卡神学院

　　央行《2016年一季度支付体系运行总体情况》显示：信用卡和借贷合一卡用发卡数量同比下降1.98%。这一趋势延续了2015年信用卡发卡量增速放缓的趋势，其中，2015年还是七年来该数据首度出现负增长。

　　“造成信用卡申办数量下降，主要有两个原因。”上海财经大学金融学院教授奚君羊接受《国际金融报》记者采访时表示，“银行此前大量发放信用卡，其中包括针对在校大学生等信用卡潜在客户群，这样容易造成客户源枯竭;其次有些用户拥有过多的信用卡，但信用卡的还款和管理能力不足，因此销户情况大量存在。这些情况都会导致信用卡数量下降。”

　　“当然，我觉得信用卡不会被取代，很多产业互联网公司目前还没有覆盖到。如果是线下交易就能突出信用卡的优势。”奚君羊对的记者表示。

　　市场分析人士指出，传统营销方式和冲规模跑马圈地收效逐渐式微，银行也开始下沉客户渠道。近年来，银行信用卡部门更多与外部开展合作，从传统商户到新型电商以及互联网公司，意在消费场景和风控数据互补。

　　联名卡成“网红”

　　今年以来，联名卡悄然走红，越来越受顾客欢迎。“联名卡图的是规模效应，追着人群跑。前些年主要是商场为主，现在互联网消费人群增多，银行自然与互联网公司合作更多。”银率网金融研究中心分析师闫自杰表示。

　　6月29日，中信银行与和UBER(优步)宣布发行全球首款联名信用卡，称双方将在出行支付、用户权益及市场推广等领域展开合作。

　　另一家热衷于发行联名卡的是光大银行。近一年来，光大银行先后与京东白条、芝麻信用、掌阅科技、优酷、考拉征信等推出联名卡，7月5日，光大银行又与安邦保险推出专属车险联名信用卡。此外，亦有招商银行(17.260, 0.12, 0.70%)联合滴滴、唯品会发布联名卡等。

　　联名卡对于银行获客带来一定效果。中信银行表示，目前已拥有超过500万商旅持卡用户。而21世纪经济报道记者获悉，中信银行、光大银行与京东金融合作推出的小白卡发卡量在五月份已突破300万张。

　　奚君羊指出：“信用卡展开场景营销有一定的积极作用。银行得到了消费场景，获得了在的京东商城、优步、小米公司等用户，同时联名卡推出的优惠活动又可以吸引更多顾客到指定的场景消费，为消费平台带来更多收入。另外，顾客也能得到一定的优惠和便利。但从长期角度看，联名卡的普遍推广也存在一定的局限性。例如，联名卡可能出现功能雷同、目标人群重复同时对银行的管理也带来很大的挑战。”

　　博弈征信合作

　　申请信用卡需要经过严格的审核流程，但对于大多数缺少银行信用记录以及抵押物的用户，要获得一张信用卡也并非易事。银行要下沉客户渠道，如何获取缺少央行征信记录但信用良好的用户尤为重要。

　　京东金融人士表示，银行的资金成本和风控成本相对固定，做低端用户成本太高。凭借互联网企业科技优势，能够对低成本对用户进行信用评价。双方合作可以弥补信用人群的空白。“消费金融市场蛋糕足够大，和银行之间的合作机会远多于相互竞争。”

　　奚君羊告诉记者，消费金融公司和信用卡同属消费借贷类别么，两者之间确实存在竞争性。但两者也相互补充，取长补短。消费金融公司的风险容忍度相对较高，门槛相对银行信用卡较低，消费金融公司的客户与信用卡用户有交集，部分客户能够获批信用卡。银行信用卡部门可以通过消费金融公司用户的信用情况去判定是否将其发展为信用卡用户。

　　不过，记者也从多位业内人士处了解到，出于用户信息安全的考虑，目前平台与银行之间的征信合作主要体现在输出征信结果而并不涉及基础数据。

　　对于向银行输出征信结果的平台来说，多数只能掌握信用卡持卡人在本平台的消费数据。不过，亦有平台相关负责人表示，通过持卡用户的信用额度以及积分共享数据，可以为持卡用户提供更多针对性的优惠，吸引持卡人在平台上更多消费。

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