信用卡“查询密码”和“交易密码”的区别
信用卡“查询密码”和“交易密码”的区别
信用卡仅仅设置了查询密码，输错后却仍显示刷卡成功。不久前，太原市民郭先生在超市购物时发现，他在输错信用卡查询密码的情况下，还是完成了交易。“万一我的信用卡丢了，又没有及时挂失，被其他人捡到以后，即使人家不知道密码，也能随便盗刷的话怎么办?”
“密码”输错刷卡依然成功
半个月前，郭先生所在单位要求统一办理信用卡。在银行工作人员的推荐下，他和同事们一道办理了自己单位和银行共同发行的联名卡，并特意用电话设置了密码(记者注：其实是查询密码)。日前，郭先生到超市购买了100多元的东西，结账刷卡时，按密码不小心按错了一位数字，“我原以为收银员会让我重新输入，可是她直接将交易凭条递给我，让我签字。”
无独有偶，前段时间，李女士在购买冰箱时也是选择采用刷卡结算，密码输入完之后发觉输错了，于是告诉服务员想重新输入，服务员却告诉她说，这张信用卡不输入密码也可以消费。郭女士很纳闷，前几天在别的地方消费时也是刷卡，服务员连签名的字体都要仔细核对一遍，“今天怎么连密码都不用了，如果信用卡丢失，岂不是谁捡到了都可以刷卡消费?”
“交易密码”才有密保作用?
记者随后电话联系了银行客服人员。该客服专员表示，如果信用卡设置了交易密码，肯定需要验证密码后才能进行消费，不会存在输错密码仍可刷卡的情况。他解释道，信用卡密码分为查询密码和交易密码两种。查询密码可以查询信用卡自身的账务情况，交易密码则用来在消费中确认交易。据介绍，持卡人可以根据个人消费习惯选择“签名”或“签名+密码”的方式来确认刷卡消费交易。持卡人应该设置交易密码，开通“密码+签名”功能后，刷卡消费时才能起到密码保护的作用。
该客服专员还介绍说，出现输错密码也能消费成功的情况，很可能是消费者在办卡后只设置了查询密码，没有开通“消费凭密功能”，消费刷卡还是只凭签名。如果消费者的信用卡选择“签名”方式来确认交易，出现丢失，被人盗刷时，一旦商家没有仔细确认持卡人的当场签名与卡背面所签名字迹是否一致，那么就由商家承担责任，而与消费者无关。
山西晋剑律师事务所刘金勇律师也认为，如果“签名刷卡”模式造成了损失，确认属于商家没核对签名笔迹所造成的，那么损失应由商家承担。还有一种信用卡刷卡模式是只认密码不认签名，那么信用卡被盗刷后，商家和银行便不承担相应责任。
不设密码反而更安全?
一旦选择设置密码，那么交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为;如果密码被他人窃取，那么所造成的经济损失银行一概不予赔偿。与之相反，如果持卡人没有设置密码，那么交易只有凭持卡人的亲笔签字才算有效，如果不是持卡人的签名，所有交易造成的相关损失，就应当由银行负责。
据了解，目前包括招商银行、交通银行、光大银行、华夏银行等多家股份制银行机构都相继推出了“失卡保障”服务，这项安全措施的确不包括须使用密码的交易。也就是说，信用卡使用交易密码时，一旦出现前面提到过的情形，银行届时可以免于赔偿。
持卡人最好开通“消费凭密功能”
尽管理论上一旦信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可以申请调单拒付，但是目前在国内银行业的整体服务水平之下，持卡人举证和获得保障的困难很多，拒付并不像想象当中的那般容易。
首先，持卡人要在被盗刷后的24小时或是48小时之内向银行挂失;其次，要及时到公安局报案，仅仅是向银行挂失是没用的，只有持卡人报了案，并且公安部门进行了受理，才有可能获得银行或商家的赔偿;第三，持卡人需要搜集相关证据进行举证，证明签名非持卡人本人所写，运气不好还要自掏腰包请笔迹鉴定专家进行鉴定。如果是在网络上被盗刷，更是存在难以举证、最终难获补偿的问题。
即便是在限期时日内进行了挂失、报了案，又有证据证明消费签名不是持卡人本人的笔迹，持卡人也要负一定的责任———由于未能保管好信用卡，持卡人通常要自己承担10%-50%的损失。同时，这个保障往往是有封顶额度的。
有业内人士告诉记者，在国外，信用卡刷卡都是凭签名不设密码，一旦盗刷由信用卡公司赔偿。但由于国情不同，建议国内的信用卡用户最好还是设置消费密码。