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欠10元罚200 信用卡“全额还息”被指霸王条款

来源:福州日报 小编:鸭鸭 2012/02/22

  欠10元罚200 信用卡“全额还息”被指霸王条款

  只因信用卡欠款367元一时疏忽没还,就被银行重罚了大几十元利息。近日,白领程小姐在@福州日报《财金周刊》官方微博上“诉苦”,直呼银行高额罚息“伤不起”。其实,有过类似程小姐如此遭遇的刷卡一族不在少数。本期《财金周刊》记者就带您关注信用卡的高额罚息。

  银行服务是金融体系的重要一环,与百姓生活息息相关。近年来,随着银行硬件设施的改善,银行的服务水平和质量都有了大幅度的提升。然而,在银行业蓬勃发展的今天,如何让消费者满意,如何为消费者服好务,仍然是众多银行、保险等相关金融机构最关切的话题。

  又到一年一度的3·15消费者权益日,福州日报《财金周刊》将发起“3·15金融服务大调查”活动,在近一个月内,邀请广大专家、市民、网友参与“打造消费者满意金融品牌”活动中,反馈您的意见,维护自己的利益,梳理金融行业服务品牌,推选行业精英。

  近百元利息“从天而降”

  不用随身携带现金,支付方便,可分期付款,有免息期,丰富的积分活动……信用卡“光芒四射”的优点,让大多数刷卡族忽视了其在还款和取现上“严厉”,甚至有些“不留情面”的一面。

  2月6日,多云转阴有小雨,市民程小姐的心情就如同当日天气一样变化着。这都是一张信用卡账单引发的“天气突变”。刚“出炉”的信用卡账单上多出了一项“突如其来”的63.69元利息。

  原来,程小姐2011年12月使用福州某银行的信用卡刷卡消费2767元,至2012年1月23日账单最后还款日时只还了2400元,程小姐在乐滋滋的春节中一时疏忽少还了367元。至2月6日,程小姐信用卡欠款1个多月后,就产了账单上的63.69元利息。

  只欠了300多元,就要多还数十元利息,程小姐很纳闷?《财金周刊》记者调查得知,原来这都是被大家称为“霸王条款”的全额罚息惹的祸。所谓全额罚息就是指在超过最后还款日之后,若持卡人未全额偿还信用卡消费金额,发卡行就会对持卡人按照当期账单全额罚款计息。

  只差1元 每天罚万分之五

  其实,许多刷卡族都遭遇过零头未还,而被全额罚息“损失惨重”的事。这样的规定,被不少持卡消费者认为是霸王条款。《财金周刊》记者了解到,目前,国际通行的信用卡计息方式有两种,全额计息和按未清偿部分计息。据悉,工行已于2009年2月起率先取消“全额罚息”制度,改为“部分罚息”。

  全额罚息与部分罚息,利息差异有多大?理财专家给《财金周刊》记者算了一笔账,假如小张每月工资5000元,他在去年12月1日刷工行信用卡购买了一台笔记本电脑,花费8000元,当他1月1日收到账单后,于1月8日还款4500元,剩下的3500元暂不归还转为循环信贷。到2月1日再出账单时,小张的账单将显示应还款为3608.5元,其中利息108.5元,计算公式为:未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数,即(3500元×0.05%×62天=108.5元),小张在最后还款日前归还3608.5元即可全部还清。

  但如果换做是全额罚息方式,小张2月1日的账单将会显示应还款为3696.25元,其中利息196.25元,计算公式为:消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期),即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×23天=196.25元,两种不同的罚息方式,小张需要多还87.75元。

  不仅如此,《财金周刊》记者还了解到,假设小张仅仅差10元未还,而该银行又没有相关的“容差规定”,如果此前消费1万元,可能就要缴纳近200元的利息。简单来说,就是即使只差1元钱,银行依然会按照全额计算每天万分之五的罚息。

  多家银行还固守“全额罚息”

  信用卡未及时还款,大伙直呼高额罚息“伤不起”,不少消费者希望银行能更人性化,执行“部分罚息”制度。不过,《财金周刊》记者调查中发现,“部分罚息”并没有被大多数银行采纳。

  《财金周刊》记者通过实地走访银行网点以及致电银行信用卡客服热线得知,工行已表示取消“全额罚息”,利息计算方式是按照还款后剩余的欠款计算,而交通银行和平安银行等其它多数银行还固守着信用卡“全额罚息”制度。

  不过,也有建行、招行和民生银行等银行客服表示,如果客户在进行还款时出现少量金额(通常是10元以内)未还的情况,会适当放宽罚息的计算尺度,即银行也可视为当前欠款已结清,即“容差还款”。

  “将信用卡与储蓄卡进行绑定,进行自动还款,以避免花了不该花的钱。”银行卡专家提醒持卡一族,目前在银行尚未取消全额罚息的规定之前,仍须谨记自己的信用卡还款日期,可采用手机短信或者电子邮件等还款提醒措施,以避免逾期还款,还款后的第二天要及时与银行确认是否已经足额还上。

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