卡神学院

　　市民王先生准备贷款买房，查询自己个人信用报告，发现名下有一张额度为20000元的信用卡状态显示为“呆账”，咨询银行得知暂时办不了贷款。

　　据了解，信用卡“呆账”记录，是比信用卡逾期更为严重的情形，在这种情况下，再想向金融机构申请贷款或信用卡很难通过审批。

　　什么是“呆账”?

　　欠款未还或者多还均会产生呆账

　　呆账是指已过偿付期限，联系不到当事人或经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。

　　可以说呆账是未能及时进行清账的结果，简单地说，呆账是经过催收仍无法追回的欠款。不过呆账可并不是随意认定的，它需要上报上级相关部门核准才会出现。简单地说就是长时间没有还清的账户。

　　值得注意的是，如果你信用卡透支的钱不还，时间久了就会形成一般呆账。而如果你长期不使用信用卡，但是卡里有多余的钱，就会产生“溢价款呆账”。

　　换句话说，欠款未还或者多还而导致银行和个人之间存在交易无法完成的情况都会产生呆账。

　　有啥影响?

　　不还阻碍你未来的申贷申卡之路

　　不少人虽然看到“呆账”两个字有些受惊吓，但是另一方面又开始钻空子，觉得反正都形成呆账了，这笔欠款就不用还了。

　　当然不是这样子的!据了解，呆账只是不再追加利息和罚息了，信用报告上显示呆账1000，你就只需要还款1000，没有新的滞纳金或是罚息，但该偿还的款项依然得还，否则它会跟着你一辈子，不受个人信用报告5年一更新的影响，永远成为你的不良印记，阻碍你未来的申贷、申卡之路。

　　呆账是较严重的一种状态，不解决基本跟贷款信用卡等银行金融绝缘了，个人征信一辈子都有这个记录。

　　对于呆账，如果你不去还款，呆账会一直显示，不过，还清欠款后会显示有逾期记录，这个记录从你还清款项后将连续五年显示。

　　如何修复?

　　结清余钱或欠款再注销信用卡

　　信用卡“溢缴款”形成的呆账，持卡人要取出卡内剩余的钱，然后完整注销信用卡及该卡关联的所有账户，并要求银行撤销信用报告上的呆账记录。

　　对于逾期形成的呆账，持卡人先要足额向银行归还欠款，此后，一是可以继续使用这张信用卡，并且保持按时还款，个人信用报告上会展示该信用卡最近24个月的还款情况。而对于不再使用的信用卡应立即注销账户，这笔呆账记录会变成逾期记录，从还清之日起在个人信用报告上保留5年。如果结清欠款而不销卡，征信系统还会显示为“呆账”，相对来说，尽管还有逾期记录，比起“呆账”信用状况要好得多，银行不会把你列入“黑名单”了。

　　对于欠缴信用卡年费形成的呆账，如果不打算继续使用这张卡，建议还清欠款后彻底销户。信用卡呆账状态会变成逾期记录，从还清之日起，在个人信用报告中同样保留5年。持卡人到银行对有呆账记录的信用卡进行处理后，建议一个月之后再次查询个人信用报告，确认是否还有信用卡“呆账”记录。