卡神学院

　　刷信用卡如今已成为我国不少城市居民的支付方式之一。逛商场、住宾馆时不用带钱，刷卡即可，是很方便的一件事情。与便捷的支付方式相对，如果持卡者因个人原因过了免息期还没有还款，则将面临较高的利息。很多人对此抱怨不已。

　　从媒体报道来看，针对银行收取信用卡滞纳金一事，支持方认为，银行为信用卡持有者发放20到50天的免息贷款，而且不需要个人付出任何的抵押和担保，承担了非常大的责任。个人办理信用卡实则与银行建立具有法律意义的契约，违约时自然应当付出代价。反对者认为，过高收取滞纳金属于银行擅用自身不对等地位，单方定价，致使滞纳金利滚利，最终变成天价。

　　目前信用卡持卡人对银行的指责过多，对自己的义务考虑得过少。银行作为信息优势方，可以多尽一些告知与提醒义务;但持卡人自己更应多加注意、理性审慎消费，这也是对自己应尽的责任和担当。

　　信用卡罚息是违约金 异于贷款利息

　　信用卡刷卡服务并不是银行拿一笔钱出来给刷卡人使用，而是一种垫款服务。持卡人购买商品服务后，本来当场就该付钱，但通过刷卡，银行代为支付了此款项，刷卡人只需要在事后再向银行偿债即可。

　　可见，信用卡刷卡服务虽然在经济效果上有点接近贷款，但它与贷款的区别很大。贷款就算只贷一天，也需要付利息，如银行间市场的隔夜拆借业务。而信用卡刷卡一般有20-60天的免息期，只要在这一段时间内还钱，对刷卡人来说，钱都是“白用”的。

　　商业银行并不是慈善组织，提供了一方面的好处就该有另一方面的回报来平衡。很多人抱怨信用卡取现收利息，存款不付利息，但对刷卡后的免息期，就视之为理所当然的福利。

　　由于信用卡刷卡后有20-60天的免息期，所以滞纳金的征收，并不是对资金借用本身征收利息，而是对“逾期不还”的赖账行为征收利息，具有违约金性质。而且鉴于之前已经有过较长的免息期，自然也可以加大违约金的惩罚性，依法征收滞纳金。

　　有人拿贷款利息标准去衡量信用卡逾期债务的罚息，并不合理。最高法院2015年《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条即明确不适用于金融机构和个人之间的金融业务关系，所以拿该“规定”中设定的年利率24%的上限去套信用卡逾期债务的罚息率，也就毫无说服力了。

　　罚息兼具法定与约定效力 理应遵守

　　信用卡逾期债务的罚息和滞纳金标准虽然不低，却是被明确载入每一份信用卡开户合同的。虽然这是格式合同，但用户有权选择是否使用信用卡、选择哪家银行。既然享受了“消费不必马上还钱”的免息期待遇，也应当同步履行自己的义务。

　　为了避免给持卡人造成太大负担，信用卡逾期债务的罚息和滞纳金标准已受到法律约束。我国中央银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》明确量化了信用卡透支利息和滞纳金的收取标准，并设置了上限。且该“办法”规定的计算标准相当精致，如滞纳金对应的部分是最低还款额未偿还部分的5%，即应还款额的0.5%，而非所有应还款额。

　　银行改善服务 做个“贴心”的讨债人

　　合同责任是无过错责任，信用卡债务到期拖欠不还，就该承担罚息等责任。

　　不过，随着技术进步和电子化程度的提高，银行不妨也做个更“贴心”的讨债人，这也是提高服务质量、争取客户的良性竞争手段。

　　例如，黑体字提醒是全额计息还是未还部分计息;银行对逾期还款者通过电子邮件、短信、微信等方式提高提醒频度;对每天累积的利息滞纳金予以更为详细的说明，而不是账单日给个总账了事。客户看明白了这本账，缴纳滞纳金也会心服口服。

　　银行也应该提高自己的电子化建设水平，给客户提供方便。例如进一步降低网上银行自助还款服务的故障率等，让客户用得安心。