卡神学院

　　奥运如火如荼，不少人顺势开展了暑期欧洲游，消费自然无可避免。但你知道么，除了双币信用卡在境外刷卡消费时宜走银联通道以规避货币转换手续费外，一些还款细节真的不可大意。尤其是有Visa、MasterCard等通道的美元或欧元消费时，双币信用卡还外币并不省心。两位持卡人就以自己的经历证实，还外币信用卡有很多讲究。

　　超额还款为何被收取现费?

　　收到建行的信用卡对账单，高女士有点迷茫：6月份在美国出差刷卡消费了，但自己提前存入了足额人民币，也提出了购汇申请还款，为何本期账单还有取现和利息两项额外开支?

　　7月15日是高女士的信用卡账单日，账单显示，当月应还美元账单近2000美元，人民币账单4000余元。收到短信提醒后，考虑到汇率变动，高女士往建行信用卡内存入了17000元人民币，略多于应还款。次日，她致电信用卡中心客服提出购汇申请。高女士以为这样，她6月份在境外消费的美元信用卡账单就万无一失了。但令她诧异的是，这笔购汇并没有如期还掉美元欠款，而是被视为信用卡美元透支取现，因此被扣了利息。

　　这是什么原因?记者致电建行信用卡中心客服被告知，若没有约定自动购汇还款，持卡人存入人民币来购汇还美元欠款，必须要在存入人民币的当天晚上10点前电话通知信用卡中心购汇，才视为有效的购汇还款申请，否则就将视作透支美元购汇，不仅有取现手续费，还将按天收取一定比例的利息。“如果想知道详细的情况，也可查阅官网上的用卡指南。”客服表示。

　　人民币和外币还款分先后

　　若同一期账单里人民币和外币都有欠款，存入的资金究竟是先还人民币还是先还美元?记者昨日采访了解到，其实还款的先后顺序，各银行的做法并不相同。以招行信用卡为例，通常系统默认优先还外币欠款，余额再偿还人民币账单，汇率以存入资金当天上午10时的汇率牌价为准;而中信信用卡，则默认优先偿还人民币欠款，余额再购汇还美元，也按当天的汇率牌价折算。

　　不过也有更繁琐的。例如市民曾小姐就发现，建行信用卡的还款顺序是，先偿还上期已出账单的人民币欠款，接着还目前未出账单的人民币欠款，余额再偿还已出账单的美元欠款。“如果我本月应还300元人民币和100美元，还有未出账单的200元人民币已消费。一般人会认为顺序是：先还300元人民币，再还100美元，这样存进去1000元人民币足够了，其实并不是如此。之前的经历证明，建行会先还掉300元人民币，再冲抵200元人民币已透支额度，剩余的500元人民币再购汇还美元，但按照汇率折算，显然不够还清美元。”曾小姐总结说，只有存在人民币溢缴款的情况下才能购汇还款，不然就得用信用额度购汇还款，这其实算作取现，有手续费和利息支出。昨日，记者在建行信用卡中心客服证实了这一说法。

　　温馨提示

　　还外币最好提前电话购汇

　　本报讯(记者 李素平)在不使用美元账户消费时，双币信用卡通常不会令持卡人纠结。但当有外币消费时，其“一张卡片、两个账户”的特性就因涉及汇率变化、货币转换费等变得有些复杂。对此，星城银行业人士透露，双币信用卡的人民币账户和外币账户是分开结算的。人民币只能还清人民币账户的欠款，还外币账户的欠款时，除了要存入足额人民币外，还需要购汇，才能顺利还款。

　　购汇有人工购汇和自动购汇两种方式，自动购汇的缺点是购汇时间机械化，不能选择合适的汇率，但好处是能避免因遗忘引起的还款逾期。此外，如果持卡人对汇率变化较为敏感，也可在自动购汇前按照合适的汇率人工购汇还款，规避汇率风险。

　　值得提醒的是，持卡人购汇还款时还需注意汇率波动与到账时间。由于汇率实时波动，最好在还款时适当多存一些钱，因为一旦无法全额还款，所有欠款将从消费当天开始记账，这对持卡人来说很不划算。另外，电话购汇虽然比较省心，但要注意电话购汇还款可能并非实时到账。各银行到账的具体时间有所不同，因此持卡人购汇时需要向发卡银行问清楚，并且为保险起见，电话购汇最好提前行动，若拖到最后还款日当天购汇，不排除会因为超时被收取利息。