卡神学院

　　近日，全球最大的支付公司之一，万事达卡公布了一张带有指纹识别的信用卡。这款全新的指纹识别信用卡，允许用户支付时直接用指纹识别，无需密码或签名，并保留了PIN码支付作为后备验证方式。

　　据介绍，这种指纹识别银行卡的外观、厚度与传统银行卡差不多，都是塑料材质，上面有一个金属芯片，区别就是这种信用卡带有一个指纹识别模块，就像iPhone上的TouchID一样。

　　据了解，这种新型的信用卡，不需要商家更换终端POS机，只要普通的支持芯片信用卡的刷卡终端，该指纹信用卡就能够使用。万事达国际组织还称，该指纹信用卡不需要内置电池，直接可以从终端获取电力支持。刷卡的时候，用户无需在纸质支票上签名或输入密码，只需把手指压在银行卡上即可证明自己的身份。银行卡插入可读取芯片的支付终端后，后者会要求用户提供指纹，验证身份。传感器读取用户指纹后，将指纹数据发送到银行卡的芯片中进行比较，判断用户身份，最终选择完成或者终止支付活动。

　　大家非常关注该信用卡是否安全的问题

　　这条消息一经发布，就引发了很多人对于该信用卡是否安全的讨论。讨论的焦点主要集中于2个方面：一是有人觉得指纹识别技术本身不安全，人的指纹信息很容易被复制的伪造，有人表示“甚至可以通过高清摄像机捕捉指纹细节，用于伪造指纹。”二是，有人觉得这种新型信用卡的指纹支付功能只在线下刷卡支付的时候才有用，无法降低线上信用卡诈骗的风险。基于以上两点对于安全的担心，有人觉得这个指纹识别信用卡是“鸡肋”。

　　如果从普通的用户角度，以上的担心有一定的道理和基础，先来说第一点，虽然说从技术层面上，小编非常认同指纹识别的唯一性和安全性，但是，在指纹识别技术的商业应用过程中，确实出现过这样那样的问题，各种指纹信息被复制和被盗用的消息屡屡见于报端。指纹识别生物学上的安全性并不等同于使用指纹识别商用产品的安全性。有人表示，万事达将指纹传感器直接内嵌在卡片上，当将这种卡片插入可读取芯片的POS机之后，用户需要同时将一根手指放到指纹阅读器上，终端机会比对用卡者是否本人，然后再决定是否放行芯片支付，这让人对传感器漏洞的问题产生担忧。相比之下，在ApplePay中任何外部团体均无法读取用户指纹信息。当用户使用TouchID时，传感器会向芯片内置的SecureEnclave模块发送查询指令以核对指纹信息，SecureEnclave仅反馈Yes或No。这种新型指纹卡在便捷性和安全性上与ApplePay还存在差距。但是这并不表示我们就能直接否定指纹识别信用卡的安全性，再不济指纹识别也总比只有6位数字组合的密码要更难被复制和记忆吧。至于第二点，我们可能要留待后文中再进行讨论。

　　对比是否安全的问题，是否方便的问题更值得聊一聊

　　与安全问题相比，小编更想聊聊关于“方便”的问题，准确地来说是“是否更方便?”的问题。我们知道，为安全起见，每当我们用信用卡结账时，都会先输入六位数密码，然后还要在账单上签字，以证明持卡者身份。而万事达所推出的指纹识别信用卡的意图便在于，希望通过指纹的验证来取代输入密码和在账单上签字的过程，从而达到更方便和更安全的支付。关于安全的问题，我们上文中已经讨论过了。

　　现在我们来讨论方便的问题。我们可以发现，省去了密码输入和签名的环节，指纹识别信用卡确实是比传统的信用卡更为方便。但是这就能证明指纹识别信用卡是方便的了吗?事实上，我们要看到一个市场规律，随着市场的发展，支付方式已经非常多元化，例如苹果的applepay，中国市场的支付宝支付和微信支付几乎已经渗透到了每一个支付场景，指纹识别信用卡的竞争对手早就不只有传统信用卡了。因此，指纹识别信用卡是否更方便的比较对象不能仅仅只是传统的信用卡，而是要与整个市场所存在的所有支付方式进行对比。

　　据了解，这种新型的指纹识别信用卡，虽然商户不需要进行刷卡终端的更换，但是，用户在申请卡片时必须在银行将自己的指纹提前录入，然后才能生成相应的芯片。也就是说，用户如果想要更换这种新的信用卡，需要专门去一趟银行，这肯定不如直接通过智能手机的指纹识别模块进行指纹的录入和保存方便。特别想知道，在这个银行也推出了手机信用卡，从开卡到用卡的过程，都不需要到网点办理的时代，是否还会有用户愿意专门去一趟银行就为了换卡?这样的人群又有多大?

