信用卡无力还款 申请展期挽救信用
信用卡无力还款申请展期挽救信用
信用卡分期后还是无力还款怎么办?申请展期还款可解忧。目前，工行、农行均有此业务推出。
刚刚入手一个两万多元相机镜头的刘洋有些后悔了，倒不是买的东西不合心意，而是他还不起信用卡欠款了。
原来，就在不久前，刘洋刚刚花费近25000元做了一次长途旅行，本以为将机票、酒店费用申请分期还款后，经济压力会大大降低，没想到自己一时“手痒”，财务又告急了。
“我之前申请的是分3期还款，每期平均下来还款约8000多元。”虽然刘洋的月收入刚过1万元，但他觉得分3期还款的手续费要比分6期还款低不少，所以咬咬牙选择了3期还款。本以为3个月的时间一晃就会过去，没想到这次2万元消费一出，自己无力偿还了。“2万多元分24期偿还每期要1000元，我真是要不吃不喝过日子了。”刘洋很是无奈。
该怎么办呢?刘洋后悔当初只选择了分3期还款，还能改主意吗?要是有办法能重新将机票、酒店费用再次分期，比如增加6期、12期还款，再次摊薄每期还款金额，财务难关就能度过了。
那么，在各家信用卡中心实际服务中，是否真有如刘洋所愿的功能呢?我们为刘洋找到了信用卡分期展期业务。
展期还款可进一步降压
据了解，工商信用卡中心与农行信用卡中心都提供了分期后二次展期的业务，供持卡人在一次分期基础上进一步减轻每期还款压力。
据工行信用卡中心工作人员介绍，所谓展期，就是已经申请过一次信用卡分期的持卡人在发现自己的还款能力依然无法达到还款水平时，可申请将剩余部分的期数进一步分展。比如已经申请了3期还款的持卡人在偿还一次欠款后，发现力不从心，就可对剩余的2期欠款再一次分期，只要办理展期的期数大于剩余还款期数即可。
根据工行分期业务有关规定，目前可供选择的展期期数与首次分期期数设置相同，包括3期、6期、9期、12期、18期及24期，但每期的费率水平要比首次分期高出不少(见表)。上海地区手续费分期收取。
表 信用卡首次分期和展期费率比较 (以工行为例)
期数 首次分期费率 展期分期费率
3期 1.12% 1.65%
6期 1.96% 3.6%
9期 3.01% 5.4%
12期 3.91% 7.2%
18期 5.8% 11.7%
24期 7.62% 16.5%
若持卡人在首次分期后又申请展期，那么展期手续费在计算时，是以尚未入账单的本金部分作为基数计算的。举个例子来说，一笔3万元的消费首次申请了3期分期，那么每次需偿还的本金为1万元，每期手续费为112元。如果持卡人在首次还款10112元后发现压力仍然较大，可对剩余2万元本金再作展期。若选择展期6期，那么每次还款的本金部分为3333.33元，每期手续费为120元，共计3453.33元。这样一来，每期还款金额可从1万多元一下缩减至3500元，对减轻还款压力有很大帮助。工行的分期条件为每笔交易满600元。
农行信用卡中心提供的展期业务与工行类似，持卡人同样可对首次分期后未偿还部分的本金申请展期。不过需要注意的是，农行规定前后两次相加的分期期数一共不得超过24期。也就是说，如果你首次申请的分期期数为12期，那么展期期数最多只能申请12期，而无法申请24期。
农行的分期条件为每笔消费满500元，分期期数可选择3期、6期、9期、12期和24期。对持卡人比较有利的是，无论是首次分期还是后续展期，每期的手续费率均为千分之六。
需要注意的是，对申请展期的持卡人，无论展期期数高低，农行均会收取100元手续费，该笔费用在申请展期后第一期账单中收取。[p]
首次分期期数应认真衡量
不难发现，展期业务对进一步降低持卡人的还款压力很有帮助，不过需要注意的是，相比一次性分期来说，“分期+展期”模式下，持卡人所要支付的成本或许更高。
我们先来看看工行的费用。
假设持卡人一次消费了3万元，并申请了分3期还款，那么按照工行1.12%的手续费率计算，每期手续费为112元，本金还款1万元。持卡人在第一次还款后发现，每月10112元的还款压力仍大，于是他选择对余下2万元的本金再做展期6期处理。按照展6期3.6%的费率计算，每期的手续费为120元，本金还款3333.33元。“1+6”的还款模式下，持卡人所需要支付的手续费前后共计832元。
这究竟是高还是低呢?应该这样看，如果持卡人坚持3期还清欠款，那么所需要支付的手续费只有336元，这肯定大大低于展期后共计832元的成本。如果持卡人的确无力3期还清，那么选择展期势在必行。
但是，若持卡人首次就选择7期还款，成本又会如何呢?由于工行没有直接的7期分期选择，我们就以6期费用做个比较。申请6期分期的手续费仅需588元(费率1.96%)，比“1+6”模式下832元手续费少了244元，虽然金额差距不大，但降幅很大。由此对可见，如果持卡人在首次分期时对自己的还款能力没有恰当的把握，那么选择展期会导致手续费用的大幅增长，因为展期费率较首次分期费率大幅增长。
我们建议持卡人，在发生大额消费后首次申请分期时，应认真衡量自己的还款能力，不要为了节省手续费“掐”得太紧，否则像刘洋这样，一旦出现突发费用，很可能得不偿失。