目前国内各家银行都推出了信用卡分期付款业务，信用卡主定期也会收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册。每个月只要花上几百块钱，就可以提前使用到价值几千元的商品。不过，分期付款不是免费午餐，消费者在享受便利的同时也应该了解分期付款的规则，并算好手续费这笔明白账。

　　■单笔600元以上可申请分期付款

　　记者从多家银行了解到，只要单笔消费满600元以上，就可以向银行提出分期付款的申请。有些银行的分期付款都是在指定商户进行，消费者在买单或订购时已经明确使用这种方式;还有的银行规定，持卡人已经正常消费后，只要在交易入账次日到该笔消费到期还款日前，都可以通过网银、柜台或客服热线申请分期付款。

　　■分期越多手续费率越高

　　目前分期付款一般分为3、6、9、12、18、24期等几个期限档次，所分的期数越多，手续费率相应越高。各家银行的费率水平相差不大，算下来平均每月的手续费率在0.55%—0.7%之间。比如，某银行3、6、9、12、18、24期的手续费率分别为1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的信用卡取现利率，但略高于银行1年期商业贷款利率6.56%的水平。

　　尽管各家银行信用卡分期付款手续费小有差别，但计算方法大致相同。以上述银行的手续费率计算，如果购买一件价值5000元的商品并选择24期进行还款的话，手续费则为750元，占商品价值的六分之一，如果分12期，手续费总额只有360元。

　　值得注意的是，很多商户与银行联合促销时，会提供十分优惠甚至为零的手续费。这个时候用分期付款再合适不过。比如最近用招行信用卡分期付款买京东商城有“分期优惠”标识的大家电，可以拿到很低的手续费率：3期0手续费，6期1%，12期才2%。

　　■手续费可首期一次扣也能分期扣

　　消费金额可以按期数均摊到每月还款，但手续费的缴纳却不一定是这样。一般而言，分期付款手续费有“首期一次性全额收取”和“分期收取”两种方式，都是系统自动从客户账户中扣收。具体选择哪种方式多是由银行或与银行合作的商户决定。

　　消费者如果购买4800元的商品选择12期付款，手续费共345.6元。按照首期支付手续费的办法，首期需扣款400元+345.6=745.6元，以后每月扣款均为400元;如果分期支付手续费，则每期扣款400+345.6/12= 428.8元。

　　■退货后手续费不一定能全退

　　记者从多家银行客服人员处了解到，使用信用卡分期付款业务之后，如果持卡人对所购买的商品不满意，进而退货的话，货款可以退还给持卡人，但分期付款手续费不一定能全退。

　　比如工商银行表示，分期付款的消费只允许全额退货，不受理部分退货。退货手续与正常退货一样。分期付款手续费按“首期收取”的，如客户办理的分期付款业务尚未完全入账，则退回收取的分期付款手续费，如分期付款业务已经完全入账，则不退回分期付款手续费。

　　分期付款手续费按“分期收取”的，如客户办理的分期付款业务退货，则已扣收的手续费不再退还。

　　■分期扣款规则不同

　　消费者买的货品总价有时不能被期数除尽，这种情况下，银行系统会自动处理。比如，招行网上分期会进行四舍五入和金额拆分。如果消费了3022元并选择分6期分期付款。前5期需要每月(期)偿还本金503.67元，最后1期仅需偿还503.65元，还款总金额仍然是3022元不变。

　　而中行的分期扣账，采取月均等额扣账款的方式，取整入账。当总金额无法整除期数时，剩余金额全部加总在首次入账金额中进行扣账。如：李女士购买家电消费1210元，采用12个月分期，则首期扣款金额为110元，后11期的扣款金额相同，都为100元。最低还款额首期为11元，以后每期均为10元。

　　■消费者切勿拖延还款

　　银行人士提醒，消费者一定要在每月到期还款日前按期还款，直至付清全价款为止。如未全额还款，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易。所以消费者切记莫忘还款或拖延还款期。

