随着信用卡逐渐进入人们的日常生活，毋庸置疑，在给人们带来便利的同时，也因为持卡人的恶意透支、套现引发诸多问题。同时，一些用卡误区也随之出现，有的持卡人因为对信用卡的特点认识不深，没有充分利用信用卡的优势；有的持卡人过于“聪明”，自创一些用卡“技巧”，把信用卡的特点运用在不恰当的地方。以下理财误区，你可千万要当心。

　　走出信用卡的6大误区：勿把信用卡当储蓄卡

　　由于对信用卡相关条款不熟悉，所以不少持卡人在使用时会走进消费误区，“不使用就没成本”就是其中之一。不过有了银监会才“未激活的信用卡不得收取年费”的规定后，这个误区就没有了。

　　但是，在榕银行人士提醒信用卡持卡人，还是要注意规避其他6个误区，以免让自己增加开支。

　　分期付款可捡便宜免息期可随意透支

　　误区1

　　把信用卡当储蓄卡

　　在信用卡里面存钱，银行肯定高兴，损失却在持卡人。市内银行人士称，首先，银行不会支付利息，相当于给银行一笔无息贷款；其次，持卡人把钱存进去以后又取出来用，将要支付一笔信用卡取现手续费。各银行的收费标准不一致，有的银行收取1％，最少要收10元，有的银行收取2.5％，最少要收50元。

　　误区2

　　分期付款可捡便宜

　　各家银行都推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分成多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。市内银行人士称，银行并不会白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定标准的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

　　误区3

　　免息期可随意透支

　　各银行的信用卡都有免息期，许多信用卡的免息期都在50天左右。“在免息期内，一些持卡人认为可以免息使用，根本不考虑信用卡的透支额度随意透支。”市内银行人士称，持卡人超过银行批准的信用额度透支时，不能享受免息期待遇，要从透支之日起支付透支利息。

　　误区4

　　取现金也有免息期

　　部分市民认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇，其实“信用卡取现和刷卡消费的政策完全不同”。

　　银行人士称，各银行都规定“信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇”。信用卡取现还要缴纳高额手续费。

　　误区5

　　享受最长的免息期

　　不少持卡人总想享受最长的免息期，自认为自己是最后一天还款的。其实，自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，要花1-3天。银行会从持卡人消费那天起计算不准时还钱的超期利息，而不仅仅是超期的那几天。所以，特别要提醒那些没有将信用卡与借记卡捆绑在一起使用的持卡人，尽量提前两三天去还款。

　　误区6

　　双币信用卡的便利

　　一些持卡人看中双币信用卡的就是外币消费、人民币还款的便利。

　　其实这种便利不简单，有的银行规定持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款；有的银行提供电话购汇业务，但是持卡人如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。

　　盘点信用卡使用七误区

　　随着信用卡逐渐进入人们的日常生活，毋庸置疑，在给人们带来便利的同时，也因为持卡人的恶意透支、套现引发诸多问题。同时，一些用卡误区也随之出现，有的持卡人因为对信用卡的特点认识不深，没有充分利用信用卡的优势；有的持卡人过于“聪明”，自创一些用卡“技巧”，把信用卡的特点运用在不恰当的地方。以下理财误区，你可千万要当心。

　　误区一：信用卡越多越好

　　案例：小怡的钱包被十多张各具特色的信用卡塞得满满的，有的在特定商家消费时可以享受最低折扣，让她很有成就感。但是到了该还款的日子，小怡记不清到底哪张需要还，该还多少钱。

　　真相：信用卡不是多多益善。首先，手头的信用卡太多，会导致消费过于分散，卡内的积分不易积累在一起，难以享受银行(资讯 论坛 产品)推出的积分换礼或者卡片升级等服务。其次，过多的信用卡会让持卡人混淆每张卡的消费金额、还款日期，若不能及时还款，还会给信用记录带来影响。建议持卡人保留一两张常用的信用卡即可。

