底有多高。

假设姚太太本月账单为2万元，分12期偿还，每期手续费率0.75%，则每月应还款额为1817元。这2万元的贷款，按照每月剩余的贷款额度来计算，在逐月递减的情况下，月均资金占用为10833元，实际的年化手续费费率为1817/10833=16.7%。

事实上，很多分期手续费比这个数据还要高，有人会说，如果提前还款会不会节省一些手续费。答案是否定的！多数银行规定，信用卡分期之后若申请提前还款，手续费需要一次性付清。所以，即使提前还款也没有任何意义。

“坑”——不反对即同意 满额自动分期

有一种霸王条款叫做“自动分期”，一种情况是办理信用卡时勾选了“自动分期”服务，一种情况是所使用的信用卡为自动分期卡种。

第一种情况通常是被业务员勾选了，默认开通自动分期，而只要持卡人没有提出不同意则默认开通，只要达到消费金额就会自动进行分期。

另一种情况是办理的信用卡本身自带分期功能，同样是达到消费金额便会自动分期。而持卡人可能并不了解该卡的具体功能，因此糊涂办卡糊涂被分期。

据了解，有不少银行存在自动分期的卡种，比如招商银行、兴业银行、光大银行等。

招商银行尊尚白金分期卡，授信额度最高可达30万元，细则里详细注明了，消费达到300元或2000元则自动分期。兴业银行立享信用卡，消费达到5000元则自动分期，期数分为6期、12期、24期。

相信99%的人都没有详细阅读申请信用卡时的相关条款，甚至会忽略细微的选项，比如前段时间某银行降级发卡的情况，而对于信用卡的相关风险提示也会被放置在并不显眼的位置，很容易被持卡人所忽视。同样在客服人员邀请分期的过程当中，也同样存在类似的问题，极易避重就轻忽视风险，而这对于用户来说就存在极大的隐患。

来源：我爱卡