卡神学院

　　信用卡可以用来刷卡消费，也可以用来取现，大家都已经知道。可是信用卡也可以用来贷款，缓解现金压力，比套现要安全得多，却是很多消费者不太知道的。信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费，信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。针对不同消费者的需求，国有银行和各股份制银行都推出了各种形式的信用贷款，消费者可以根据自身需求申请贷款。最近，记者走访了数家银行信贷部门的人士后，在这里扒一扒你不一定知道的那些信用贷款。

　　>>银行信用贷款现状

　　目前，绝大部分银行都有提供信用卡“现金分期”业务，而且各有名目，有些已经形成固定品牌，比如工行的“融e借”，交行的“好享贷”，中信的“圆梦金”，广发的“财智金”等。银行不同，审批下的额度不同，一般最高5万。大多银行审批额度都在信用额度内，有些银行特殊，比如中信“圆梦金”，可以最高到信用额度的3倍。其实，信用卡“贷款”就是信用卡现金分期。

　　现金分期，有时又被称为取现分期，一般是由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人进行申请的一种，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。其实就是银行会根据您申请的金额，把您信用卡的额度转换成现金打到您名下指定的借记卡内，然后您再分期还款。

　　工行“融e借”主要面向授信良好的“白名单”人群，一经推出申请者踊跃，由于是信用类消费贷款，所以放款对象必须信用良好。1月5日，中国工商银行在北京正式发布个人信用消费贷款品牌“工银融e借”，符合条件的借款人可以获得工商银行无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，满足个性化、多层次、多元化的消费需求。工商银行河南省分行信贷部段经理表示，“工银融e借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合，开创了线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控的互联网运营模式。

　　据悉，“工银融e借”具有以下几个特点：一是价格更低，贷款1万，日息约1元，低于市场上同类贷款的利率水平。二是期限更长，贷款最长达到5年期、宽限期最长12个月。三是客户可以通过网上银行或者手机银行实现线上一键即贷。四是还款更灵活，客户可以选择等额本息、等额本金、分期付息一次还本及一次还本付息等四种还款方式，较好地满足了不同群体多层次、多元化的消费融资需求。在风险控制方面，“工银融e借”依托工商银行长期积累的信贷管理经验和专业化团队，对集团全体客户和全部信贷资产进行风控排查，特别是借助过去30多年经营发展中形成的，支付链条上沉淀的1.2亿张信用卡与248万线上线下商户的海量数据，运用“数据+模型”方式，实现客户准入、授信、放款、监控和催收管理。据了解，目前工商银行个人信用消费贷款的“白名单”客户数已达4700万户，主动授信2.7万亿，户均授信5.8万元。

　　而交通银行推出的“天使贷”，就是专为24-35岁、大专及以上学历，有稳定工作的青年客户专属提供的消费信贷服务。

　　卡友王先生购房，急需4万元周转，遍寻亲友无计可施下，用手里的中信信用卡(额度1.5万)申请了“圆梦金”现金分期业务，审批金额4.5万，其中4.4万直接打到了他的储蓄卡上，解了燃眉之急。

　　>>申请现金分期的注意事项

　　1.有些银行是需要用户特别注意款项用途的，比如招行规定：该款项不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资)，仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。

　　2.因为各银行在现金分期业务上规定不同，需要卡友提前向银行确认费用、额度、收费信息、到账时间等。

　　个人信用卡贷款如何办理

　　目前信用卡贷款业务的申请门槛不高，只要持卡人信用状态良好，账户无异常，一般都能申请。申请办理这项业务，除个别银行采取银行主动邀约的方式外，大多银行实行电话邀约和客户主动申请两种方式，银行主动邀约的客户获得的贷款额度一般高于主动申请的客户。通过这种信用卡可以申请金额从5000元到20万元不等的贷款，而且无须抵押，只要信用卡持卡人符合资质就可以放款。

　　个人信用卡贷款能贷多少，关乎成本一定要算清

　　由于信用卡转账借款适合短期急需资金周转的人，不适合长期借贷。所以用信用卡转账借款后，持卡人虽然可以分期偿还，分期数有3到36期不等。但是应注意到，分期期数越长，利率越高，12期的月息如果在0.75%左右，那么一万元一个月要产生75元的利息。假如预借现金5万元，分12期还款，月息为0.75%，一年合计下来利息为4500元。目前6个月至一年(含)的个人贷款利率为6.06%，5年期以上的贷款利率为6.60%，相对于传统贷款来说，信用卡转账贷款业务所支付的成本会更高。

　　由于不同银行规定不同，贷款额度基本上会跟信用卡原有的额度有关。

　　提醒想贷款的朋友，社会上经常有人打着“可办理免抵押、免担保小额贷款业务”的旗号，盯上一些急需用钱的人，他们常用广发短信的方式寻找客户。据了解，其中不少人做的是民间借贷，月利息一般在2分以上，高的有5分左右。因此想要贷款到正规的银行去申请，避免上当受骗。