伴随着银行传统的增长模式走到尽头，P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽，目前，国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。随着网络的发展，社会的进步，P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。

　　目前在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财，指投资者通过P2P平台，将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户，并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。

　　P2P模式的小额信贷已经在国内开始动作，国内的P2P平台有51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。

　　宜信：宜信代表一种已经成熟的模式，已经找到了一个盈利模式和风险控制之间的均衡点，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引一部分投资者，转眼间又经营起了银行的放贷业务。从借出者的角度拆分一下它的特点是即低风险低收益，但高于银行收益。宜信正在把它的模式不断的复制到全国各地的大中小城市去，只要它的资源充足，既可以攻城略地，遍地开花。

　　拍拍贷：如果说宜信已经确定了自己的模式，那么拍拍贷则属于那种通过种种的尝试现在大概要找到了自己的方向的一种状态。拍拍贷在不断的尝试自己前进的方向，不过它选择的方向是蜕化，抛开交易的任何一个环节，蜕变成一个孤零零的平台，借出者与借入者自行完全交易。

　　红岭创投：红岭创投和众多新兴的平台，则还处于一个摸索乱撞的阶段，既没有方向也没有经验。国内唯一可以参考的拍拍贷，所以必须要有自己的特点出来。代垫本金是个好东西，但并不等于因此就没有风险了，原本借出者关心的是借入者身上的风险，现在变成了关心网站本身的风险，如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。只要网站不出现大规模的坏账，红岭的运营就不会出现大的问题，借出者就可以继续享受“代垫本金”的好处。可以说通过“代垫本金”这条纽带，借出者和平台绑得更紧了。借出者真正会去关心整体的坏账率。