卡神学院

　　张江IT男小陈，26岁，年薪十万元，目前单身，与父母同住。在父母眼中，他是全家的骄傲，名牌大学毕业，成绩优异。当年别人还在辛苦找工作的时候，他已经提前被一家知名企业录取，年薪十万元在同学中也算是个佼佼者。

　　然而几年过去，小陈发现原来引以为自豪的收入始终没有积累，至今仍是个“月光族”，加上最近小陈有了女友，开支更是越发紧张，幸好与父母同住，日常生活开支都由父母承担，才帮他解了围。面对这样的状况，小陈非常担心，他已有了结婚的打算，将面对日常生活的一大笔开支，目前婚房还未买，结婚还需要一大笔开销，这都让他焦虑。

　　小陈是“80后”一代非常典型的代表，有能力，有主张，在父母眼中，他们的赚钱能力足以提供他们舒适的生活，可为什么他们总是攒不下钱来呢?小陈也意识到这个问题，希望自己能像父辈一样月有盈余，有能力支付一定的婚庆费用减轻父母的负担。

　　从小陈的情况看，问题的关键是“节流”，钱要用在刀刃上，缩减不必要的开支，懂得如何去储蓄。年薪十万元并不少，为何还是不够花?父辈的收入更少却依然能够养儿育女，购房置产，累积一定的家庭财富?“80后”，问题出在哪了?

　　理财规划及建议

　　1、勤于记账缩减开支

　　小陈一直担心，要缩减开支会影响他的生活质量，毕竟较为宽裕的收入使他对生活开支并没有太大的节制，如果缩减开支会不会令生活质量下降呢?

　　答案是未必。现实生活中，开支可以分为“必要开支”和“不必要开支”两种，减少不必要开支并不会使生活水准下降，相反还能展现人们的生活智慧。因为，省钱同时有情调的生活，其实就是一种能力。

　　小陈有时会向周边朋友和父母抱怨：“不看账单根本想不起来钱用在哪里了，也没见自己添了大件物品啊!”这就是问题的关键了。之所以记不起来支出在哪里，是因为这笔支出对小陈来说并不是必要的开支。

　　那么，如何控制自己每个月的开支，减少“不必要开支”呢?建议小陈养成记账的习惯。记账的第一个月不需刻意节省，认真地记下每一笔的支出即可。在月末的时候，勾出自己觉得必要的开支，比如最常穿的衣物的支出、合理次数的社交支出、三餐的支出等。勾出必要支出后还需进一步衡量必要支出项的支出额是否过高，需要降低，从而得出最终的必要支出项和支出额，那么其余的项目在第二个月时就应尽量避免，减少开支。

　　2、现金支付减少冲动

　　有一个普遍的现象，当钱包里的钱充足时，人们的手头自然会松很多，事后回头看看，会发现花了很多不必花的钱。而信用卡的诞生，更是大大满足了人们的购买欲，且刷卡时完全体会不到“钱不够”的窘迫，也没有现金大额支付数钱的心疼，毫无疑问，有了信用卡，人们的消费额在成倍增长。

　　小陈不妨回归原始，除了大额物品用信用卡支付外，200-300元的小额物品不妨用现金支付，钱包里的现金有意少留些，钱包见底便是审视自己开支的时候。

　　另外，要指定强制储蓄计划，通过储蓄，减少可支配资金，也压制购物冲动。

　　小陈这样基本生活费都由父母挑的本地男孩，十万元年薪，每月结余3000-5000元都是有可能的。

　　3、强制储蓄渠道多样

　　强制储蓄的好处是帮助人们克服惰性，持之以恒，积少成多。

　　定期储蓄是强制储蓄的最基本方式，每月定存三年期3000元，可以享受稳定的利息，在目前银行进入减息通道初期，锁定相对较高的利率，也不失为一种稳健的理财方式。

　　基金定投是一项被大众普遍认同的方式，在股市相对低位时的投资，只要有耐心，获得超额利润的机会还是相当大的。可与银行签订基金定投协议，每月发工资次日，作为扣款日，由银行代扣款，省心省力。基金定投的关键是基金产品的选择，建议可上“好买基金”等专业网站，了解基金产品的历史表现和投资风格，作出理性选择。

　　此外，如有兴趣，小陈也可以尝试纸黄金的投资，纸黄金门槛较低，一般1克或者2克作为起点，也就是1000元就能做纸黄金的投资，价格实时波动，资金实时进出，见效最快也最灵活。当然，风险也相对较大。

　　4、巧用分期用足时间差

　　小陈的信用卡使用非常频繁，多数的消费以信用卡透支的形式实现。其实除了透支功能外，目前国内多家银行开通了信用卡的分期付款功能。

　　小陈曾经表示，希望能有能力自己支付部分结婚费用。现实情况是，即使房子的首付由父母支付，其余通过商业贷款解决，那房屋装修、婚庆喜宴，婚戒首饰等都是一笔可观的支出，且都需要马上支付。按照目前的市场价格，20万元到30万能搞定已经很不错了。即使小陈现在起节省开支，强制储蓄，也很难一下子积累起这一大笔钱。

　　因此，建行财管家建议小陈结婚时关心一下信用卡的分期付款功能，不少银行有提供家装、电器、婚庆的免息免手续费分期付款业务，这能让小陈减少当下的资金压力。

　　【理财师手记】

　　善于积累远离月光

　　10万元年薪在小陈这个年纪应属不错，只是一直被父母呵护的“80后”并不是人人都善于积累自己的财富，加上信用卡被越来越普遍的使用，生活方式相较父辈更接近于海外的年轻人们，一度推崇超前消费，“月光万岁”。

　　与愿望相反的是，生活最终还是要回归到现实的轨道上来，没有一定的积累，又怎能独立完成人生的各项目标：比如成婚，比如买房，比如养育孩子……如果不想永远的“啃老”，那么从现在开始懂得积累，远离月光吧。