京东白条走向线下，虚拟卡时代呼之欲出
昨天晚上，京东白条公众号突发一条消息：白条下线了。打开消息看到是白条开通了“白条闪付”功能。这个消息，顿时引爆了一切圈子和群的讨论。
本刊看到这则消息，也为之一惊，立刻进行了绑卡测试。这是继前年支付宝、微信支付大打“虚拟信用卡”之仗时，京东白条以闭环消费信贷模式悄然上线后，再一次抢先走出了一步“妙手”。
以“京东白条”、“支付宝花呗”、“苏宁任性付”等为代表的消费信贷产品，从诞生之初主要是电商企业为了促进自身平台的商品销售而开发的闭环信用账户。这种消费方式本身并不是什么创新，早在19世纪的美国就已经出现，而且正是这种消费信贷模式地不断创新，直接推动了上世纪五十年代通用支付卡——信用卡的出现。
作为促进电商自身平台销售的消费信贷产品，具有天生不足的缺陷，就是只能在电商平台内部进行消化，无法延伸到线下更广泛的消费空间。只有支付宝花呗通过借助支付宝建设的日益庞大的线下扫码支付终端，寄希望于通过对消费者支付习惯的硬性绑定“花呗”，而让花呗产品走向线下。但是对于京东白条、苏宁任性付等产品，由于缺乏强大的线下收单网络，要想从平台走向线下无疑是不可能的。
去年京东白条也与银行发行了两款联名卡产品，从研究的角度来看，有京东白条希望借助联名卡的优势走向线下的愿望，而且从各方渠道了解发卡量应该还算比较成功。但是从产品的角度来看，除了挂上“京东白条”的几个产品概念外，也仅仅停留在一张普通的联名卡层面上而已，对于“京东白条”走向线下没有什么帮助。
信用卡只是个人消费信贷的支付“介质”，它的核心就是一个“信用账户”，银行借钱给使用者，只要能够解决支付环节，至于是否需要一张具体的“实体卡”并不重要。去年中国银联推动“云闪付”平台的建设，支付已经从之前单一的“银行卡”支付延伸到了移动终端支付，特别是以Apple Pay、Huawei Pay为代表的移动支付工具的落地，央行重新认定扫码支付的上线，让支付场景实现了多元化发展。
虽然此类电商消费信贷产品具有了“闭环信用卡”的性质，在2014年支付宝、微信支付也高调要与银行合作发行“网络信用卡”，殊不知涉及到“信用卡”产品就势必受到相关支付清算网络平台的限制，要想逾越几乎是不能的，也因此导致“虚拟信用卡”被叫停。
从京东白条闪付所需要的绑卡流程中，我们看到此次白条闪付是通过与上海银行或广发银行(尚未看到有其它银行合作品牌)的合作来实现的。可以看出这是京东白条通过与银行的合作，曲线获得了使用银联云闪付的Pay类产品权益，其中最为重要的是通过银行卡绑定认证，获得相关的电子联名卡(虚拟卡)卡号。
通过这种与银行合作的方式，就为京东白条从线上走向线下开拓了宽阔的渠道，银联所有支持云闪付的商户都可以接受京东白条，京东白条的场景化更为丰富。当年支付宝和微信支付一直争夺“虚拟信用卡”的动机，应该也是想把这项业务从擅长的网上交易延伸到线下，只有如此，才可以有效地在不占优势的实体卡支付市场中分得一杯羹。
从这次京东白条的举动中，我们已经隐约看到了未来“虚拟信用卡”发展的影子，它得益于银联云闪付平台的搭建，特别是移动终端产品的兴起对云闪付的支持。银行通过移动终端向消费者实现“空中发卡”，将银行卡卡号、授信金额等信息加载到消费者手机终端，消费者就可以使用手机云闪付实现消费支付，目前由于银行发卡的持卡人身份认证手段尚未成熟，通过绑定实名制银行卡来进行间接认证成为一种简便的方式。对于日益壮大的消费金融领域的企业，唯有通过合纵连横实现产业链条的合作，从中发挥自身的优势，才能把自己做大做强。
随着中国消费金融市场的不断发展，信用卡产业面临着巨大的转型机会，在去年微众银行的上线，以及这次京东白条闪付的推出，都是在与银行卡组织的合作下实现了自身的突破。唯有这样，才能让信用卡产业发展循着一条健康的道路前行。