卡神学院

（作者：董峥）在过去的两年中，中国银联在市场上陆续推出一系列紧锣密鼓式的改革措施，逐渐让市场嗅到了日趋开放的气息。特别是在2015年下半年，首先是聚合产业各方投入超过3亿元，打造了有史以来最大规模的6.2持卡人回馈活动，交易方式涉及了闪付、银联钱包等新兴移动方式;前不久，携手20余家银行正式发布HCE云闪付;今天，再放大招，正式发布了被期待已久的与Apple Pay和Sumsung Pay的合作。可以说，移动支付正在为开放的中国银联带来了难得的发展机遇，同时也面临着巨大的挑战。

　　移动支付，分为广义和狭义。广义的移动支付是指全部使用移动终端方式均可进行包括查询、转账、支付的方式，诸如：短信、手机银行，以及扫码支付等，而今天所说的移动支付，更多地是指狭义的移动支付，即NFC标准，通过手机硬件方式的技术提升，将NFC控制器及天线植入手机，再通过SE安全模块(适用于Apple手机)或HCE主机卡模拟(适用于安卓系统的手机)功能，很好地解决了手机直接支付的问题。

　　如今，手机已经成为必不可少的生活、工作、学习的工具，基本实现了办公、社交、移动金融等多项服务功能，使用手机的频次之高超乎想象，每个人都在通过手机关注新闻、查寻资讯、玩游戏、观看视频等，把零碎的时间填满，我们已经生活在一个手机信号的包围之下。手机功能之强大，已经脱离了原来通讯工具的范畴，成为在我们生活中社交、支付的重要角色。

　　由于支付宝或微信的应用已经相当普及，用户对手机养成了强烈的粘性，几乎可以到了不带钱包、却一定会带手机的使用习惯，这也是支付宝和微信的扫码支付在小额支付方面迅速得以扩张的根本原因。而银行卡由于只有在支付时才会使用，与手机相比缺乏平时养成的粘性。因此，在商户提出要用手机支付时，收银员会自动默认为扫码支付。如今支付与场景的结合也越来越强，已经成为移动支付发展强有力的引擎，而支付战争也已经演变到对支付场景的争夺，作为支付成败的三个关键要素支付入口、支付场景和支付服务中，支付场景尤为重要。

　　尽管在网络支付上，中国银联被第三方支付企业实现了“弯道超车”，并不断利用“互联网思维”概念引发年轻一代对网络支付方式的追捧，通过手机扫描二维码即可完成的扫码支付，对中国银联占有绝对优势的线下收单市场进行袭扰。第三方支付市场如此山雨欲来风满楼的局势，对中国银联来说可谓危机四伏。

　　在这样的环境下，沉寂多年的NFC(近场交易)重又登上舞台，NFC代表了未来移动支付的主流方向。由中国银联主导的NFC产业链条正在形成一个新兴支付生态圈，即以卡基为基础的闪付和以移动终端为基础的HCE云闪付已经成为主要支付形态。它最大的优势，一是安全性，由于扫码支付属于互联网范畴，安全性不如NFC通过软硬件加密方式;二是便捷性，使用带有NFC功能并下载HCE云支付的手机，只要将手机最近接触到商户支持NFC的POS上就可以迅速完成支付。

　　基于NFC的HCE技术为中国银联介入移动支付起到了关键的作用，银联正在大力建设的HCE云端服务平台，结合了HCE技术、云端支付技术及Token技术研发了云端支付产品，即可帮助发卡银行推出可快速实施、快速发展用户的移动支付服务，为用户提供便捷、安全的申卡体验和支付体验，实现金融行业主导移动支付的核心用户群的最终目标，发卡银行通过发卡系统与银联云端对接，即可实现在非接终端上的联网通用。

　　从2015年起，银联举办的所有优惠活动都是基于移动支付为核心的交易方式，针对如：闪付、HCE云闪付、银联钱包等，目前已经有超过500万台POS可以接受闪付功能，中国银联在移动支付的土壤已经准备就绪，它为无论是Apple Pay等支付方式，还是手机硬件厂商们带来了千载难逢的发展机遇。

　　作为Apple Pay和Sunmsung Pay要想在中国落地，在与中国银联的银联的合作方面就显得尤为重要，毕竟中国银联掌握着数十亿的卡基资源优势，而Apple Pay的发展战略只是安全支付服务商，并非与任何卡组织/银行争夺结算市场，所有的交易仍旧借助于卡组织结算通道。这点上从Apple Pay在美国与VISA、万事达卡的合作上就已经显露出来。进入中国后，唯有通过与中国银联的合作，依托中国银联的云闪付布局，才能让Apple Pal迅速打开市场，在移动支付方面实现落地应用。

　　从这两年中国银联在受理市场的开放和发展过程中，有些细节问题还有待于进一步地解决，否则也会制约这种发展。

　　1、加强用户体验的培养。支付宝、微信支付之所以很快被用户接受，在于通过支付宝对淘宝的支付、微信的抢红包，构筑了一个完善的用户体验场景环境，提高了用户对产品的粘性，增加了用户的使用习惯。

　　我们把闪付、支付宝和微信支付进行比较一下就会发现，同样都有不同程度的优惠活动支撑，但是真正通过这些优惠活动认识和了解这些产品功能的却并不多，绝大多数人应该还是通过淘宝支付认识支付宝、抢红包认识微信支付的，这也是现在很多用户支持这些产品的原因。而闪付由于是基于卡片的支付，恰恰缺少类似的用户体验环境，虽然银联也通过各种补贴方式开展市场营销，希冀用户能够了解和接受闪付功能，但从我们对市场的调查中发现效果并不理想，很多人依旧不知道“闪付”是何意义。因此，银联在大力推广闪付等支付方式时，要重视用户体验场景的同步建设。

　　2、重视商户的“最后半米”。商户的“最后半米”是一个非常重要又很容易被忽视的问题，本文所指的是商户收银员能否主动接受某一种新型支付方式，一旦收银员以各种借口拒绝接受的话，这种支付方式前期所做的一切努力都将付诸东流。

　　我们在做闪付的市场调查时，除了包括7-eleven、麦当劳、汉堡王、星巴克等个别的商户能够非常顺畅地完成支付外，绝大多数的商户都会拒绝使用，有的是POS没有开通闪付功能，有的是出现过错帐，更多的还是以不会用为名不予接受。银联和部分银行斥资在商户开展优惠活动，如果不是从银行渠道获得信息的话，在商户处很难知晓优惠信息。这对银联和银行来说，之前所做的99.5%的努力，剩下的0.5%就因为商家“最后半米”的问题而无法兑现或让活动大打折扣，这对发起者无疑是巨大的损失。因此中国银联在大力建设支付系统的同时，也要重视对商户的研究，本着谁得益谁负责的原则，毕竟移动支付的步伐太快，对于商户的培训，以及提供更便捷的服务方式就显得非常重要。

　　2015年，中国信用卡产业迎来了诞生三十年的日子，正是三十年前的这一创举，奠定了中国信用卡和支付产业从无到有，从弱到强，从幼稚到成熟的发展基础。随着2015年互联网金融等支付领域科技的发展，为信用卡产业拓宽了思路和空间，尤其是在大数据、云技术的应用场景下，将推动信用卡与支付业务实现线上与线下的同步发展。支付已经成为金融的入口，众多的非金融机构与商业银行在较高层次进行激烈的竞争，而客户与账户成为了竞争的焦点。移动互联网飞速发展的今天，移动支付已是大势所趋，移动终端的重要性已经日益突出，中国银联如何迎接这个机遇与挑战，将对未来的中国银联至关重要。

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