卡神学院

　　站在2016年岁末的高岭，随着支付技术的发展，引发了不少让行业轰动的新闻，回顾中国信用卡与支付行业发生了翻天覆地的变化，值此2016年即将过去，本刊继续推出《2016年信用卡与支付十大新闻》，排名为代表本刊观点，内容仅供参考。

　　1、发改委、央行发布通知，完善银行卡刷卡手续费定价机制

　　根据国家发改委、中国人民银行发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格[2016]557号)，2016年9月6日(含)起银联卡交易手续费将进行统一调整，要求POS收单商户按照借记卡、贷记卡分别重新定价刷卡手续费标准。同时，取消了信用卡交易封顶，让信用卡回归小额信用支付工具本质。

　　九六费率调整，是中国银行卡产业发展三十年来最为重要的一次改革，之前总共进行了四次费率修订，这也是中国银行卡产业发展进程的缩影。从四次改革中，我们看到中国银行卡产业一步步从无到有、从小到大、从弱到强。银行卡交易费率是牵扯到银行卡产业链条中各个参与方的利益分配，面对当今的中国银行卡产业发展的新局面，现行的银行卡交易费率体系暴露出一些问题，越来越受到市场各方的广泛关注。

　　此次费率改革以统一商户类别、取消费率梯次计价方式为主，辅以借贷分离措施的落实，基本上可以有效杜绝了商户套码，以及信用卡套现现象对支付市场的危害，同时借贷分离考虑到贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，以及业务高风险的特点，对两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面的差异化区分。费改不仅让很多原来处于高费率的商户得到了减负，也将提高商户对银行卡的接受程度。

　　2、《关于信用卡业务有关事项的通知》发布，信用卡利率市场化政策松动

 

　　央行为完善信用卡业务市场化机制，满足社会公众日益丰富的信用卡支付需求，提升信用卡服务质量，促进信用卡市场健康、持续发展，发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，给予了发卡银行更大的自主权，该通知内容将于2017年1月1日起施行。

　　《通知》顺应深化金融改革的要求，结合当前信用卡产业发展的新形势，以改进信用卡服务和保障消费者合法权益为核心，统筹兼顾业务创新需求和防范市场风险，科学把握政府与市场的关系，从推进信用卡利率市场化、减少信用卡息费规则相关行政干预、优化信用卡预借现金服务、规范信用卡交易信息、保障持卡人合法权益等方面作出制度安排，旨在引导发卡机构建立健全多样化、差异化、个性化的信用卡产品与服务体系，促进信用卡产业转型升级。

　　通知中对现行的信用卡利率标准、免息还款期和最低还款额、滞纳金的收取、信用卡产生的服务费用计息、信用卡预借现金业务等等方面进行了重大的调整，信用卡利率市场化政策开始松动。同时通知也对信用卡交易信息、信息披露义务、非本人授权交易的处理、利率信息报送、信用卡业务自律管理等方面，要求发卡银行为持卡用户提供更优质的服务，以促进信用卡产业健康发展。

　　3、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》实施，网络账户分级管理

 

　　为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，中国人民银行制定了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，将于7月1日正式实施。根据办法，个人支付账户分为三类，并规定了对应的功能、额度和身份信息认证要求。

　　根据《办法》规定，7月1日起，通过不同身份验证方式所开的支付账户，按照安全级别从低到高分为I、II、III三类，并享有不同的余额支付限额。只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户，账户余额可用于消费和转账，但限额仅有1000元。而通过3个验证渠道的Ⅱ类账户可以消费、转账，年支付额度10万元;通过5个验证渠道的Ⅲ类账户，除了可以消费转账外，还能购买投资理财等金融产品，年累计交易额最高可以到20万元。

　　此外，支付账户还有日限额。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易。对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额。但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

　　4、《银行卡清算机构管理办法》出台，各卡组织将在中国市场展开竞争

 

　　为落实国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22号)，依法有序推进银行卡清算市场开放，规范银行卡清算机构管理，促进银行卡清算市场健康发展，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会发布《银行卡清算机构管理办法》(中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号)，并于发布之日起实施。

　　《办法》细化了银行卡清算机构准入管理的各项条件，明确了银行卡清算机构在筹备、开业、机构变更及业务终止等环节的相关申请材料要求与办理程序，对银行卡清算机构董事和高级管理人员实施任职资格管理，完善了银行卡清算市场准入制度，确保符合条件、具备稳健经营能力的机构进入市场