　　误区二：还最低还款额后就万事大吉了

　　案例：李斌每个月都会在最后还款日到达之前归还信用卡的最低还款额，但是在每个月出账单的时候，他还是不得不支付一笔不小的利息，令他百思不得其解。

　　真相：大部分银行对于信用卡的最低还款额比例设置为10%，只要按期偿还最低还款额，你的信用记录就不会被影响。事实上，如果在未全额还款的情况下，都要从使用之日起收取万分之五的利息。举个例子，如果账单生成日是20号，你在21号消费1万元，则会产生高达150元的利息，即使你在账单生成日之前已经全部还清。若你在账单生成后还掉1000元，那么下一个月又会产生135元的利息，也就是说，在消费1万元后的两个月，你已经需要为它支付285元的利息。

　　误区三：往信用卡里存钱和储蓄一样

　　案例：王菲每个月都会往信用卡里存一大笔钱，让银行慢慢扣，或者有时候直接取现，但是他发现就在不经意间，一笔不小的手续费已经被自动扣除了。

　　真 相 ：存在信用卡里的钱，也就是我们平时俗称的溢缴款，其实是不计任何利息的，也就是说，你已经白白把钱借给银行了，即使你再提取现金，也是需要计取款手续费的。

　　误区四：利用信用卡做短线投资

　　案例：前两年股市大热，小可在朋友的鼓动下也跃跃欲试，可是苦于没有本钱。有朋友给小可出主意，多办几张信用卡，然后取现，投入到股市中炒短线，赚钱了再还款。小可正打算这么尝试的时候，股市出人意料地大跌，他庆幸之余捏了一把冷汗。

　　真相：信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。但是，持卡人利用信用卡作短线投资，忽略了正常的风险考虑，一旦造成无法正常还款，可能影响到今后个人的信用记录。

　　误区五：让信用卡睡大觉

　　案例：张先生的信用卡只用过几次，就被锁进抽屉里睡大觉。因为他觉得每次刷卡后都要记着去还款，不如直接使用现金来得方便。近期，张先生去银行办理房贷业务的时候，发现自己竟然有信用卡逾期还款记录。

　　真相：有的人办理信用卡后长期不使用，甚至记不清是否还清了所有欠款，这样很容易造成逾期还款记录。像张先生遇到的情况，如果他能够一直保持良好的用卡情况，是可以帮信用记录“加分”的。如果确实没有使用信用卡的需要，可还清欠款后注销，不要任凭信用卡躺在角落里睡大觉。

　　误区六：销卡后万事大吉

　　案例：源远的信用卡到期了，他选择还清欠款后注销。客服小姐提醒源远注销生效后去银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。可是因为事情多，他也没有在意。过了大半年，想起还有几十元在银行没取，用网银一查，才发现账户内的钱已经被扣掉一部分了。

　　真相：很多持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款，申请注销生效就可以了。其实不然，注销生效后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。

　　误区七：促销信用卡是免费午餐

　　案例：前几天，陆女士收到信用卡发卡银行的月结账单，告知已在卡内扣款300元，作为2008年的年费，由于卡内没有余额，这笔款项被算作透支消费，一旦超过40日免息期，就会按18%的年利率，开始“利滚利”计息。陆女士这才想起，前几年，她冲着“免首年年费、开卡抽奖”的促销活动，办理过一张信用卡，但仅用了几次就束之高阁，未办理任何销卡手续，如今她只能选择再付一年年费。

　　真相：信用卡不同于借记卡，银行可以直接在卡里扣款，如果卡内没有余额，就算作透支消费，超过免息期后，就会把免息期间的利息一同算上。若一直不交款将被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪。因此消费者若不想继续持卡，应向银行主动申请注销。

　　信用卡年费相差数倍 使用时有五大误区

　　时下大多数信用卡都要收年费，各银行的年费标准到底咋样呢？专门研究金融业务的机构银率公司日前发布《信用卡年费研究报告》表明，信用卡年费差距较大，市民办卡要留心货比三家。

