大数据时代，中国征信之路在何方?
10月24日下午，“当大数据爱上金融”蚂蚁邦十月汇主题沙龙在中关村举行。我爱卡/信用宝创始人兼CEO涂志云先生作为金融大数据领域权威受邀出席了本次活动，财新网、新华网、环球网、新浪财经等多家新闻媒体参与报道。
“互联网+”风潮来袭，各行各业纷纷投身互联网金融洪流，而在其中也暴露出不少问题，如何在大数据时代建立起健全的互联网征信及风险管控机制，越来越成为企业所关注的焦点。涂志云先生在本次沙龙以“互联网金融征信与风险管理”为主题与在场嘉宾深入探讨了中国征信体系现状及未来发展趋势。
涂志云先生说，2011年美国信用卡大概有15亿，但在中国，信用卡只有4亿多。为什么中国的银行在发展个人信用、个人信贷领域还相对比较保守?原因主要是风险管理的技术比较落后。而没有一套健全征信体系、，也成为了我国风险管理领域的一大短板。
在比较中美体系差别的过程中，涂志云先生认为，征信机构的规范化以及相关法律的缺失是制约中国征信事业发展的两大阻碍。首先，在征信机构上，美国拥有FICO这样具备60多年征信经验的公司，他们能够以一个分数代表消费者相关的信用记录。而在中国虽然也有机构推出了评分，但更多的是行为的预测，不是对未来信用以及对未来的这种潜在逾期的预测。
其次，在相关法律层面，美国大概有十几部保证征信机构的相关法律，比如《公平信用报告法案》、《公平信用机会法案》，对于征信数据的采集有较为明确的规定和限制，而在国内，仅有有限的几个法规，比如征信业管理条例、征信机构管理办法，却没有一部真正意义上的法律，无论是在质和量上都与美国存在着巨大差距。
在谈及中国征信未来发展时，涂志云先生表示“集合、开放、加工、使用”是中国征信业面临的四大挑战;
集合，即相关的数据怎么能够集合在一起?央行有银行数据，没有P2P的数据，也没有相关的行为社交、电商这一类大数据。所以怎么把这个数据进行有效的集合是一个大挑战。
开放，即这些数据将来怎么开放?这个必须靠市场化的行为，前期获得准备做征信工作的8家公司的数据源，有的在社交领域比较强，有的在电商领域比较强，有的在支付领域比较强，这些数据怎么进行开放和共享，也同样面临挑战。
加工，即如何利用这些原始数据做出增值服务和一些加工?信用报告的获得是不容易的，信用报告的解读和利用也是不太容易的，只有把信用报告变成中间的变量或者变成评分，才比较有价值，才能够得到使用。所以怎么对信用的数据进行加工，把它做成增值产品，这是个非常大的挑战。
使用，即如何有效的使用这些数据?假设我们今天有了9到 10家征信公司，假设这些公司都在出信用报告，假设这些公司都在出信用评分，我们的金融机构就会用吗?不一定! 2004年香港推出征信的时候，香港的银行基本上都不会用，所以我们的市场也要经历这样的过程。
虽然，发展的道路并非一帆风顺，但中国极其强大的市场需求和目前比较落后的征信体系的反差，也为我们在大数据时代完成征信领域的创新和变革提供了契机。
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