卡神学院

　　融资难向来是制约小微企业发展的瓶颈，融资渠道单一往往使得小微企业处于“等贷”中。不过，由于近来信贷需求不旺，金融机构纷纷紧盯议价空间较大的小微企业，创新融资方式，信用卡摇身一变，成为助力小微企业发展的动力。“6月~8月正是空调销售的旺季，手头钱越多，备货越充分，销售业绩就越好。”北京华飞金顺制冷设备有限公司总经理王华东告诉记者，他常因为在销售旺季缺少流动资金坐失发展良机，而成本高、手续繁、审批难让他对银行贷款印象不佳。

　　不过，这些情况在今年发生了转变。年初，上游企业格力空调与光大银行签署协议，为其下游一级销售商提供担保。这使王华东得以在光大银行成功办理了“易快发”信用卡。这张最高授信达200万元的信用卡，足以解决旺季流动资金紧张的问题。“当日审批，3天内到账，还能分期偿还，这让我有些吃惊，也让我对公司今后的发展信心十足。”王华东说。

　　其实，像光大银行这样通过信用卡开拓小微企业融资渠道的银行不止一家。此前，作为企业贷款的补充，中国银行、招商银行、杭州银行等均已针对企业主推出高额度的信用卡产品，在一定程度上缓解了小微企业的融资困难。

　　招行个人信贷有关负责人介绍，94%以上小微企业的贷款需求额度在50万元以下，高额信用卡200万元~500万元的授信额度足以满足其信贷需求。此外，企业主借款，还款手续简便，企业在向交易对象支付货款的同时，就完成了贷款提用的流程，并且还能自主选择贷款期限。

　　专家表示，针对小微企业推出信用贷款，凭借着无抵押、流程短的优势，信用卡贷款可有效满足“小、频、快”的信贷需求，今后将越来越受企业主的青睐。

　　因此，在这个领域，各家银行已经开始摩拳擦掌，加速扩张。光大银行信用卡中心总经理戴兵告诉记者，该行计划在今年发展超万家用信用卡融资的小微企业客户，并希望明年能在此基础上翻一番。

　　虽然小微企业是各家银行重视的“蓝海”市场，但是小微企业规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等问题仍是银行进行风险防范时不可回避的问题。为此，不少银行积极创新担保方式，在简化审批流程的同时严控风险。

　　戴兵表示，由于资产不足，小微企业很难通过抵押、担保的传统方式获得资金，该行推出的“快易发”创新之处在于由供应链上游挑选相对优质的下游企业，采取担保、交纳保证金的方式，由银行解决下游融资、上游资金回笼等问题。

　　“上游担保企业成为融资的关节点，即‘核心企业’，筑起了防范信用风险的第一道防线，大大降低了银行的风险。”戴兵表示，采用“链式融资”模式，上游企业可以及时收回账款，做到“零账期”回款;下游贷款企业也缓解了资金压力，可以更好地运营。各方的风险都得到有效防范，一举多得。

　　据介绍，截至7月末，在产品开发不到5个月的时间内，光大银行“易快发”信用卡的小微企业客户达5200个，实现透支余额31亿元，户均贷款62万元。

　　除了贷前的资质审核，信用卡发放小微企业贷款仍有着严格的贷后监控和催缴管理。中国银行个贷相关部门负责人表示，信用卡对小微企业授信虽然是创新产品，但仍然采用信用卡较为成熟的贷后管理机制。

　　不过，专家提醒，不少银行针对小微企业开设的信用卡融资服务没有免息期，往往是协议价，适合流动资金一时短缺、很快可以还款的客户，不应将其作为长期融资工具。