卡神学院

　　最近，王先生正在为结婚的事情发愁，他看了好久的一套房子终于交上了首付，可是每个月要还一笔数额不小的贷款又要有生活必需品的消费，还要支付装修费，以及应付结婚的各种支出，一时间没有能力一次性购买到位，让王先生倍感压力。

　　这种情况下，利用手中的信用卡不失为一个明智的选择。昨天，沈阳晚报、沈阳网记者采访了多家银行理财师，了解到信用卡的一些使用小技巧。

　　错时段消费得到更多优惠

　　通常情况下，每家银行的信用卡都有免息还款期，最短的有25天，最长则为56天。如果能够巧妙地运用这种配搭，到了还款期就能最大限度发挥出信用卡的作用，而且每月不用花一分钱利息就能享受银行的小额免息贷款。

　　以王先生的一张信用卡为例，假设这张信用卡每月的5日为记账日，30日为还款日，如果王先生在每月5日消费，免息期到本月30日，只有25天。但如果是在每月6日消费,则免息期可以一直到第二个月的30日，最长可达56天，享受到最长的免息期。如果王先生利用好自己手里多张信用卡的不同免息期，错时段刷卡消费，就会享受到更大的利益。

　　以王先生手里有四张信用卡为例，建议他要灵活利用各张卡不同的记账日和还款期限来尽可能地拉长还款的时间。比如说王先生的A卡记账日是每月的5日，B卡和C卡记账日在每月11日，还有D卡是每月30日。

　　在每月6日到12日期间，他先刷A卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间,他刷B和C卡,而在每月1日到5日,他刷D卡,这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。

　　通过这种不同记账日和还款日的信用卡轮班使用，王先生可以成功地将几笔大额消费，分解到将近三个月时间里，用他三个月的工资还清所有款项，从而使他当月的还款压力降低到最低，并能够提前享受到购买的大件商品的需求。如果用好信用卡，再购置一台汽车也不是没有可能的事情。

　　信用卡巧妙刷出小利益

　　工薪族小张经常会合理地使用信用卡而适当地为自己刷出了一些小利益。比如小张的家人或朋友需要大额购物时，小张刷自己的信用卡为其先付款，然后再从家人或朋友那里收回现金，这样就相当于在还款期之前，有很长的一段时间里，免费借用了银行的现金让自己先使用着。这样不仅可以获得大部分积分，年底还会用积分在银行换取到心仪礼品。

　　理财师透露，利用好手里的信用卡，平时的消费尽量刷信用卡，除了生活消费外，如果日期合适，可用手中闲置的资金买短期理财产品进行投资。基金是一种较灵活的投资品种，可以利用货币基金七日年化收益率相对稳定的优势，按日计息复利，然后把货币基金的赎回日定在信用卡还款日的前一或两天，这样就可以用赎回的货币基金款项还上信用卡的钱。每月到了货币基金赎回之日，能得到一小笔收益。

　　这样，既比存款收益高出许多，又不会影响按时还贷，能最大限度发挥出信用卡的作用。

　　最好信用卡+工资卡搭配

　　理财师建议，最好将自己的信用卡与工资卡关联，因为工资卡有定期的收入，保证了还款的及时性。

　　巧妙利用信用卡和工资卡，可以在免息期赚利差。持卡人利用工资卡的自动还款功能，在30～60天的免息还款期内，使用银行的钱，投资或者消费。

　　值得注意的是，第三方支付平台的跨行转账业务，都可以实现信用卡的跨行还款功能。不少平台还有免费转账功能，可以使用工资卡上的资金为自己的信用卡进行还款，特别方便。但是由于每家银行设置的不同，有的需要提前几个工作日进行还款操作，要特别留意。

　　此外，要制定好一张完整的清单明细表，把每张卡的记账日、还款日和自己的消费日列清楚，避免因未能按时还款而影响到自己的信用和信贷服务。信用卡消费是透支性消费，消费不要盲目，要理性谨慎。