卡神学院

　　第四节收费误区

　　如何绕过信用卡收费三个陷阱

　　王女士的单位统一给办了一张商务信用卡，“我自己有信用卡，单位这张卡没有太大的用处，不开卡就放着好了。”12月2日，王女士这样对记者说。王女士不知道的是，即使信用卡不开卡，在手中超过一年，也要被银行征收信用卡年费。随着支付环境的发展，银行卡已经成为市民生活必不可少的支付工具，市民手中的银行卡数量也越来越多，如何规避不必要的费用就成了重要的问题。银行理财专家分别列出市民容易出现的几种情况，提醒市民小心银行卡“陷阱”。

　　陷阱一：死卡收年费

　　像上述王女士的情况，在信用卡使用过程中较为常见，一些市民可能是为了帮助同学、朋友完成发卡任务，或者是因为单位统一要求，办了一张没有太大用处的信用卡，又觉得开卡之后可能会产生年费，就把卡片丢在一边不管了。实际上，大部分银行信用卡年费的产生与信用卡是否激活并不发生关系，也就是说，在信用卡没开卡的情况下，银行会照常在一年后对该账户扣收年费。提醒持卡人，在这种情况下，及时销掉卡片才是最恰当的做法。

　　陷阱二：“休眠”成透支

　　目前银行会对信用卡收取40元到200元不等的年费，一般是在信用卡使用一个整年后的当月扣收，能够在账单上体现出来。有一些“马大哈”用卡人，可能好久没有使用信用卡了，就把这“休眠”卡年费的事给忘记了，一旦卡内的余额不够年费，银行会按透支处理，并记入银行征信系统，影响持卡人信用。提醒信用卡持卡人，即使当月没有刷卡，也要认真核对对账单。

　　陷阱三：还了也计息

　　使用信用卡的市民都知道，信用卡对账单上有最低还款额这一项，如果持卡人手头有点紧，可以按最低额度还款，但很多人都不知道，银行规定，持卡人按最低还款额还款的情况下，银行仍按当月账单所欠全部金额计征利息，日利率为万分之五。提醒持卡人，别以为还上最低还款额就万事大吉了，欠了银行的钱还是要尽早还。多数未激活信用卡将从第二年开始计算年费随着进入年底零售市场旺销时节，天津市多家银行和商家推出了各种刷卡促销活动，形形色色的小礼物吸引了不少市民申请了多张信用卡。有些市民认为不把卡片激活就可避免交年费，但是记者采访了解到事情并不是真的那么如他们所愿。漂亮的水杯、精美的饭盒，市民李先生连日来和同事冲着一些银行推出的“开卡有礼”活动办了多张信用卡。他告诉记者说，为了控制自己过度刷卡消费成为“卡奴”，他已经决定不把最近新办的信用卡激活，因为推销银行卡的银行工作人员介绍说，卡不激活不收年费。记者从天津市多家银行了解到，在本市激烈的信用卡大战中，像李先生这样仅为了礼品来办卡，而办卡后并不使用的“精明”持卡人越来越多。

　　但是银行真的做“赔本”买卖吗？记者采访了解到，很多银行推出的“免费餐”是有条件的。深发展银行规定信用卡第一年免年费，没有被激活的信用卡从第二年开始计算年费，只有刷卡消费6次才免次年年费。光大银行和交通银行也从开卡次年起对未激活的信用卡开始收费，只有分别刷卡消费3次和6次才可以免年费。招商银行也采取了类似举措。而以上这些银行的信用卡年费基本都在百元左右。采访中，只有天津银行明确表示：截至目前对未激活信用卡不收年费。一些银行人士指出，如果人们开卡而不使用，将产生大量的“睡眠卡”，结果会造成资源浪费。目前在国外申办信用卡都是开卡就开始收费，而我国此前确实有银行对不激活的信用卡不收费，这样就给人们造成了所有银行卡都如此操作的印象。业内人士表示，如果人们手中有未激活的信用卡，一年后会收到银行寄来的对账单，提醒人们要在某月底之前补交一笔银行卡年费，否则会成为人们的“欠款记录”,影响个人信用。因此人们在办卡时要按卡片上的电话银行核实收费规定，如果不愿使用该信用卡,一定要尽早将该卡进行销户处理。银行人士提醒申办信用卡的人们切不要贪小便宜吃大亏，一定要注意维护好自身良好的信用记录,此外,人们如果遇到基层办卡人员虚假宣传,也可向分行信用卡部门进行投诉。注销有成本零头未清全额罚息

　　雷区1：信用卡不宜存款

　　信用卡的存款无利息，取款反而还要收费。不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款也要收，手续费在取款金额的1%-3%之间不等。透支消费不等于透支取款，透支取款不但没有免息，而且还会产生每日万分之五的利息。如果手头一时钱多，可不要存到信用卡里，因为哪天你想取现金，银行会收你取现费，利息比直接刷卡买东西高多了。

　　建议：可以刷信用卡，但千万不要把信用卡当成借记卡随便取款。借记卡里的钱是你自己的钱，是你存放在银行里的，而信用卡里的钱根本不是你的钱，是银行的钱。有些银行信用卡的取现功能是需要另外开通的，如果没有特殊需要可以不用开通。