　　信用卡年费差距大

　　不同银行在年费的收取金额上有所不同。报告显示，对比不同币种的金卡和普卡，工行的金普卡年费均值最低，浦发银行(9.69,0.04,0.41%)年费均值最高，两者均值之间的差距在150元左右，浦发银行金普卡年费均值大约为工行的2.4倍。

　　记者对市内银行调查发现，工行和浦发行的信用卡年费标准差距确实较大。以工行牡丹信用卡为例，个人金卡主卡年费为50元，个人普通卡主卡年费为25元。再看浦发行一款信用卡，金卡主卡年费为360元，普卡主卡年费为180元，而其白金卡主卡年费更是高达3600元。当然，不同的银行卡在不同的年费水平下，所提供的服务也不尽相同。消费者在选择发卡银行时，可比较其服务内容后再作决定。

　　报告显示，其余银行的信用卡年费均值大致为：东亚银行在200元左右，招行、民生、中信等银行在150元至200元之间，其余银行多在100元至150元之间。

　　“若您持有的卡片数量比较多，应该清楚地知道每张卡片的年费金额。”银率公司称。

　　年费减免政策各不同

　　各银行除了在信用卡年费标准上有较大差距，在信用卡年费减免政策上也存在较大的不同。报告表明，除了工商银行和中信银行，大部分银行都采取了首年免年费政策。

　　在免年费的规则上，除了浦发银行和东亚银行，其余各银行都采用了刷卡次数规则，即只要刷卡达到了规定的次数，就可以享受免次年年费。规定次数在5至6次的银行有：工行、农行、中行、交行、招行、中信、兴业、华夏、东亚、深发展等银行；规定次数最低的银行为：建行、光大，两家银行均规定当年刷卡3次免次年年费。报告显示，在所有通过刷卡次数规则免年费的银行中，在刷卡金额上都没有作出限制。

　　银率公司提醒，市民还应注意一点：办了一张主卡，不要随意办附卡，因为附卡也要收年费，收费标准大致为主卡年费的一半。

　　要当心被“变相”收年费

　　市民还要当心被“变相”收取年费。报告表明，“变相”年费大致有以下两种情况：

　　首先，以“入伙费”的名义变相收年费。银率称，有些银行宣称自己的卡片终身免年费，但实质上终身免年费的前提是要缴纳一定数额的所谓入伙费，同时，所谓的入伙费并没有减免政策。其次，以“增值服务费”的名义变相收年费。银率称，发卡行为了推广自己的产品，纷纷在卡片上捆绑增值服务，但是并非所有的增值服务都是无偿享有的，有些需要缴纳一定的费用，即增值服务费。

　　信用卡分期还款：远离三大误区巧省钱

　　不过对于分期还款，你可能并非完全了解。

　　误解一：想“分”多少“分”多少

　　目前，提供账单分期服务的信用卡中心主要有招行、浦发、兴业、平安、光大等，其中，浦发银行、平安银行规定，持卡人申请分期还款，必须先对账单中的最低还款额予以归还，临时额度也可一并申请分期。由于最低还款额一般占到账单金额的10%，所以持卡人实际可以进行分期的金额也就在账单金额的90%左右。

　　光大银行规定，当持卡人处于临时额度提升期时，是不能申请账单分期的，只有在临时额度期结束后，才可以申请分期。如果持卡人的临时额度未被使用，可以致电客服中心提前取消，之后便可申请分期还款了。

　　兴业信用卡工作人员则对使用临时额度后申请分期还款提出了潜在风险，“如果在持卡人分期还款期间，临时额度正好到期，那么可能产生超限费。”此外，账单分期的最高限额不能超过已出账单金额的90%。

　　误解二：分期还款成本低

　　信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。

　　所以，在进行分期付款计划实际利率的计算时，我们应当引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算，而不是简单地把消费总额认为是平均贷款余额。

　　由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。

　　误解三：透支取现不能分期还款

　　“透支取现也可以分期偿还？”的确，你没有看错。平安、华夏信用卡中心都已经开始为持卡人提供透支取现转分期还款服务了，只要持卡人在规定时间内申请，没准还能降低取现成本呢。