　　然后，最最重要的一点，对于用户来说，使用指纹识别和人脸识别等生物识别的验证方式，不就是为了去商场购物的时候，能够迅速完成付款流程，甚至刷脸就能走吗?也就是说，用户的期待原本是我不想带着钱包或者银行卡出门，只需要刷脸就能完成支付流程，结果你却需要我在家里带上信用卡、然后付款的时候掏出信用卡、然后进行指纹验证、最后再收起信用卡。那我不如直接用手机进行支付，反正手机我是随时都随身携带的。中国的支付宝和微信，只要扫一扫二维码就能完成支付，而且使用门槛超级低，只需要你有一台带摄像头的连网手机就可以了(当然，其支付速度取决于支付时的网络状况，不一定比信用卡快，只不过不用多带一张信用卡)，而且蚂蚁金服不需要实体卡的刷脸支付计划早就已经提上日程了。

　　最后，我们上文中提到的都是线下支付的场景，事实上，现在线上支付的场景已经远远要多于线下支付场景了，比如说，小编已经很久没有逛过商场了，从服装到日用品小编基本都是网购完成，基本用不到实体卡。因此，并不是说指纹识别信用卡的实用性太低，而是本身信用卡的实用性已经不高了。

　　我们也要看到正面的意义

　　从全文看下来，小编似乎对万事达的这种新型指纹卡未来的市场并不看好。但是事实并非如此，小编只是对这种实体卡的支付方式不看好。在小编看来，其实在日常的支付场景中，最困扰用户的并不是如何保证支付时的安全(在小编看来支付时一般都是安全的)，而是怎么才能够减少平时，也就是不支付时卡片的保存和携带的精力，也就是说，怎么样才能让我记得带信用卡，而且信用卡不会丢，然后即使丢了我还不会有损失，才是最重要的。这其实也是小编我对于一些诸如支付宝和微信等快捷支付方式心存疑虑的关键原因之一，小编总是会担心，如果某一天我的手机丢了，我就会损失惨重。

　　因此，小编虽然对实体卡不是很看好，但是对于生物识别的应用却是非常看好的。与密码、签名等方式相比，生物识别能够简单快捷又准确地完成“你是否是你?”的验证，那么，在完成了“你是你”的验证之后，如果同时能够让其携带相应的信息，那么它能做的事情就非常多了。比如说在支付场景中，如果通过刷卡终端的生物识别识别出来你的身份，同时还能记录你的财产信息，那么在以后的支付场景中，就只需要一个步骤了，你进行生物识别验证，验证完成的同时就完成了付款流程。

　　小编觉得我们要以发展的眼光看问题，随着生物识别技术的飞速发展，摒除实体信用卡，甚至是手机等实体工具的时间应该不需要太久，到那时，我们便能真正迎来刷脸便走，或者是一按指纹就完成支付的无实体支付时代。这是这款新型指纹识别卡带来的最大的正面意义。

　　总结

　　说实话，小编并不是很看好这款新型指纹识别信用卡未来的发展。不可否认这种新型指纹卡的指纹识别以及可以直接从终端刷卡机上获取电源的做法，确实令人眼前一亮。但是，我们可以发现，至少以中国为例，能够用到实体信用卡的支付场景真的已经不多了，据了解，万事达其实早在2014年就已经开始了这方面的研究和推进，原计划2015年正式推出，不知道是什么原因导致了这个时间整整延后了两年，而这两年，支付宝以及微信快捷支付的方式，已经渗透到了大多数的支付场景。市场的变化为这款卡片未来的市场表现带来了巨大的不确定性。