上周，央行向支付宝的网络信用卡和二维码支付发出了暂停令，其中很大程度原因是认为互联网金融结算风险仍待评估。一波未平一波又起，日前一位无锡市民向本报投诉支付宝，原因是支付宝与银行之间的结算问题影响了他的征信记录。

　　虽然支付宝公司认为这一事件发生几率极低，但以支付宝为代表的互联网金融结算渠道，其风险性到底该如何看待，无锡银行业界及法律界人士都在思考。

　　罚息+信用被黑

　　市民投诉支付宝出错不担责

　　本月3日，市民王先生通过支付宝平台向中国银行信用卡还账，这种操作对使用了多年支付宝的王先生来说，是再简单不过的。那天他通过支付宝的“快捷支付”从一张银行卡内划出5000多元，再通过支付宝平台将钱打入中国银行的信用卡内。每个月他都会这么操作一次，可省去跑腿去银行、排队等汇款的时间和精力，没想到那天出了意外。

　　“当钱划入后，支付宝提示已成功，3月3日24时钱就可到中国银行信用卡账户上。”王先生认为，钱应当会和往常一样如期到账，因此也没再去查账。本周一，王先生收到一条来自中国银行的短信，称他的信用卡欠款逾期未还，将会产生罚息，同时此次记录会记入他的征信记录中。

　　王先生马上联系支付宝客服，经查，他的钱未打入中国银行信用卡账户上，即这笔5000多元钱没有成功划出。王先生向支付宝提出了两个要求：一是要求支付宝赔偿他的罚息，二是要求支付宝为他向中国银行出具一份证明，以证明自己不是故意拖欠信用卡款。

　　没多久，他收到了支付宝的邮件，支付宝公司称这两个要求都不能答应。这让王先生十分气愤：“ATM　机上转账不成功，银行还能查出是哪出了问题，银行也会承担责任，怎么互联网上就不行?”

　　支付宝公司解释：

　　技术上做不到倒查银行结算

　　王先生说，他可以理解互联网金融结算渠道因为种种技术原因可能会出错，但他不能接受支付宝至今未承诺一旦划账不成功他们会提供提醒或其他补救措施。

　　记者联系了支付宝公司的相关人员，对方表示互联网金融结算渠道与银行不同，支付宝结算平台与银行直接对接，划账的过程涉及支付宝和银行各自结算。在这个过程中，银行是否及时结算支付宝很难控制，一旦出现划账不成功的事，支付宝也无法去倒查银行的结算。所以，在划账问题上，支付宝无法向客户承诺一定是自己的责任，也不能向客户提供提醒划账是否完成的信息。

　　这位支付宝公司相关人员还介绍说，这种划账“出错”出现的几率非常低，但只要是第三方金融平台和银行之间发生结算，就有可能发生。比如“拉卡拉”、“杉德卡”，其结算也与银行结算不是一个渠道，双方对接后一旦划账上出现问题，这就很难辨清是谁的结算出现问题。

　　“这个问题就触及之前央行为何向支付宝、腾讯发出网络信用卡和二维码支付暂停令的目的了。”无锡银行监管系统一位不愿透露姓名的有关负责人称，所有银行的结算渠道都受人民银行监管，资金交易是可以倒查的，但互联网金融结算与银行直接对接，其结算渠道在人民银行监管范围之外，难以倒查，央行也正是看到这个风险才发了文。

　　市民遇类似问题咋办?

　　向人民银行和发卡行及时申诉

　　当市民遇到类似划账不成功的情况，该怎么办?无锡金融界人士介绍说，目前政策法规还在完善期间，消费者使用互联网金融平台时需要懂得保护自己权益，遇到划账不成功，消费者可向互联网金融单位所在地人民银行投诉，涉及非自己原因导致信用受损，可向信用卡所属行及人民银行提出异议。

　　另外消费者要及时关注自己的银行账户、互联网金融账户，一旦有问题及早发现。当然，金融界人士一致盼望互联网金融法规尽快出台，“有了法规条例之后，即使有风险，也好依据条文来解决。”

　　法舟律师事务所刘小宁律师认为，目前在互联网金融监管法规还未出台之前，消费者遇到此类问题，只能根据实时行为定责任，也就是通过互联网金融平台、银行等一个个查资金流水，诉讼的时间和成本上可能会加大。她认为，眼下消费者在使用互联网金融平台前先要了解双方约定的责任，同时要留下有用的证据。

　　互联网金融风险几何?

　　金融界呼吁尽快完善法规应对

　　事实上，比起应付没有及时完成客户所需划账业务的投诉，支付宝今后所要应对的政策面的冲击可能更大。最近网上就风传一份央行尚未颁布的《支付机构网络支付业务管理办法》　征求意见稿，其中有一条规定：类似余额宝一类的互联网金融，将来一年只能转入1万元，且每次只能赎回1千元。这一《办法》于是被认为是央行对互联网金融约束的升级，甚至有人担心互联网金融将被“封杀”。

　　昨日，支付宝公司回应称，征求意见稿属于草案，也就是说还处于草拟阶段，并未正式颁布，更没有实施;支付宝已经将相关的意见反馈给央行，并且正积极与央行进行沟通;　基于支付宝公司对政策的理解和跟监管部门的沟通，支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝，现在和未来都不会受到任何影响。

　　无锡银行监管系统上述有关负责人认为，央行并不是对互联网金融“一棍子打死”，可能是想在完善相关的监管规定后再继续推行。

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