　　比较透支取现后分期还款与一次性还款哪个更加划算，最重要的是算准时间。透支取现会从取现当天起计收每天万分之五的利息，直到还款人还清欠款(包括取现金额和利息)，还款当天不计收利息。

　　一般来说，持卡人若需要较长时间方能还清透支取现金额的，选择分期还款比较划算，而如果持卡人只是短期周转不利，还款不会拖延很久，就不必要选择分期还款了。

　　信用卡时代不能盲目“喜刷刷” 走出三误区

　　透支消费、免息贷款、分期付款、积分兑换礼品、国内国际通行……如今，信用卡凭借诸多优势，悄然改变着大众的消费习惯。

　　在淮安，信用卡也逐渐融入到市民的生活中，有些年轻人一打开钱包，里面竟然有四五张不同银行的信用卡。不过，在信用卡日渐普及的同时，一些持卡人往往忽视用卡细节，从而带来一些麻烦，更有甚者，一些手中握有多张信用卡的持卡人，一不留神，就会产生信用污点。

　　A.信用卡大步走进市民生活

　　“出门忘记带现金，只要揣着信用卡，基本上问题不大，因为现在能刷卡的地方越来越多了。前两天，我和朋友刚在卢米埃影城刷卡看了一场电影，确实很方便。”参加工作刚一年的李小姐，谈起“有卡”生活，感觉很方便。

　　李小姐告诉记者，2007年，她在学校读研究生时办了第一张信用卡。当时，某银行到学校举办“办卡送礼品”活动，她和同寝室的姐妹一起办了卡。因为是学生身份，所以这张卡的透支额度比较低，只有5000元。“即便如此，也足够用了。因为读书时基本没有收入，不敢多花钱，刷卡机会也不多。走上工作岗位后，有了经济来源，刷卡机会越来越多了。现在，无论是买衣服等小件，还是卖电脑等大件，我都会使用信用卡”。因为以前办的信用卡透支额度比较低，最近，李小姐又申请办理了一张可透支30000元的信用卡。

　　其实，不仅像李小姐这样的年轻人青睐信用卡，为数众多的中年人也成为“刷卡族”的中坚力量。谈起信用卡，家住食品城附近的陈先生对记者说：“说实话，急需用钱的时候，信用卡确实能帮上忙。”之所以有这样的感慨，与陈先生最近的买房经历有关。四月底，他打算给儿子买一套房子，但是因为一笔货款没有到位，所以首付款没凑齐，向几位朋友借钱都没有借到。后来，经过朋友提醒，他把家里几张信用卡拿去刷了70000多元，才凑齐了20多万元首付款。

　　据记者了解，如今，在淮安办理信用卡相当方便。5月8日，记者在淮海广场附近某大型购物中心看到，一家入驻淮安不久的商业银行直接将信用卡业务受理点放在了购物中心的入口处。记者询问如何申请信用卡时，银行工作人员回答说，只需填写相关表格，然后他们会将表格上报到上级银行，一旦审核通过，半个月之内就能发卡。

　　据记者了解，以前，淮安市民办理信用卡主要集中在四大国有银行，现在随着浦发银行、交通银行等大型股份制商业银行纷纷进驻淮安，市民办理信用卡的选择面越来越广了。

　　B.不少市民难以“玩转”信用卡

　　信用卡虽然已经大步走进市民的生活，但记者了解到，很多持卡人存在一些用卡误区。究竟怎样才能“玩转”信用卡呢？记者采访了某银行信用卡部专业人士。

　　误区一：只还最低还款额

　　去年年底，市民陈先生在买家电时刷卡消费了10000多元。次月，当他收到银行对账单时，发现上面写着“最低还款额500元”，他认为是银行提供的免息优惠还款，便按照最低还款额度还款。结果，收到下个月的对账单时，他发现多了几十元钱利息。陈先生很奇怪，自己不是已经按照最低还款额还钱了，怎么还会被扣利息呢？

