卡神学院

　　如果被问到上述问题，可能很多人第一反应是“肯定不能买”。但是，济南市民宋晓却在近日购买机票过程中遇到了“例外”情况，一直被招商银行信用卡视为“五重安全服务”中“大保”的“签名、密码”成了摆设。

　　仅有卡号就可消费

　　“当天晚上，我的手机突然收到一条短信，我的招商银行信用卡消费了990元。”谈起当时的情景，宋晓还心有余悸，“因为我的信用卡一直是由男朋友张伟出差使用的，所以当时就给他打了电话，询问是否进行了消费。”

　　可是，张伟的回答却让宋晓很是担心，“张伟说，他当时通过电话从航空公司订票，工作人员仅仅索取了购票人的身份证号及购票所用的信用卡号，就表示已经出票了，届时直接到机场登机即可。”

　　“当时我还询问了是否需要密码或者其他验证内容，航空公司的工作人员表示，这就可以了，航空公司与招商银行有合作，可以直接操作。”张伟告诉导报记者。就这样，本属于宋晓的信用卡却被张伟“仅用卡号”就消费了，而二人在法律上暂时还没有任何关系。于是，7月14日晚间，宋晓的信用卡在无任何验证的情况下，被刷掉了990元。

　　据张伟介绍，在购票过程中，他还询问是否要提供信用卡持有人的身份证号或相关信息，但均被告知“不用了”。

　　对此，导报记者联系了负责此次航班的航空公司。该公司表示，这是其与招商银行签订的合作协议，具体由招商银行负责执行。“在行业内，电话订机票一般都是这样执行，没有什么问题。”该航空公司的工作人员表示。

　　国际惯例 风险不高?

　　既然上述情况属于“行业惯例”，又由招商银行负责执行，于是，导报记者致电招商银行信用卡中心，希望得到相应解释。可是，招商银行信用卡中心仅表示，业内都是如此，并且招商银行有自己的流程，能够很快找到消费的时间和地点。

　　对于导报记者提出“信用卡卡号很容易被获取”的质疑时，招商银行信用卡中心投诉部门的陆姓工作人员7月25日表示，妥善保管信用卡卡号也是持卡人的责任之一，这与保护密码等信息不被外人知道是一样的。

　　“密码是自己设定的，持卡人当然有义务保存好。可是，卡号是直接印在信用卡上的，如果被不怀好意的人看到，拿去消费怎么办?况且，信用卡号的前面几位都是一样的，获知一个卡号后向前或者向后推延几位，用新卡号再消费说不定也能行。”对于招商银行的解答，宋晓并不满意。

　　对此，上述陆姓工作人员表示，信用卡卡号是随机的，不会出现随便说个卡号就可以消费的情况。此外，该陆姓工作人员还表示，信用卡无需密码进行消费一直是国际惯例，是否使用密码进行消费并不会使消费者的风险有大幅改变。

　　持卡人利益难保护

　　不过，在宋晓看来，招商银行的解释并不合理，“即使可以找到冒名用卡人，追偿了损失，可是真正的持卡人却在没有任何过错的情况下受到了影响。而且，按照信用卡的流程，如果我发现了自己的信用卡被冒用，我得先进行举证，这都将增加我的维权成本。”

　　事实上，宋晓的担心不无道理。导报记者了解到，在2010年，男青年朱某就曾因利用他人信用卡买卖机票赚钱而被判处有期徒刑9个月，并处罚金2万元。而其手段非常简单，就是利用信用卡购买机票不需要密码及验证这一漏洞。而从该案件来看，银行的处理办法就是移交司法部门，对于盗刷信用卡对持卡人造成的损失，则是通过司法渠道进行解决。

　　“发卡行仅通过信用卡卡号就进行扣款，这显然存在着一定的风险。”7月31日，山东康桥律师事务所律师孟凡在接受导报记者采访时表示，密码设置就是为了保护持卡人的利益，尽管在购买类似飞机票这样的“实名制产品”时，银行和航空公司签订了相关协议，银行也应在持卡人开卡时，向其告知相关事项，并得到持卡人的认可。

　　德衡济南律师事务所律师刘永法认为，一旦出了问题，真正持卡人的利益还是会受到影响，况且，银行提供的都是事后处理办法，并没有在事前将风险控制到最低。

　　“其实，只要银行在信用卡消费时增加一个步骤，这些问题都能迎刃而解。”宋晓建议，在消费扣款之前，发卡行应该先向持卡人所留的手机号发送一条确认信息，如果持卡人回复确认信息，则执行消费，否则，可认定该消费无效。