卡神学院

（作者：张文龙）近日，在新浪微博上有媒体揭露了一起利用*****盗刷的案件，该团伙成员选择“卧底”到KTV、酒店、餐馆等消费场所的收银岗位，借助职务之便盗取消费者的银行卡信息，许多消费者在不知情的情况下蒙受了巨额损失。如今春节将至，走亲访友、请客吃饭、置办年货少不了刷卡消费，在收银环节上，消费者还需要多加注意，谨防盗刷风险。

　　一、盗刷背后磁条卡安全漏洞该如何杜绝?

　　1、 无险可守的磁条卡

　　近几年来，关于磁条卡被复制盗刷的情况屡见不鲜，而针对磁条卡的犯罪手段更是层出不穷，让人们不禁对磁条卡的安全产生质疑。磁条卡作为一种磁介质卡片，磁条上一般具有2至3个磁道以记录有关数据信息，天然具有内含的数据信息容易被复制盗取的安全隐患，无论是安全性还是保密性上都存在缺陷。从如今网络上随处可见的各种*****售卖情况来看，磁条卡的安全几乎无险可守!

　　2、 芯片卡趋势不可阻挡

　　磁条卡所暴露出的种种弊端不仅仅给持卡人带来了财产上的巨大损失，同时也成为了阻碍金融行业健康发展的一大毒瘤。面对磁条卡日益滋生各种安全隐患，社会对于更加安全的银行卡技术的呼声尤为迫切，这也为金融IC卡在国内的迅速发展提供了契机。金融IC卡俗称芯片卡，其在国内的出现几乎水到渠成，并在银行卡市场迅速占据了主导地位。2005年工商银行推出了国内首款基于EMV标准的信用卡，成为了国内金融市场进入芯片卡时代的标志之一。截至2009 年底， 已有多家银行试点发行推广了金融IC卡，其中银联标准IC卡发行量已突破600 万张，初步形成了一定规模。在到2015年根据央行的部署要求，各大商业银行停止发行磁条银行卡，逐步更换过渡为芯片卡。金融IC卡替代磁条卡已然形成一种不可阻挡的趋势。

　　3、 芯片卡无可取代的三个优势

　　从2005年到2015年，仅仅10年时间，金融IC卡便以摧枯拉朽之势取代了磁条卡，这与其本身的三大优势密不可分

　　1)从根本上提高银行卡的安全性。由于以前银行磁条卡技术简单，伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。而芯片卡的推广和使用的这10年间，市面上还鲜有发生芯片卡被复制并盗刷的事件。实践经验表明芯片卡无疑更加安全可靠。

　　2)有利于商业银行的业务创新。相比银行磁条卡存储空间小，无运算能力，金融IC卡具备多应用加载平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要手段。例如，近来被炒的火热的闪付功能，便是基于芯片卡的基础之上。所以在用途和业务的拓展上，芯片卡的空间更为广阔。

　　3) 金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具,采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。

　　二、“芯”时代到来，谁在扯后腿?

　　如果细心的人都会发现，此时去银行办理银行卡，收到的大多会是一张芯片卡，而非磁条卡。这是根据《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》的要求，各家商业银行自2015年1月1日起新发行的基于人民币结算账户的银行卡应为金融IC卡。短短十年时间内，芯片卡的发展可以用迅猛来形容，截至2015年底，全国已经发行超过20亿张金融IC卡，同时ATM和POS机受理改造环境改造基本完成。从中也可以看出为了迎接“芯”时代的到来，大到政策部署，小到银行发卡，无论是政府部门还是商业银行都在不遗余力的推进芯片卡的普及工作。

　　1、 政策上芯片卡得到大力支持

　　1997年人民银行颁布《中国的金融集成电路(IC)卡规范(V1.0)》，业内称为PBOC 1.0

　　2005年3月人民银行颁布PBOC2.0，补充完善了应用功能

　　2010年人民银行继续增补内容，重新颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范(V2.0)》

　　2011年3月人民银行首都明确金融IC卡推劢时间表，至此金融IC卡的建设巟作加快步伐

　　2011年5月人民银行决定选择47个试点城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用巟作

　　2011年6月底前要求国有银行发行金融IC卡。所有直联销售点终端能够受理金融IC卡

　　2011年12月底前要求全国性商业银行布放的间联POS能够受理金融IC卡

　　2011年结束全部国有银行及部分股份制银行先行者完成发卡，幵开始试行行业应用

　　2012年10月中旬人民银行完成PBOC3.0标准的编制修订巟作。

　　2012年12月底前要求全国性商业银行布放的自劢柜员机能够受理金融IC卡

　　2012年第三季度结束国有银行大力发展行业应用幵取得突破性进展，股份制银行发力

　　2013年1月1日起要求全国性商业银行均应开始发行金融IC卡

　　2013年2月初人民银行正式颁布PBOC3.0

　　2015年1月1日起经济发达地区和重点合作行业领域商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡应为IC卡。