　　分期付款额度是等同于信用额度的，并共享信用额度。外币账户、临时提额、贷方余额都不能计入分期付款额度。所以消费者也应及时关注自己的使用额度，以免出现超限费问题。

　　■文/本报记者　程婕

　　8大分期服务满足个性化需求

　　也许，这是一种会被您忽略的理财方式——分期付款，让您用有限的金额，享受更多的服务。据悉，为满足不同持卡人的个性化需求，招行目前与遍布全国37个城市超过3000家的商户签订了分期付款合作协议。自从2003年首家推出免息分期付款业务，招行信用卡多年来不断创新，推出了邮购分期、店面分期、账单分期、电话电视购物分期、网上支付分期以及家装易、车购易等8大分期服务。

　　据悉，12月31日前招商银行将不定期推出免利息免手续费的分期优惠，凡使用招行信用卡在北京的大中、国美、苏宁购买家用电器产品，即可享受3期、6期、12期分期付款0利息0手续费。新婚夫妇可以在这里尽情地购买自己钟情的家电。

　　12月31日前招商银行还与北京的贝黎诗专业美容、玛花纤体、必瘦站、EF英孚教育、华尔街英语、一兆韦德健身等多家商户开展了零利息零手续费的优惠!

　　刚用招行信用卡分期办了美容卡的李小姐说：“本来需要2万多元的服务项目，现在每月只要付1000多元，而且还可以享受7.5折优惠，既省力又省钱。”

　　而在“华尔街英语”，只要出示招行信用卡，即可获赠2个明星外教公开课，分期付款消费不仅有零利息零手续费，更能获赠6800元的《哈佛管理大师》和价值12500元的在线学习频道。

　　使用分期付款，让自己和家人有更多的时间去享受快乐生活，还能有优惠和礼遇，这些尽在招商银行信用卡“爱分期”。活动详情，请登录www.8008205555.com查询。或拨打010-85283035咨询。

　　汽车信用卡充值加油返还3%加油金

　　■招行Car Card汽车信用卡

　　推荐理由：国内油价居高不下，很多有车族不堪重负。其实，只要你拥有一张招行的Car Card汽车信用卡和一张中石化的会员卡，加油的成本就能省下不少。招行汽车信用卡近期联合北京中石化推出“四重省钱攻略”。从即日起至今年12月底，持有招行的汽车信用卡，在北京中石化300多个合作加油站刷卡充值加油，即可享受3%加油金返还;首次办理招行信用卡的客户刷车卡加油299元或其他等值刷卡消费，还会有100元加油金返还。此外，中石化的会员积分最高可兑换1200元加油卡，自助加油机加油每升还少5分。

　　企业职员亚雯驾驶1.6L轿车，每月消费93#汽油1000元。她说：“我使用招商银行carcard信用卡为加油卡充值，并且喜欢自助加油，另外我还办理了中国石化北京石油会员卡。这样算下来，每月节省61.4元，折合每升省0.48元，很划算!作为新户，我还获得了100元加油金的返还，相当于当月节省了161.4元。”

　　作为国内首张异形汽车信用卡，招行Car Card汽车信用卡采用一大一小两张套卡形式发行，持卡人可将爱车的牌照印在大卡卡面上，而小卡卡面采用汽车形状的异形设计，沿车身线条勾勒的卡面边沿，还有挂饰孔可供挂在钥匙圈上，方便携带。除此之外，Car Card汽车信用卡独有的积分提速计划，让持卡人在刷卡的同时获得更多的积分累积。

　　据介绍，招行信用卡致力于为持卡人提供从购车到养车的全方位服务。2007年，招行率先推出主打“加油返现”概念的Car Card汽车信用卡;2009年，招行信用卡“车购易”信贷产品参展上海国际车展，招行也因此成为首次亮相上海车展的金融机构。而今年的“油我更精彩”活动更是在油价持续走高的经济环境下成为招行信用卡回馈持卡人的又一有力举措。

