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催收新规 负债人可以睡安稳觉?

发布时间:2021.12.07 作者: 星爷说卡... 阅读:

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2021年11月29日,银行业协会下发了《关于印发〈中国银行业协会信用卡催收工作指引(试行)〉的通知》,适用于经监管批准开展信用卡业务的银行业协会会员单位。

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从通知原文来看,该工作指引对催收行为、催收行为规范、外部催收机构管理、内控管理、行业健康发展以及自律惩戒等几大方面做了进一步的调整。深化行业自律管理。且该指引经中国银行业协会理事会审议通过后,将在2022年1月1日起执行,距离执行日期仅剩1个月。


在行业比较关注的催收行为规范方面,该指引重点提出了9大要求,包括催收员的催收时间、合理频率、诚信保密、联系第三人、还款方式、设备以及冒名催收等9个方面。要求催收员在未经债务人的同意下,严禁在晚22:00后至早8:00前进行电话、外访催收,通话的频次要控制在合理及必需的范围内。不过该指引未进一步量化频次,界限较难界定。仅是重点强调了严禁催收员使用“呼死你”等方式频繁致电。


其次近期落地的个人信息保护法相关规定也纳入到了指引中,严禁对与债务无关的第三人进行催收或骚扰。联系第三人不得透露债务人的详细欠款信息和欠款金额,但可询问债务人的联系信息,或请其代为转告债务人与银行联系;当第三人明确要求不得联系时,经确认其为无关第三人,则催收人员应限制后续联系行为。


此外对催收人员的设备也做了进一步的规范,严禁使用无录音的设备且录音资料至少要保存2年。该点指引在一定程度上对第三方委外机构的准入做了硬性规定。而在老生常谈的冒名催收以及暴力催收方面,依然再次强调了催收人员不得以行政机关、司法机关等虚假身份追查债务人相关信息等开展催收行为,并严禁对债务人进行骚扰、恐吓、欺诈等不当手段开展催收。


除了在个人催收行为的规范上,该指引中也对外部催收机构管理做了较为详尽的规范,这对于第三方委外催收机构在接收案件非常具有参考意义。


在外部催收机构准入方面,要求银行单位严格执行监管部门规定的标准准入和审批流程,优先选取经营状况良好的、合规管理健全、人员配备充足、催收经营丰富等的外部催收机构。


再则在人员管理、合规管理、投诉管理、考核机制以及转包、惩戒等也有较为详尽的指引。其中两点特别值得关注:第一是相关的投诉管理,要求银行应认真记录并处理债务人对外部催收机构的投诉意见,并结合投诉意见优化外部催收机构债务催收的流程和行为。第二是银行不得采用或变相采用单一以信用卡债务回收金额提成的考核方式。以上两点间接对银行的资产回收做了一定的弱化,对合规提了更高的要求,也一定程度上规范了委外第三方机构合规作业。


另外对于催收相关规定主要有,2011年《商业银行信用卡业务监督管理办法》中第六十六条,要求发卡银行建立信用卡欠款催收管理制度,也由此确定了信用卡业务与催收业务之间的必要关系问题。2015年《关于进一步规范信用卡业务的通知》中的第十三、十四条,对金融机构的催收外包业务进行了明确的规范,这也是目前国内少有的针对信用卡债务催收外包业务的规范性条款。


尽管该指引绝大篇幅都是对催收行为的强化规范,但同时也看到了行业发展中存在的一些问题,并为促进行业的健康发展做了相关指引。尤其在逃废债以及对市场秩序的维护上,要求银行有义务联合打击利用过度投诉等手段达到逃废债务目的的行为,并要求银行单位应当合理指定外部催收机构信用卡催收服务价格、不得利用任何不当手段干预或者影响催收的正常市场秩序。


纵观通知全文,表面上催收行业再度被套上一道枷锁,但从行业长远的发展来看,对于行业告别野蛮生长进入合法化、标准化的赛道起到了关键的指引。我们相信行业的阵痛是短暂的,一旦建立起催收机构合法的法律地位才能迎来更为广阔的市场。

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