人民币银联卡在蒙古国的发展问题探讨
2006/09/28
作者：我爱卡
本文通过对近年来二连浩特地区人民币银联卡在蒙古国境内运作情况的调查，就银联卡业务与周边不发达国家接轨的问题提出一些思路和建议。
一、中蒙两国银行卡业务运行情况
中蒙两国银行间的直接往来始于2001年。当时两国有关部门为解决中蒙边境贸易结算不畅的问题，经协商决定，在各自指定的银行开立对方账户，建立人民币账户行关系，目的是进行两国间的边境贸易结算，从此人民币正式介入两国贸易结算。经过几年的发展，中蒙账户行关系从小到大，不断完善，从最初的1家已经发展到7家，人民币、美元账户结算业务形成了互补态势。2002年，人民币结算量为5836万元；2003年、2004年人民币结算量分别为27 136万元、116 633万元；2005年1～5月份，人民币结算量已达114 603万元，较2002年增长了近19倍。
人民币正式进入中蒙两国间的贸易结算，虽然方便了两国边境贸易的开展，但受携带现金额度的制约（人民币限额2005年前为6000元，以后调到20000元），两国间的边民互市贸易结算仍很不方便。如何解决这一问题成为中蒙两国公民共同关注的问题。鉴于中国农业银行二连浩特市支行在国内已开办银行卡业务，中蒙两国银行有关部门双方商定，以银联卡来解决这个问题。中国农业银行二连浩特市支行授权蒙古国郭勒莫特银行，在蒙古国境内办理农业银行银联卡发放业务工作，蒙古国公民办理完银联卡并将款项打入卡内后，即可在农业银行二连浩特市支行取款进行购物。银联卡业务开办后呈逐年上升趋势，2003年发卡21张，2004年发卡508张，2005年上半年发卡206张。
银联卡业务的开展，有效地打击了二连地区的外汇黑市交易，促进了中蒙边民互市贸易的发展，对繁荣二连地区经济起到了积极的影响。边民互市贸易从2003年的234万美元，发展到2004年的1407万美元。在对18个月的边民互市贸易（旅游贸易）统计中，出口总额1642万美元，年增幅高达500%，报关商品种类百余种，运行效果良好。
二、银联卡业务运行中存在的主要问题
（1）目前银联卡业务服务功能单一，没有达到初始发卡的目的。由于该卡实行单项服务，只能在蒙古国存款而不能取款，这种限制给双方客商和居民带来诸多不便，客户都希望银联卡能够在中蒙双方银行自由存取。
（2）人民币银联卡在蒙古国的发展，取决于国际受理网络的建设情况。网络未连接成功，所有的数据、信息无法正常传输，刷卡消费无法办理。特别是在蒙古这样一个发展中国家，如果网络连接投入的费用大于人民币银联卡业务开展后所取得的收益，其推广将受到影响。
（3）银联卡在蒙古国刷卡必须选择清算银行。由于蒙古国经济发展水平较低，各行的注册资本金较低（商业银行原来的注册资本金底限为400万元人民币（人民币与图格里克的汇兑比例约为1:145左右），较低的注册资本金使得清算银行存在一定的资金风险。
（4）在蒙古国用卡存在汇率风险。蒙古国实行自由汇率、外汇市场公开政策，政府所需的外汇按市场汇率向中央银行购买。其货币图格里克对美元挂牌，中央银行根据市场供求情况，每周调整一次美元/蒙图汇率，作为指导汇率用于海关和税务部门的统计。对人民币的汇率由中央银行根据个别商业银行上一周人民币/蒙图的汇率及美元/蒙图的汇率加权计算出汇率。各商业银行、货币兑换点、黑市的汇率均自行决定，中央银行对汇率不予干涉，即谁持有的人民币多，谁就能决定人民币/蒙图的汇率，实际上人民币在蒙古已成为继美元之后的次主体地位。
（5）中蒙两国公民在蒙古相关银行办理银联卡后，时有丢失或损坏现象。按照中蒙两国银行有关协议，补办银联卡时，蒙古国经办银行必须向中国农业银行二连支行发查询电文核对，挂失后才能进行相应的挂失补办处理，在时间上和程序上带来诸多不便。
（6）一些蒙古国公民办理银联卡后，来中国二连浩特或内地其他地区的次数很少，因而用卡次数也少，会逐渐形成睡眠卡。表面上看每年发卡很多，实际上一部分卡已经成为睡眠卡。发卡多而用卡少，不能真实反映两国边民互市贸易的往来情况。
三、几点思考
（1）从战略的高度考虑，我国银行应该尽早介入蒙古国金融市场，加强与蒙古国银行的合作。通过外交和两国中央银行的途径在蒙古国设立分支机构，加入到中蒙贸易银行清算的行列中。同时考虑对蒙古国的银行进行控股或收购，扩大中蒙两国银行间的业务往来，以防范贸易和金融风险。在控股的基础上发展人民币结算业务，壮大实力，进一步拓展人民币结算业务，为中蒙两国提供边境贸易服务。
（2）随着中蒙两国贸易的不断扩大，人员往来次数逐年增加，我国银行应积极与蒙古国银行部门交涉，加强银行间的合作，扩大银联卡的业务范围，将银联卡的业务全面铺开。
在办理银联卡业务的同时，办理诸如国际结算、存取业务和贸易融资。要与中蒙两国账户行业务同步发展，使两国人民币结算业务在蒙古国本土完成，减少中蒙客商在结算方面的诸多环节，促进两国边境贸易的发展。
（3）继续加强和推进与蒙古国银行间的往来，建立两国间账户行业务协商对话机制。本着互利互惠的原则，进一步加强交流与沟通，进行更广泛的合作，稳定已经签约的金融服务标准，提高办事效率，解决业已存在的影响贸易的问题，给两国客户提供更好、更快的服务。