　　(更多详情请咨询24小时服务热线400-820-5555或登录//creditcard.cmbchina.com/)

　　■工行牡丹逸贷卡

　　推荐理由：牡丹逸贷卡是以分期付款为主要功能的专用信用卡。

　　牡丹逸贷卡可办理分期付款消费、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账;牡丹逸贷卡仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。

　　牡丹逸贷卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。牡丹逸贷卡免除3年年费。

　　选对车型 可省12个月分期手续费

　　在北京打拼的白领小张最近买了一辆迈腾，让周围的同事甚是羡慕。与此同时，同事们也产生了疑惑，小张平常的月薪不足万元，他如何买得起这价值20多万元的好车呢?仔细打听下来，原来小张正是通过招商银行信用卡的“车购易”业务，轻松成为“有车一族”。招行信用卡“车购易”项目已在北京闪亮登场，与一汽大众、北京现代、东风本田等知名汽车品牌旗下的近120个主流车型展开深入合作，持卡人不需承担任何利息，部分车型甚至减免手续费，真正做到分期购车无需多花一分钱，充分降低持卡人贷款成本。

　　■贷款35万部分车型免息免手续费

　　据介绍，持卡人可根据自身状况分12期(月)、24期(月)、36期(月)分期付款。该业务的贷款额度根据不同的车型及客户的资质评定，无需担保，最高可贷至开票价的70%，贷款额度最低5万，最高35万元。贷款期限有12期、24期、36期三种。“车购易”实行“0”利息，但根据不同的车型有不同的手续费，正常12期3.5%、24期7%、36期10.5%。

　　最近，招行信用卡“车购易”推出了多款12期免息免手续费车型。比如，9月30日前选择一汽大众宝来1.6、捷达;东风本田思铂睿;北京现代I30、悦动、YF;东风悦达起亚秀尔、福瑞迪、狮跑、K5;吉利全系车型均可享受12期(月)免息免手续费的超值优惠。

　　■最快4小时完成审核

　　手续简便是招行“车购易”的突出特点。优质持卡人提交资料后，审核流程最快4小时即可完成，大大缩短持卡人购车时间。让持卡人花最少的钱，节省最多的时间购买最心仪的爱车。

　　为了方便客户选购新车，招商银行率先推出非常贴心的“分期购车之选”汽车分期榜单——凭着多年的服务积累，车购易业务在与各大品牌4S店及知名汽车经销店深度合作中，积累了多年的服务经验，哪家4S店服务好，优惠多，哪个车型是成交量最大，客户最喜爱的，都在“分期购车之选”汽车分期榜单中体现，让购车客户可以仔细挑选。

　　■车购易拓宽汽车融资渠道

　　有数据显示，2008年以来，我国汽车消费信贷量不断攀升。国内利用贷款方式进行汽车消费的持卡人份额已经从之前的7%上升为20%。随着国家政策的扶持，这一比例有望进一步提升。招行的车购易恰好正是国家鼓励拓宽汽车融资渠道的一个金融创新产品。

　　“车购易产品本身还能给车主带来更多购车付款方式的选择”，业内人士分析认为。目前，国内传统的汽车金融公司等机构购车贷款的审批时间较长，流程过于繁琐，分期还款时的利息又相对偏高。某位经销商客户经理指出，信用卡分期还款相比以前汽车金融的一些贷款产品，审批时间更短、申请手续更为简便、消费者费用成本更低。

　　■上万购车族还款记录良好

　　尽管像“车购易”此类产品为广大购车族带来多重便利，但其动辄十余万、数十万的贷款金额，无疑提高了银行信用卡的经营风险。

　　招商银行信用卡中心有关高层表示，尽管全球经济仍不景气，但招行对车购易产品的经营信心十足。据介绍，六年来招商银行已经为其信用卡持卡人提供了包括店面分期、家装易、车购易在内的品种繁多的“个人消费信贷服务”，其信用卡呆坏账率却始终保持在较低水平，这和招行信用卡部门在信用卡审批环节和授信额度的严谨把控有关。