　　对于陈先生的疑问，该人士表示，如果持卡人当期不能支付还款额，可以申请最低还款额，这样不影响个人信用额度。以透支10000元为例，假如某商业银行最低还款额为5％，申请成功后，只要缴纳500元就可以正常使用，但要注意的是，银行将对未还的款项每日收取万分之五的利息。持卡人经常忽视了这个日息，导致要支付额外的利息。

　　误区二：信用卡上存钱

　　李女士刚办理信用卡时没有详细阅读使用说明，有一次，她让朋友将钱转到她的信用卡上，因为她觉得信用卡跟普通借记卡差不多，存钱再取钱，没什么大不了。结果，当她用信用卡在ATM机上取现金时，被扣了费用。取自己卡上的钱竟然被扣费，这让李女士非常不解。

　　对于李女士的不解，该人士表示，李女士被收取的费用叫溢缴费。信用卡不同于借记卡，信用卡存款并不计息，因而不建议持卡人用信用卡存钱，尽量确保溢缴款在100元以内。

　　误区三：还款期不足一月也扣钱

　　今年年初，王先生与同事一起办理了信用卡，银行结账日是每月20日，还款日是次月9日。他在今年1月19日消费了2000多元，他以为还款期的计算都是从消费日起到下个月的这一天(即1月19日至2月19日)。陈先生说：“明明是不超过一个月还款，结果成了逾期还款。”

　　对于王先生的疑问，该人士表示，王先生并不清楚免息期如何计算。目前，国内商业银行计算免息期一般跟三个日期有关，分别是交易日(消费日期)、结账日、最后还款日。比如，陈先生的结账日是20日，最后还款日是9日，如果他在1月19日消费，则免息期是1月19日至2月9日，共21天；如果他在1月21日消费，则免息期是1月21日至3月9日，共54天。

　　该人士还提醒，按时还款当然好，但提前两天还款最有保障，如果不是直接存现金，转账还款有可能会出现两三天才到账的延迟情况，要考虑到这个因素，以免逾期还款。同时，最好记住发卡行的24小时服务电话，遇到任何问题，立即打电话咨询。

　　C.保持健康的消费心态

　　随着信用卡日渐普及，因为信用卡的不合理使用带来的问题也不断出现，比如，每年“3·15”典型案例中，总会有一些案例涉及信用卡纠纷，更有许多年轻人因为使用信用卡过度消费而成了“卡奴”。对此，业内人士提醒，除了银行系统要加强监管外，市民也要保持健康的消费心态。

　　“有些持卡人一个人办了六七张信用卡，这样肯定会有麻烦。”市区某商业银行工作人员张先生告诉记者，信用卡不是借记卡，除非工作需要外，办理过多的信用卡是消费心态不健康的一种表现。

　　张先生说，信用卡是一种个人融资工具，但不是免费的透支工具，甚至可以说是昂贵的透支工具。确实，信用卡是银行根据持卡人的信用办理，不需要持卡人抵押担保，也不需要持卡人事前申请，为持卡人提供了一种临时、短期、紧急、小额的融资工具。但是对于取现或者超过免息还款期来说，将万分之五的日息、每月5％的滞纳金以及各种手续费计算在内，成本非常之高，如果持卡人将信用卡作为长期融资工具而长时间无法偿还，可能面临年均综合利息超过80％的透支成本。

　　因而，对于小额、短期融资以应付紧急需要的持卡人来说，信用卡是不错的融资工具，但是对于希望通过信用卡进行长期资金融通周转的人来说，信用卡未必是理想的融资工具。所以，持卡人在选择使用信用卡进行分期付款前最好先计算一下分期付款的成本，再决定是否要分期，不要盲目选择，增加个人支出，最终导致欠款像雪球那样越滚越大。

　　记者了解到，长期以来，一些银行对职员的考核中一项重要内容就是量化发卡指标。于是，银行职员往往通过公私两条关系链推销该银行的信用卡，这种无节制的信用卡授信，容易给银行和持卡用户带来了潜在的风险。对银行而言，授信过度，导致恶意透支现象，会使得银行坏账率增加。对持卡者而言，被各种关系推销到手的信用卡已经成为现实生活中的困扰和烦恼。