卡神学院

 　　在过去的两年中，中国银联在市场上陆续推出一系列紧锣密鼓式的改革措施，逐渐让市场嗅到了日趋开放的气息。特别是在2015年下半年，先是聚合产业各方投入超过3亿元，打造了有史以来最大规模的6.2持卡人回馈活动，交易方式涉及了闪付、银联钱包等新兴移动方式;然后打造了云闪付平台，涵盖NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用，并领衔推出基于HCE(主机模拟卡片)和Token(支付标记)技术的移动应用;接着，正式发布了被市场期待已久的与Apple Pay的合作。可以说，移动支付正在为开放的中国银联带来了难得的发展机遇。

　　NFC技术在国内开始得到应用是在2010年的世博会，至今技术上已经比较成熟了，但是之前之所以未在中国得到普及，主要原因在于移动支付的利益相关方过多，牵涉到包括移动运营商、服务提供商、设备生产商、各大商家、终端用户等多方的利益，而没有一个主导机构能够平衡这些产业链之间的利益关系。最关键的是，以移动运营商为主体的NFC产业链条中的场景粘性不足，虽然也曾经热闹了一阵，但终归没有形成真正的生态圈而逐渐冷却。

　　Apple Pay在2014年作为基于NFC的支付功能于2014年10月伴随着iPhone6系列上市，截至2015年3月，美国有超过2500家银行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的网店多达70余万家，而且每天都有更多的商户和App加入这个行列。通过Apple Pay的支持，NFC技术再度得到认可，也唤醒了国内NFC产业链各方对其前景的信心。特别是基于安卓系统的HCE也伴随着NFC技术的兴起而开始走红，解决了移动终端对安全元件无法实现统一的弊病，也解决了安卓系统的移动终端用于支付应用的障碍。

　　从2014年开始，由中国银联主导的NFC产业链条升温，特别是在2015年开始大规模构筑以卡基支付为基础的联机闪付支付环境，目前已经有超过500万台POS可以接受非接触支付功能，逐渐形成了一个新兴支付生态圈，并在此基础上开始打造以移动终端为基础的HCE“云闪付”移动支付平台，为HCE、Apple

　　Pay、Sumsung Pay等支付技术，以及包括像三星、华为等软硬件厂商、系统提供商提供了产品应用展示的机会，并再次催动了NFC技术重新得到了市场应用，为移动支付在中国的普及打造了一个科技的应用平台。

　　“云闪付”平台的的搭建，对收单网络平台的建设无疑已成为“筑巢引iPhone”的举措，无论Apple Pay还是Sumsung Pay，如果要想在中国落地，与中国银联的合作就显得尤为重要，毕竟中国银联拥有数十亿的卡基和收单资源优势，而Apple Pay的发展战略只是安全支付服务商。这点上从Apple Pay在美国与VISA、万事达卡的合作上就已经显露出来。进入中国后，唯有通过与中国银联的合作，依托中国银联的云闪付布局，才能让Apple Pay迅速打开市场，在移动支付方面实现落地应用，毕竟苹果看中的，只是如何为iPhone手机用户提供支付应用的技术，而非对支付清算网络的觑觎。

　　2015年，中国信用卡产业迎来了诞生三十年的日子，同样，中国的支付产业也经历了从无到有，从弱到强，从人工到科技，从幼稚到成熟的过程，实现了大变革。随着支付产业的发展，对科技化、场景化的依赖性已经越来越强，互联网金融等支付领域科技的发展，为信用卡产业拓宽了空间。支付已经成为金融的入口，众多的非金融机构与商业银行在较高层次进行激烈的竞争，而客户与账户成为了竞争的焦点，大有“得账户者得天下”之势，尤其是在大数据、云技术的应用场景下，将推动支付产业实现线上与线下的同步发展。移动支付已是大势所趋，未来也将是支付多元化并存的时代，这就要求产业链中的各方参与者抓住这难得的历史机遇，才能得到更大的发展。

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