　　2015年4月22日国务院发布了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》后，7月初人民银行发布了的《银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见，中国转接清算的大门逐渐开启。

　　从《办法》的推出到落地的一年多时间中，中国的支付市场正在发生着巨大的变化。中国银联推出“云闪付”平台，筑巢引凤引入了Apple Pay、Sumsung Pay等移动支付方式，同时推出大规模的特惠活动，以及非接触小额免密免签支付业务，抢占市场的决心坚决。几家外卡组织也对中国转接清算市场的开放，早已经虎视眈眈、枕戈待旦。

　　5、双标卡即将退出中国信用卡的历史舞台

 

　　央行和清算支付协会召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理的会议，强调了关于外卡组织在取得国内清算业务资格前，仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务的宗旨，并对外币单标卡在中国的发行和流通使用规范再次进行了重申。

　　会议的主要精神包括，重申了外币单标卡只能以外币记账，在境外实体商户或境外网络商户使用，境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等。境内的任何形式交易将被视为违规。同时，发卡行需要梳理外币单标卡不符合监管要求的功能，新发外币单标卡也需要在协议中约定适用范围。

　　关于发行流通了十四年的双标银行卡，被确定将不能再发新产品，正在使用的双标卡还可以正常使用，到期后需要以外币单标卡所替代。双标卡将退出中国信用卡的历史舞台。

　　6、 Apple Pay借中国银联“云闪付”平台落地，引爆支付技术变革

 

　　2月18日凌晨5:00，让广大Apple手机用户(俗称“果粉”)和支付发烧友们盼望、期待已久的Apple Pay在中国借助中国银联云闪付平台正式落地。有数十家银行公布支持ApplePay上线，中国成为亚洲第一、全球第五个开通该业务的国家。国内各大银行、支持商户都开始了力度巨大的宣传推广。小到便利店、大到连卡佛等高端商场，还有美团、大众点评等App也支持支持顾客使用Apple Pay。

　　在Apple Pay具有示范性效应的影响下，紧接着韩国Samsung Pay进入实测，8月底和9月初，中国银联分别与华为、小米签约，Huawei Pay和Mi Pay正式进入“云闪付”平台，将基于NFC的支付推向了高潮，点燃了公众对新兴支付方式的热情。支付场景中，只要将手机靠近具有“银联云闪付”标识的POS机，扫描指纹，即可轻松快捷完成支付，独立安全芯片成为Pay类支付中确保资金安全的重要防线。同时，Huawei Pay和Mi Pay还在测试公交卡功能，部分城市已经上线应用或测试中。

　　临近年底，中国银联正式发布银联二维码支付标准，并同时宣布银联二维码支付标准正式启用。银联二维码支付标准的发布是银联作为银行卡转接清算组织，为市场需求方提出互联互通技术解决方案的重要举措，也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步，同时也是适应持卡人越来越丰富的支付应用场景所做的一次重大贡献。中国银联的二维码标准将嵌入到“云闪付”平台，并强调了卡组织的“四方模式”的宗旨。

　　7、民生、光大银行发布公告，拟成立独立运营的信用卡子公司

 

　　2016年，民生银行、光大银行分别发布公告：公司董事会通过决议，将信用卡业务进行分拆成立全资子公司。

　　信用卡业务是银行各业务条线中最早以专营机构或直属机构运作的，从2002年开始，各家银行的信用卡中心纷纷成立，其中工行、建行是总行内部相对独立核算的专业化经营机构。此后，信用卡业务历经十余年的高速增长，尤其在利率市场化、金融脱媒的压力下，信用卡业务显出了它的“亮点”：既能带来利息收入，又能带来手续费等非息收入，不少银行大力发展中间业务，信用卡被视为重要的中收增长点。

　　2016年初召开的全国银行业监督管理工作会议上，银监会明确提出今年要指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。各行信用卡部门多为事业部制，向子公司改革转型也是符合银监会的决议精神。

　　信用卡业务实行公司化运作，可以根据自身需求制定更加切合业务特点的经营管理策略，有利于促进信用卡业务的专业化经营，适应不断升级的消费、金融和服务需求。目前，各家商业银行在探索部分业务板块和条线子公司制改革渐成趋势。