一、中蒙两国银行卡业务运行情况
中蒙两国银行间的直接往来始于2001年。当时两国有关部门为解决中蒙边境贸易结算不畅的问题，经协商决定，在各自指定的银行开立对方账户，建立人民币账户行关系，目的是进行两国间的边境贸易结算，从此人民币正式介入两国贸易结算。经过几年的发展，中蒙账户行关系从小到大，不断完善，从最初的1家已经发展到7家，人民币、美元账户结算业务形成了互补态势。2002年，人民币结算量为5836万元；2003年、2004年人民币结算量分别为27 136万元、116 633万元；2005年1～5月份，人民币结算量已达114 603万元，较2002年增长了近19倍。
人民币正式进入中蒙两国间的贸易结算，虽然方便了两国边境贸易的开展，但受携带现金额度的制约（人民币限额2005年前为6000元，以后调到20000元），两国间的边民互市贸易结算仍很不方便。如何解决这一问题成为中蒙两国公民共同关注的问题。鉴于中国农业银行二连浩特市支行在国内已开办银行卡业务，中蒙两国银行有关部门双方商定，以银联卡来解决这个问题。中国农业银行二连浩特市支行授权蒙古国郭勒莫特银行，在蒙古国境内办理农业银行银联卡发放业务工作，蒙古国公民办理完银联卡并将款项打入卡内后，即可在农业银行二连浩特市支行取款进行购物。银联卡业务开办后呈逐年上升趋势，2003年发卡21张，2004年发卡508张，2005年上半年发卡206张。
银联卡业务的开展，有效地打击了二连地区的外汇黑市交易，促进了中蒙边民互市贸易的发展，对繁荣二连地区经济起到了积极的影响。边民互市贸易从2003年的234万美元，发展到2004年的1407万美元。在对18个月的边民互市贸易（旅游贸易）统计中，出口总额1642万美元，年增幅高达500%，报关商品种类百余种，运行效果良好。
二、银联卡业务运行中存在的主要问题
（1）目前银联卡业务服务功能单一，没有达到初始发卡的目的。由于该卡实行单项服务，只能在蒙古国存款而不能取款，这种限制给双方客商和居民带来诸多不便，客户都希望银联卡能够在中蒙双方银行自由存取。
（2）人民币银联卡在蒙古国的发展，取决于国际受理网络的建设情况。网络未连接成功，所有的数据、信息无法正常传输，刷卡消费无法办理。特别是在蒙古这样一个发展中国家，如果网络连接投入的费用大于人民币银联卡业务开展后所取得的收益，其推广将受到影响。
（3）银联卡在蒙古国刷卡必须选择清算银行。由于蒙古国经济发展水平较低，各行的注册资本金较低（商业银行原来的注册资本金底限为400万元人民币（人民币与图格里克的汇兑比例约为1:145左右），较低的注册资本金使得清算银行存在一定的资金风险。
（4）在蒙古国用卡存在汇率风险。蒙古国实行自由汇率、外汇市场公开政策，政府所需的外汇按市场汇率向中央银行购买。其货币图格里克对美元挂牌，中央银行根据市场供求情况，每周调整一次美元/蒙图汇率，作为指导汇率用于海关和税务部门的统计。对人民币的汇率由中央银行根据个别商业银行上一周人民币/蒙图的汇率及美元/蒙图的汇率加权计算出汇率。各商业银行、货币兑换点、黑市的汇率均自行决定，中央银行对汇率不予干涉，即谁持有的人民币多，谁就能决定人民币/蒙图的汇率，实际上人民币在蒙古已成为继美元之后的次主体地位。
（5）中蒙两国公民在蒙古相关银行办理银联卡后，时有丢失或损坏现象。按照中蒙两国银行有关协议，补办银联卡时，蒙古国经办银行必须向中国农业银行二连支行发查询电文核对，挂失后才能进行相应的挂失补办处理，在时间上和程序上带来诸多不便。
（6）一些蒙古国公民办理银联卡后，来中国二连浩特或内地其他地区的次数很少，因而用卡次数也少，会逐渐形成睡眠卡。表面上看每年发卡很多，实际上一部分卡已经成为睡眠卡。发卡多而用卡少，不能真实反映两国边民互市贸易的往来情况。
三、几点思考
（1）从战略的高度考虑，我国银行应该尽早介入蒙古国金融市场，加强与蒙古国银行的合作。通过外交和两国中央银行的途径在蒙古国设立分支机构，加入到中蒙贸易银行清算的行列中。同时考虑对蒙古国的银行进行控股或收购，扩大中蒙两国银行间的业务往来，以防范贸易和金融风险。在控股的基础上发展人民币结算业务，壮大实力，进一步拓展人民币结算业务，为中蒙两国提供边境贸易服务。
（2）随着中蒙两国贸易的不断扩大，人员往来次数逐年增加，我国银行应积极与蒙古国银行部门交涉，加强银行间的合作，扩大银联卡的业务范围，将银联卡的业务全面铺开。
在办理银联卡业务的同时，办理诸如国际结算、存取业务和贸易融资。要与中蒙两国账户行业务同步发展，使两国人民币结算业务在蒙古国本土完成，减少中蒙客商在结算方面的诸多环节，促进两国边境贸易的发展。
（3）继续加强和推进与蒙古国银行间的往来，建立两国间账户行业务协商对话机制。本着互利互惠的原则，进一步加强交流与沟通，进行更广泛的合作，稳定已经签约的金融服务标准，提高办事效率，解决业已存在的影响贸易的问题，给两国客户提供更好、更快的服务。