　　招行“车购易”咨询电话：400-8855-855(北京地区还可咨询：010-85283232/85283223)

　　■文/本报记者　程婕

　　心里长草就用信用卡分期拔掉

　　我今年27岁，3年前就开始用招商银行信用卡，保持每个月刷卡5次以上金额为1000元左右的消费记录。最近我喜欢上分期付款的方式刷卡消费，提前添置了很多自己需要的生活用品。

　　最早是在苏宁电器看上了一款4000多元的笔记本电脑，当时手头不宽裕，很犹豫。那天我刚好在卖场看到了分期付款的介绍，知道可以用招行信用卡分期付款，赶紧就用上了。刷卡手续很简单，跟普通买单一样。我选了12个月的分期，每个月还不到400元，很轻松。

　　这以后，我就喜欢上了信用卡分期付款。招行信用卡分期不仅可以在指定商户用，还可以在网上支付和电话购物时用。后来， 我先后在网上用招行信用卡分期买了一些家电和数码产品，像空调、洗衣机和数码相机等。

　　我工作比较稳定，但收入不太高，一下子掏几千元买东西，还是觉得压力大。用了信用卡分期，每个月慢慢还，心里很轻松。最高兴的就是，看到自己喜欢和需要的东西，马上能用信用卡分期拔掉，而不是只在心里长草。

　　虽然信用卡分期要付一些手续费，但我觉得费率还算公道，手续也比银行贷款简单得多。赶上优惠活动，手续费还能免了。

　　用招行信用卡分期付款还有一个好处，就是在招行合作商户那里买东西，比较放心。招行选择的合作伙伴都是像国美、苏宁、京东这样的大品牌，他们对产品的品牌、品质和价格控制比较成熟到位。

　　我使用招行信用卡还有一个习惯，就是经常上他们网站逛逛，既能学习信用卡有关的常识，还能及时了解最新的优惠信息。拿分期付款来说，最近用招行信用卡分期付款买京东商城有“分期优惠”标识的大家电，可以拿到很低的手续费率：3期0手续费，6期1%，12期才2%，相当给力。我以前看上的一套4000多的组合音响这次就参加活动，当然得下单了。

　　■公司职员　康先生

　　年底前刷卡五折看大片

　　■刷招行信用卡看《蓝精灵》五折

　　近日，好莱坞大片《哈7(下)》强势登陆北京各大影院。《变形金刚3》的火爆程度堪称“狂热”，几乎占据了所有的娱乐焦点，成为时下最热门的讨论话题。而其票价也在这种躁动的氛围中水涨船高：100，120，180，某些影院竟然已卖到200元的天价，面对居高不下的“天价票”，精明的影迷会选择刷招商银行信用卡买票。据悉， 12月31日前，在北京的星美国际影城、首都电影院(西单大悦城)、新东安影院等12家影院刷招商银行信用卡两人同行，即可享受5折的超值优惠，除《变形金刚3》外，更有《女巫季节》、《蓝精灵》等多部上映影片可供持卡人选择。

　　活动详情，请登录www.8008205555.com查询。

　　■工行购物季“分期购物，畅享豪礼”

　　从即日至2011年10月31日，持卡人持工商银行北京地区发行的信用卡，包括：双币贷记卡、人民币贷记卡(含新版交通卡和逸贷信用卡)，可参加分期付款满额赠活动。活动期间，在指定分期商户，尊享如下礼遇：在指定百货商场通过工商银行POS刷工行信用卡分期付款满1000元且分期期数在12期(含)以上，赠送价值100元的礼品;在指定家装卖场，通过工商银行POS刷工行信用卡分期付款满2500元且分期期数在12期(含)以上，赠送价值100元的礼品。

　　值得注意的是，持卡人须当日持签购单、本人信用卡在消费地点领取礼品，并在兑奖登记簿上签字确认。过期作废。