　　中信银行在去年的中期业绩发布会上明确表示，力争设立首家信用卡子公司。2015年7月中信银行发出公告，公司董事会同意开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。民生银行2016年1月董事会再次通过《关于成立中国民生信用卡有限责任公司相关事项变更的决议》，将成立全资子公司——中国民生信用卡有限责任公司，公司注册资本为98亿元。光大银行9月2日发布公告，为促进金融服务和消费升级，降低服务成本，发展普惠金融，推动信用卡业务规范化、规模化、专业化、标准化发展，公司拟独资设立信用卡业务独立法人机构，公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”，投资金额不超过100亿元。

　　8、中国银联与Visa公司签署合作谅解备忘录

 

　　中国银联与Visa公司26日在上海签署合作谅解备忘录，双方达成一致，将在支付创新、支付安全及金融普惠等方面展开合作。该备忘录的签署为两家银行卡转接清算机构提供一个重要的平台。中国银联与Visa将结合双方各自的优势，在满足监管要求的基础上，共同促进开放式卡组织市场服务能力的提升，从而使包括消费者、商户、银行以及其他金融机构在内的参与方从中受益。

　　中国银联和Visa两家公司都是开放式卡组织，遵循共同的商业模式，共同维护卡组织的品牌权益，倡导开放合作的核心理念，双方合作将为全球支付产业健康发展带来重要影响。支付行业两大领先公司之间的合作，旨在应对行业共同面临的重大挑战，共同倡导四方模式所秉承的开放合作、互利共赢的理念。在数字支付推进商业活动演变的进程中，Visa与银联能够携手推动行业的创新，为我们的消费者提供更安全、更快捷和更方便的支付体验。

　　中国银联与万事达卡、美国运通，分别于2010年9月、2010年11月签署合作谅解备忘录。

　　9、京东白条借助中国银联云闪付平台落地线下支付

 

　　以“京东白条”、“支付宝花呗”、“苏宁任性付”等为代表的消费信贷产品，从诞生之初主要是电商企业为了促进自身平台的商品销售而开发的闭环信用账户。其本身具有天生不足的缺陷，即只能在电商平台内部进行消化，无法延伸到线下更广泛的消费空间。只有支付宝花呗通过借助支付宝建设的日益庞大的线下扫码支付终端，寄希望于通过对消费者支付习惯的硬性绑定“花呗”，而让花呗产品走向线下。但是对于京东白条、苏宁任性付等产品，由于缺乏强大的线下收单网络，要想从平台走向线下无疑是不可能的。

　　中国银联推动“云闪付”平台的建设，支付已经从之前单一的“银行卡”支付延伸到了移动终端支付，特别是以Apple Pay、Huawei Pay为代表的移动支付工具的落地，央行重新认定二维码支付的上线，让支付场景实现了多元化发展。

　　白条闪付是通过与银行的合作，以发行虚拟借记卡的形式曲线获得了使用银联云闪付的Pay类产品权益，通过这种方式，为京东白条从线上走向线下开拓了宽阔的渠道，银联所有支持云闪付的商户都可以接受京东白条，京东白条的支付场景将更为丰富。

　　10、万事达卡成立五十周年，更换新Logo

 

　　2016年，万事达卡成立五十周年。五十年来，万事达卡一直在引领着信用卡与支付科技创新的脚步，2017年万事达卡也将迎来进入中国，并发行第一张长城万事达卡三十年，万事达卡已经陪伴中国信用卡产业走过了30个春秋。

　　2016年借成立五十周年，万事达卡宣布升级企业和品牌标识，新Logo由知名设计事务所Pentagram设计，将统一用作公司、产品及服务标识。比较明显的变化有三处——去掉了两个圆圈相交处的梳齿状设计;将字母与图形分开;另外，“Mastercard”中的“C”改成了小写，并且全部变成了FF Mark无衬线字体。万事达卡企业和品牌标识将更简单明快、更具现代感、也与当今跨越线上线下和移动设备的数字生态环境有机契合。万事达卡标志性的红黄两色圆形标识在全球广为认可，而升级后的企业和品牌标识将保留并更加简单和清晰地突出这一元素。

　　MasterCard不想再仅仅被视为一家信用卡公司了。从2013年起它开始拓展旗下的电子业务，先后推出了 PayPass 电子钱包服务和 MasterPass 服务，将数字钱包和商家结账等功能整合在一起。MasterCard产品和服务已经延展，近几年正在加速发展，因此也需要一个更能反映公司状况的 Logo，让它变得更简洁、更有冲击力，但也必须易于辨认。