　　雷区2：注销有成本

　　本想注销信用卡，不想却被银行以“卡内还有0.8元余额”为由拒绝，这可让持卡人王嘉犯了难：上哪儿去把这八毛钱刷卡消费掉呢？当然，目前多数银行都可注销有余额的信用卡，但持卡人销卡前若要取出卡内余额，都会被视为信用卡取现行为，收取千分之五手续费，每笔最低5元，并承担每日万分之五的利息。

　　建议：如果卡内余额很少，可以放弃余额，注销信用卡，这样也比被银行收取取现费合适。“持卡人若明确表示不要卡内余额，我们将在45天后正式为其销卡。”某银行信用卡客服人员表示，此举是为确认持卡人在申请销卡后的45天内不再刷卡消费。

　　雷区3：办卡资料要专用

　　如今，在各大购物广场、高校，或繁华的商业街边，随处可见信用卡销售点。有时好几家银行聚集在一起，同时同地推广信用卡。最近，林先生正被寄来的两张信用卡弄得一头雾水。林先生某天来到某银行信用卡销售点咨询。销售人员向他简述了办卡手续后，林先生开始填写申请单，复印身份证等。正在这时，又有一家商业银行的推销员过来和林先生交谈。由于只想先办理一张卡，林先生婉言谢绝了这家商业银行的推销员。可3天后，林先生却同时收到两家银行的信用卡。回头一想，很可能是那天被谢绝的商业银行获取了他的个人信息，“热心”地帮他多办了一张信用卡。

　　建议：用户在办理开卡业务时，请尽可能直接到银行柜台办理信用卡申请手续，不要委托他人代办。提供个人身份证复印件时，可在复印件上注明使用用途，例如：仅供申办××银行信用卡用。不要把你的身份证、信用卡转借给他人使用。

　　雷区4：零头未清全额罚息

　　对刚刚使用信用卡的消费者来说，很多人似乎都对信用卡罚息没有深刻了解。但钟先生却深有体会。有一次在某家具城，钟先生刷信用卡买下了一套皮质沙发。寄来的账单显示总额为10007.6元。钟先生还款时只还了1万元，心想剩下几块钱零头干脆跟下月的账单一起还算了。只是后来账单上出现的利息和滞纳金费用让钟先生摸不着头脑。致电银行客服时，他才知道原来不管是欠1万元，还是欠1块钱，银行都是按账单总额来计算罚息和滞纳金的。

　　建议：消费者在使用没有取消全额罚息制度的银行信用卡时，千万不能忽视未还余额，宁可多还也不要留有“未还清余款”。另外，不要超出额度消费，否则会被收取“超限费用”。

　　雷区5：还款勿重复

　　很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但关联交易至少必须在最后还款日两天前完成，因为关联功能验证成功最长需要两天，这两天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这两天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。有些人在设置了自动关联还款后手工还款，觉得这样是双保险，万一手工还款记错金额，还有自动还款补救。其实，系统在自动还款的前一天生成扣款文件，如果你手工还款是在最后还款日，且在自动还款之前，那么仍会产生重复的自动还款，这样往往会产生溢缴款，而取回溢缴款又要收费。

　　建议：方便的话，还是你自己老老实实去ATM或者柜台还款吧！如果是关联还款就留出提前量。

　　雷区6：年费

　　很多银行规定不激活卡也要收取年费，比如中信和民生的部分卡种甚至规定核准卡片之日起两个月内要刷卡一次才可免首年年费，注意是核准卡的日期，不是客户激活卡的日期，问题是客户不打电话询问，是不会知道核准日期的。

　　建议：不要因为办卡时的小礼品就轻易办卡，也不要办了信用卡不用，如果不用，不仅不要开卡，还要搞清年费如何收取，以免都没有“开卡”，结果年底竟收到账单，都是收取信用卡年费的。

　　雷区7：超限部分要缴费

　　现在很多信用卡都支持超信用额度刷卡，称为超限。但是如果在账单日之前不把超限部分还上，就会有超限部分5%的超限费！

　　建议：如果节假日，消费项目较多，使用了超限额度，一定要把超过的部分全额还清。

　　信用卡升级小心误区

　　白金卡年费最高近6000去年底，短短一周内，两家银行的信用卡中心相继给陈先生打来电话，“邀请”他成为“白金会员”，即升级他的金卡信用卡为白金卡，这让陈先生颇有些受宠若惊，因为具有多种附加功能，并代表持有人尊贵身份的白金卡申请门槛较高。“既然银行主动提出免费升级，那我岂有拒绝的道理。”于是，陈先生欣然同意了其中的一家银行。但他并没有高兴多久。年后上班，陈先生收到了银行寄来的白金卡及说明书，仔细阅读后发现这张卡每年要交680元的年费，虽然说，刷卡3000元即可免除第一年年费，但比之前的金卡信用卡来说，年费高了不只一点点。

　　白金卡年费也“贵重”