　　出于国家安全及服务民生的需求自97年到15年间，各种芯片卡的相关政策纷纷出台，从政其延续性了来看，政府对于推进芯片卡迁移工作的决心的还是非常坚决的。芯片卡的推广关民生、更关系到国家金融秩序稳定，因此其得国家到如此正式不足为奇。

　　2、各家商业银行也在积极发行芯片卡

　　商业银行作为最直接推动者，近年来也在不遗余力的推广和发行芯片卡。除了自身职责所在外，芯片卡的未来趋势以及发展潜力也是银行甘于“配备赚吆喝”的重要原因。根据根据人民银行公布的数据，截至2015年三季度末，全国金融IC卡累计发行18.83亿张，新增发卡量连续三个季度超过2亿张，发卡速度持续加快。以此推算，2015年底全国金融IC卡累计发行预计超过20亿张。截至2015年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量52.52亿张，IC卡的比重已占大了约36%。由此也可以看出，在各家商业银行的大力推动下，芯片卡已经成为了如今银行卡的主流趋势。

　　3、芯片卡推广的两大阻力

　　10年来，国内芯片卡的发展取得了长足的进步，这既得益于政策上各种扶植，同时也与银行的大力付出密不可分。目前，芯片卡发卡量议程规模，且替换磁条卡的迁移工作也在稳步推进。然而在可喜成绩的背后，也要看到背后隐藏的诸多问题。我们通过收集各家银行官方网站所展示的信用卡种类，进行汇总后发现，各家银行信用卡的芯片化比率存在着很大的差异，多则占到了其卡种的70%以上，少则仅仅有30%左右。为何各家银行的芯片化程度上会存在着如此巨大的差距呢，笔者以为除了自身卡种和发卡量的因素外，费用和服务成为了推进其芯片化的两座高山。

　　1) 费用问题

　　芯片卡的收费问题长期以来都是最受持卡人诟病的一大问题，一张小小的芯片卡，在办理或更换过程中，需要交纳10—50元不等的工本费，但其究竟该有持卡人还是银行来承担?对于费用承担上的分期严重阻碍了人们办理或更换芯片卡的热情。

　　2) 服务问题

　　更换芯片卡究竟是持卡人个人的事还是银行应尽的义务?在这一问题上，许多银行的服务意识不足，在推广和替换芯片卡的过程中消极怠工，也成为人们办理或更换芯片卡的一大阻力。

　　三、更换芯片卡是银行不可推卸的责任

　　保证储户的财产安全是商业银行不可推卸的责任。而近年来，针对磁条卡的犯罪事件，层出不穷，犯罪分子日益猖獗，让许多储户蒙受的巨大的经济损失。这是由磁条卡本身在安全上的致命缺陷所致，银行作为储户财产安全的最后一道依仗，应为储户把好最后一道关。尽快完成芯片卡迁移，切实保证储户利益即使银行的责任也是义务。所以无论是费用还是服务的问题，其实所暴露出的核心问题还是在于银行对于芯片卡迁移的重视程度不足。

　　1、银行卡不是商品，费用理应银行承担

　　银行卡不是银行销售给储户的商品，也不是银行提供的服务，其法律性质是银行提供给用户的身份识别标识。银行经营范围并没有销售银行卡，银行卖的是金融服务，本身不销售普通的有型商品，就算银行销售卡商品，用户也不是购买卡本身，卡本身对储户没有价值，储户要的是接受银行服务的凭证。。另外，银行卡是银行提供电子银行服务的身份识别标识。作为物理介质虽然与纸质的存单、存折和业务凭证不同，但法律性质并无差异，就是银行识别用户的身份以完成银行交易的凭证,不应收取费用。最后，银行卡本身在卡面上大都也注明了所有权归银行所有，用户只有使用权，这就从合同的角度约定了所有权归属，所以银行卡所产生的一切费用也理应由银行承担。

　　2、 更换芯片卡是银行自己提高服务的客观需要。

　　目前，磁条卡所存在的安全隐患已经成为了客观事实，各种针对磁条卡的盗刷案件层出不穷，许多储户因此蒙受的巨大的经济损失，银行理应为自己所提供的的服务尽到安全保障的义务，所以加强安全，杜绝隐患也成为了银行提高服务的客观需要。

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