我最近想要买房所以在银行申请了住房公积金贷款,现在想知道月冲还是年冲合算,等额本金还是等额本息合算?
先说年充和月充的问题。这二者说的是公积金的使用方法。年充的话是平时正常付月供,每年有一次以公积金账户余额冲抵贷款本金。因为利随本清,在不考虑利率变动的前提下,使用年充可以逐年降低月供;而且在公积金月缴款额不低于月供的时候,还可以提高公积金的使用效率。但缺点是每个月的现金支出较多,月供压力较大。而月充的话是每个月将公积金缴款额作为月供偿还,补足部分再以现金补足。使用月充可以有效降低月供压力,每个月的现金支出较少,而如果你的公积金月缴款额大于等于月供,你就不用再付现金。缺点在于,公积金月供还款,在不考虑利率变动的前提下,你这几十年的总还款额其实是不变的,也就是不能起到节省贷款利息的作用。这两者各有利弊,你根据自身情况判断即可。
有关等额本金和等额本息的问题是这样的,等额本息还款,在不考虑公积金冲抵贷款本金和利率变动的前提下,月供是一个固定的数字。优点在于前后月供数字相同,贷款前期还款压力相对较小。缺点在于等额本息还款归还本金速度较慢,利随本清,付出的总利息额较多。而等额本金还款,每个月所需要偿还的利息额是逐渐减少的,所以等额本金还款的月供是逐渐递减的。优势在于归还本金速度较快,可以节省利息支出。缺点在于贷款初期月供压力较大。你按照自身的实际情况进行判断和选择就可以了。
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