　　据记者了解，白金卡审批门槛很高，并非人人可以申请，也不像普卡、金卡那样可以轻易免除年费，即使能够免除，条件也相对苛刻。如招商银行白金卡主卡加附属卡的年费达到了5600元；工商银行白金卡年费为2000元，刷卡金额要达到20万元才可免除，或用16万积分兑换；建设银行奥运白金卡刷卡18次才能免除年费；浦发银行上航白金卡年费1500元，任何情况都不免除。

　　不过，时下不少银行针对白金卡也放下了身价，相继推出了免年费规则。如目前建行的奥运白金卡刷6次就可免年费；工行可以用16万积分兑换，当年消费满20万元，直接免年费；浦发银行的普通白金卡消费3000元即可免年费等。

　　附加服务日趋同质化

　　浦发银行一客服人员告诉记者，白金卡年费之所以那么高，主要是附加了许多尊贵的服务，如该行的上航白金信用卡就是和上海航空联办的，可以为持卡人提供机场贵宾厅等服务。而据记者了解，尽管目前市场上白金信用卡产品名类繁多，但是附加服务比较同质化，普遍都提供机场贵宾待遇、高尔夫、体检等附加服务。具体来说，不少白金信用卡提供极高额度的航空意外险和超值的刷卡消费积分活动，比如可以兑换国内航空公司的里程，可享受高尔夫练习场多少次的免费练习，可享受全国多少家三甲或知名医院的多少次专家预约挂号服务等等。对工薪阶层来讲，在选择白金卡的过程中，要结合自身情况加以判断，如果银行提供的增值服务确实适合你的需要，使用白金卡将会让你感到物超所值。

　　收费细则要先留意

　　“银行通知我信用卡升级时，并没有说要收这么高的年费，早知道这样我肯定不同意。”陈先生埋怨道。但银行客服人员却一再表示，银行在通知客户信用卡升级时，一定表明了信用卡年费事宜，客户如果同意升级，证明他已认同这笔年费。而且，在用户确认办理白金卡的同时，银行就已经开始计算年费了。目前，随着各大银行对信用卡客户争夺的加剧，有些办卡业务人员往往对本卡的缺点讳莫如深，因此，提醒持卡人当信用卡做升级时，一定要先了解年费收取等细则，以免事后出现纠纷。

　　信用卡年费相差数位

　　时下大多数信用卡都要收年费，各银行的年费标准到底咋样呢？专门研究金融业务的机构银率公司日前发布《信用卡年费研究报告》表明，信用卡年费差距较大，市民办卡要留心货比三家。

　　信用卡年费差距大

　　不同银行在年费的收取金额上有所不同。报告显示，对比不同币种的金卡和普卡，工行的金普卡年费均值最低，浦发银行年费均值最高，两者均值之间的差距在150元左右，浦发银行金普卡年费均值大约为工行的2.4倍。记者对市内银行调查发现，工行和浦发行的信用卡年费标准差距确实较大。以工行牡丹信用卡为例，个人金卡主卡年费为50元，个人普通卡主卡年费为25元。再看浦发行一款信用卡，金卡主卡年费为360元，普卡主卡年费为180元，而其白金卡主卡年费更是高达3600元。当然，不同的银行卡在不同的年费水平下，所提供的服务也不尽相同。消费者在选择发卡银行时，可比较其服务内容后再作决定。

　　报告显示，其余银行的信用卡年费均值大致为：东亚银行在200元左右，招行、民生、中信等银行在150元至200元之间，其余银行多在100元至150元之间。“若您持有的卡片数量比较多，应该清楚地知道每张卡片的年费金额。”银率公司称。

　　年费减免政策各不同

　　各银行除了在信用卡年费标准上有较大差距，在信用卡年费减免政策上也存在较大的不同。报告表明，除了工商银行和中信银行，大部分银行都采取了首年免年费政策。在免年费的规则上，除了浦发银行和东亚银行，其余各银行都采用了刷卡次数规则，即只要刷卡达到了规定的次数，就可以享受免次年年费。规定次数在5至6次的银行有：工行、农行、中行、交行、招行、中信、兴业、华夏、东亚、深发展等银行；规定次数最低的银行为：建行、光大，两家银行均规定当年刷卡3次免次年年费。报告显示，在所有通过刷卡次数规则免年费的银行中，在刷卡金额上都没有作出限制。银率公司提醒，市民还应注意一点：办了一张主卡，不要随意办附卡，因为附卡也要收年费，收费标准大致为主卡年费的一半。要当心被“变相”收年费市民还要当心被“变相”收取年费。

　　报告表明，“变相”年费大致有以下两种情况：首先，以“入伙费”的名义变相收年费。银率称，有些银行宣称自己的卡片终身免年费，但实质上终身免年费的前提是要缴纳一定数额的所谓入伙费，同时，所谓的入伙费并没有减免政策。其次，以“增值服务费”的名义变相收年费。银率称，发卡行为了推广自己的产品，纷纷在卡片上捆绑增值服务，但是并非所有的增值服务都是无偿享有的，有些需要缴纳一定的费用，即增值服务费。
 

 

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