卡神学院

　　对在国际信用卡市场上早已是食髓知味的外资银行来说，几乎仍是一片空白的中国信用卡市场，商机无限。目前几乎所有外资银行都已递交了开办国际卡业务的申请。因为外资银行在信用卡业务上有非常明显的竞争优势，不需要很多网点，只要把国外成熟的系统搬进来，建立一个强大的营销队伍，业务就可以大规模开展。但受政策所限，外资银行是空有一身力气，却只能打在棉花上。

　　一般认为，根据现行的《银行卡管理条例》，外资银行可以向央行申请向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡；但要发行人民币卡，还要等到加入世贸5年保护期结束时才能发行。

　　从营销策略来说，外资银行在中国发行借记卡的可能性极小。因为借记卡需要预存金额，实际上是在拉存款。外资银行由于在网点上较之中资银行存在劣势，因此在借记卡市场与后者竞争存在很大难度。而贷记卡不存在网点限制，所以外资银行在这个领域内竞争会更加容易。

　　更重要的是，贷记卡的利润空间也相对于借记卡大得多。这对营销成本相对较高的外资银行来说，更有操作空间。现在，已有不少外资向央行开始发行向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡，而像中资银行一样发行双币卡，更是他们的目前的期待所在。

　　然而外资并不因此而满足：外汇的市场能有多大？人民币信用卡才是最大的桃子。尽管根据WTO协议，2007年中国将对所有外来金融机构开放其银行业务，但外资再也不想花上这4年功夫。于是他们采用迂回策略，借中资银行之力。其中，国际上信用卡发行量第一的花旗银行更是走得更急。花旗银行在庆祝进驻中国100周年时，就将设立消费金融部作为首要任务，目标直指信用卡业务。

　　为了避开政策的限制，花旗在信用卡市场的营销策略是“策略联盟”。2003年年初，花旗集团耗资6亿元人民币购入上海浦发银行5%的股份，并计划在2008年之前对浦发银行的持股增持至24.9%。

　　花旗的意图很明显：“在中国大举放开之前，以最快速度贴近人民币信用卡市场，贴近的目的在于了解，了解的目的在于将来便大限度地占有市场。”花旗的野心更多体现在浦发银行的管理委员会架构中。其与浦发的席位相同，各为3席，但却获得了总裁或是CEO的重要位置。

　　当棋子已落下，花旗重兵要夺取的高地是信用卡市场。一个合作的构想是：双方设立一个信用卡中心，先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡，然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。作为合作伙伴，花旗银行将融合上海浦发银行的本土优势，向其提供包括风险管理、市场营销、产品和技术等在内的多项业务支持，形成专业化产品和后台资源的互补关系。

　　花旗银行环球个人服务香港及澳门区总经理廖礼芳指出，“花旗”与上海浦发银行合营的联营公司，将在2003年第一季度推出首张人民币联营卡。

　　对于很多外资行正在争取发行双币卡及外币卡，廖礼芳认为，内地居民对外币信用卡的需求、使用量均不及人民币卡庞大，而内地居民亦可于海外申请国际间使用的信用卡，一般在内地居住的海外居民，亦已取得不同地方的外币卡，因此其市场空间远不及人民币信用卡，而该行暂时没有计划发行双币卡或外币卡。

　　当花旗摩拳擦掌之时，其它外资银行也未闲着。

　　据悉，香港东亚银行已把银行卡中心、数据中心、后期服务中心移师广州，颇有效仿花旗之意——在内地中资银行找合作伙伴联名发卡或成立合资公司。已参股上海银行的汇丰银行，已向央行递交了开办信用卡业务的申请，并在北京地区增设ATM机和POS机。并大量招聘信用卡的业务骨干，策划在上海设立信用卡中心，并确定了首年发展信用卡消费者的人数将在8000至1万人。渣打等外资银行也已经向央行递交了办理外币信用卡的申请，希望借此打入中国内地的信用卡市场。国际卡组织万事达也已在国内发行国际卡100万张，2003年的营销区域更扩展到大连、成都等城市。

　　“第一张由在华外资银行签发的外币信用卡最快可能于明年夏季‘出炉’。”V ISA国际组织亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平透露，目前困扰外资银行发卡的“瓶颈”在于根据现行的《银行卡业务管理办法》，即使零售业务全面放开，外资银行仍须先有5年或以上的人民币信用卡经营记录才能进一步开办外币信用卡业务。但银监会仍在考虑修订有关条例的可能性。这使得扑朔迷离的外资银行获准在中国内地发行银行卡一事再现“曙光”。