卡神学院

　　北京时间7月11日消息，据国外媒体报道，业界科技巨头、或者像Square这样的初创公司，当前都期望用户尽可能的使用智能手机进行支付，无论所购买的商品是口香糖还是火车票。下文将会介绍非现金支付是如何涅槃的。

　　像Grumpy咖啡馆这样的嬉皮士聚集地，不太可能屈尊去媒体上大肆宣传自己的。但是，在纽约切尔西附近安静的环境里，你很难找到这家咖啡馆。因为该咖啡馆并没有自己醒目的招牌。而当笔者第一次进入这家咖啡馆时，立刻感觉到它并没有想象中那么另类。我告诉咖啡师给我来一杯卡布奇诺，并把账单算到Miguel(本文作者名)上，他照做了。此时我并没有拿出我的手机进行支付。几秒钟之后，当咖啡师把我的订单点击到Grumpy极简风格的收银台之后(一部放在时尚工作台上的iPad)，我的手机开始在口袋里震动，这表明交易已经完成。我迫不及待的去查看一切是否正常运转，结果真的是这样。这可能是我平生第一次因为付钱而感到开心不已。

　　当你使用手机购买星巴克拿铁咖啡、梅西百货的女士衬衫，或家得宝的一盒螺丝，你可能也会在结账的时候体验到一种全新的感觉。或许你已经意识到，已在部分亚洲和欧洲地区风靡的智能手机支付方式也将在美国流行开来。另外，你可能也知道杰克-多西(Jack Dorsey)这个人，他是Twitter的联合创始人，目前创办了另一家初创公司——Square，以向支付领域的巨头们发起挑战。Square无疑是当前硅谷最炙手可热的初创公司，已经推出了许多具有突破性进展的产品，包括所谓的电子钱包，我就是使用这种方式在Grumpy咖啡馆进行支付的。(Grumpy也是多西最喜欢去的地方，在那里他引导我如何使用电子钱包，而且那的咖啡也不错。)

　　这些都是移动支付革命已经到来的迹象。但是，多西那令人炫目的个人简介(他经常被人视为乔布斯的接班人)，以及智能手机会替代钱包的预言，都没有告诉你一点，即：要改变美国人支付商品的方式，将会是一件非常困难的事情。刚开始的时候，零售商及其合作伙伴必须向主流购物者提供一些激励措施，他们才会选择使用手机来进行支付，而不像过去一样刷信用卡。之后，还将面临一个先有鸡还是先有蛋的难题：商家不愿升级到昂贵的零售终端，从而以无线的方式同顾客的手机完成移动支付，除非电子钱包成为主流;另一方面，除非消费者在任何地方都可以使用电子钱包进行支付，否则电子钱包将不会成为主流。

　　另外，除了像Square这样的创新企业希望可以在移动时代重新定义支付方式，大型科技企业、金融机构、电信巨头和全国性的零售商们也都希望自己能够主导这一进程。不过，除非这些公司之间可以形成一种新的支付标准和平台，否则移动支付将无法在不同的设备、无线网络制式、信用卡类型和零售商之间进行通用。(你可以想象一下，如果塔吉特(Target)只支持美国运通信用卡，沃尔玛只支持美国银行Visa信用卡和花旗银行的MasterCard信用卡，而星巴克仅支持预存现金的星巴克卡，那么整个支付环境将是非常荒谬而且行不通的。)

　　不过，如果这些问题都能得到妥善解决，那么现金支付这种方式很有可能会退出历史舞台。使用手机进行支付将是革命性的事件，这同上世纪50年代信用卡的推出类似。它将改变人们购物和银行运作的方式。高性能的智能手机和平板电脑在收银台两端占据重要的位置，这必将会改变消费者和商家之间的关系。手机或平板电脑不仅将成为消费者的电子钱包，还将成为商家的信用卡读卡器和收款机。消费者的移动设备将成为一种全新的优惠票薄，在兑换时只需向商家出示移动设备即可。另外，当消费者进入一家零售商店时，智能手机还能推荐一些产品、显示用户评价，以及显示打折产品。你甚至不需要兑换零钱以支付小费，因为移动支付也同样可以帮你搞定一切。

　　虽然移动支付背后有许多复杂技术的支持，但它最终的效果是为了大大简化消费者的整个购物流程。这也就是多西开发Pay With Square这款移动应用的初衷。Square成立于2009年，由于其创始人多西在支付领域有很多想法，这使得Square的业务几乎涉及到了消费者交易链条的方方面面。

　　大多数人依然对Square的第一款产品记忆犹新，它就是获得了巨大成功的白色信用卡读卡器，用户只需把它插到智能手机上就能进行交易。这项发明使得大约200万家规模较小的、过去靠现金进行支付的商家现在都可以接受信用卡支付，并且这一数字还在继续快速增长中。

　　Pay With Square这款应用，将不仅仅存储你的支付凭证，还包括了商家的目录。这使得商家们可以在一款应用中展示自己的目录、商品、营业时间，或者其他的信息。这些方便的属性，为Square在外部赢得了不少忠实的商家。

　　然而，Square逐渐开始面临着不少挑战。公司内部有不少员工私下、或者是在问答类的网站Quora上发牢骚，称Square在管理上出现了问题，公司的工作环境开始慢慢恶化。一些员工表示，多西过于重视Square的产品设计，超过了在工程上的关注。另外，多西现在要管理两个公司，这使得他不得不每天花8个小时在Square，另外8个小时在Twitter上。

　　虽然Square仍在不断改善中，但星巴克的实践已经显示：消费者将越来越多的使用数字钱包。如果按照当前的情况来说，星巴克已经打造了美国最大的移动支付系统。该系统通过一个相对简单的移动应用，使得用户可以将星巴克的优惠卡上传到智能手机上，从而使用手机进行支付。

　　实际上，无现金支付的前景是光明的。刚开始的时候，我们使用一两款移动应用就可以完成简单的支付，比如说使用星巴克、PayPal或Square的应用，之后用户将逐渐对全新的支付方式熟悉起来，从而使移动支付可以涉及更多的领域。另外，信用卡公司和零售商们或许将最终形成统一的支付标准，从而使得收银台的设备可以支持全部的支付形式。

　　多西对未来持较乐观的态度。在一次回家乡圣路易斯的旅途上，多西使用Square完成了午餐、晚餐和咖啡的支付。据他表示，越来越多的人正在采用Square的技术，这比他想象中的还要快很多，因为人们希望自己生活的方方面面都可以更加科技化，包括收银台。多西说，“我觉得当前的美国文化有一种普遍的需求，即体验一种更优化、更私人化的生活方式。”毫无疑问，移动支付要比现金更加私密。