卡神学院

　　作者：董峥 陆金华

　　随着移动互联网的发展，各种创新的支付方式不断推出，新兴的支付方式的本意是为了更好地满足不同行业不同消费者的支付需求，都希望可以利用现有的技术加上独特的创意开发出新的支付方式，从而在行业内占据一席之地。创新固然值得肯定，但支付方式的创新，便捷性固然是重要的因素，但关键还是安全性是否可靠。对于最终消费者而言，安全始终还是选择支付方式最重要的参考因素，所以新兴支付方式都必须重视使用安全性，让用户没有后顾之忧，这样的产品才有生命力。

　　2014年，苹果公司的Apple Pay伴随着iPhone6及系列产品进入市场，它的便捷支付模式，不仅吸引了支付行业从业者的目光，由此可能唤醒了步入绝境的NFC产业，而且还吸引了大量的“果粉”和支付“发烧友”们的垂青。

　　事实上，也正是Apple Pay的闪亮登场，也的确为支付领域刮起了一场“飓风”， 特别是移动互联网的蓬勃兴起，让支付方式推陈出新的速度超过了以前数年，出现了爆发式的增长，NFC支付、mPOS支付、扫码支付、声波支付、指纹支付，“刷脸”支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春笋般走入我们的经济生活，深感乱花渐欲迷人眼，让本就硝烟四起的中国支付市场大战愈演愈烈，各路诸侯群雄逐鹿、好不热闹。从市场的反映来看，普通用户对这些支付方式几乎是漠然的，能够愿意去尝试的寥寥无几，只是一些行业里的人和“支付发烧友”们在自娱自乐而已。

　　随着移动终端的不断创新，以及电商的爆发性增长，对移动支付的需求已经越来越大。在这些支付方式中，又以移动支付领域的竞争最为激烈，由支付宝、腾讯两家互联网巨头企业为代表的线上支付机构，与线下支付霸主的中国银联展开了惨烈的“肉搏战”。 尽管Apple Pay和以EMV为代表的非接触式支付方式尚未进入中国，或市场份额很低，但不可否认的是它们在移动支付领域中的重要地位。

　　本文收集了部分资料和信息，从产品背景、技术、使用流程等几个方面，对Apple Pay、HCE、银联闪付、EMV标准的非接触式支付、支付宝、微信支付进行比较，从中看到几种方式的相同点和不同点，让有兴趣的读者对几种支付方式有一个比较完整清晰的了解。

 

　　Apple Pay: 雷声大，雨还远

　　Apple Pay一经推出，在NFC领域中犹如“一石惊起千重浪”，整个行业简直沸腾了。不过由于种种原因，Apple Pay进入中国似乎还比较遥远，让很多“果粉”哭诉无门，真有点雷声大，而雨还远的意境，而且目前仅在美国适用，未来将推广到英国和韩国，至于何时中国用户能用上Apple Pay还不得而知。

 

　　回顾笔者知道NFC一词，应该还是在2010年的上海世博会期间，中国移动发布了手机钱包，揭开了我国手机钱包发展的序幕。同时也推出了世博会手机门票，客户需更换具有手机钱包功能的SIM卡，不换手机和号码，就能购买“世博手机票”，直接持手机进，入世博园区，并在世博园区内的合作商户进行消费支付，也让国人首次认识了手机支付。

　　但是，中国移动的手机钱包由于大环境的原因，面临使用不便、特约商户使用热情不高的问题。有“中行小达人”之称的陆金华表示：尽管中国的一些手机厂商们很早就涉足了NFC，但阻碍基于NFC标准的移动支付发展缓慢的原因，除了移动支付标准之争外，恐怕更重要的是参与NFC产业的各方都画地为牢，只想自己通吃整个产业链，拒绝与他人合作共同做大市场。即便现在一些以NFC为核心的企业还在探讨NFC的前景，但似乎并没有找到医治顽疾的良方，倒是NFC越来越有边缘化的趋势。

　　Apple Pay依托苹果这个业界龙头老大的背景强势闪亮登场，让NFC产业的参与者们顿时看到了一线生机，重新燃起了对NFC的期待。Apple Pay改变了之前产业链的生态环境，即与发卡银行、信用卡组织签订达成协议，如果消费者使用Apple Pay付款，苹果公司将从交易中抽取一定比例的分成，并且不向商户收取费用，但是这种模式恐怕对其进入中国市场产生了一定的阻碍作用。

　　HCE：来得快，待观察

　　2013年，Google发布Android 4.4 KitKat(奇巧)操作系统，使任何的Android NFC设备可在不需访问安全元素的前提下进行移动支付和其他安全应用。

　　Android 4.4的NFC支付与移动运营商引入了一个新的开放式架构，让应用程序在“云中”管理用户的付款信息，通过主机卡仿真(HCE)支持基于NFC的安全交易、付款及客户忠诚度计划，访问卡、交通卡和其他定制服务。任何Android设备上的应用程序都可以效仿NFC智能卡，让用户在设备没有设置安全元件(SE)的必要情况下点击启动与他们所选择的应用程序。应用程序也可使用一个新的阅读器作为读者的HCE卡和其他基于NFC的交易模式。

　　就在与Apple Pay进行合作不久，VISA和万事达卡又陆续宣布推出利用近场通信(NFC)提供新的移动支付方式——HCE。两者的规范虽然存在着一些差异，但相信在不久的将来，双方提出的HCE规范将会择优综合。

　　HCE的出现让更多的消费者特别是安卓系统的用户，也可以像Apple Pay用户一样，只需用智能手机即可完成支付。

　　2015年5月5日，工行在北京与中国银联、VISA合作，推出亚洲地区首家HCE云支付信用卡产品。工行此次通过率先利用这项“颠覆性创新”的技术，搭建覆盖线下近场支付及线上远场支付一体化的便捷体验，有意站到移动支付的风口翩翩起舞。VISA的首张HCE应用的信用卡以与拥有“宇宙行”之称的工商银行合作，彰显了其对HCE的的姿态，工行对这张HCE云支付信用卡的目标剑指500万张，更是显出雄心勃勃。HCE来了，来得很快，但效果如何，还需要拭目以待。

　　银联闪付：起得早，醒的晚

　　中国银联在基于NFC方面的尝试也非常早，在2011年银联就推出基于NFC的银联支付标准——闪付，这种金融IC卡的非接触式支付也得到了大量POS机支持。据统计，支持银联闪付的POS终端已经占了相当大的市场份额，中国银联对商户POS方面拥有绝对的优势，这也是其它几种支付方式无可比拟的。可以说闪付的支付环境建设已经非常不错。

　　但是，由于种种原因，中国银联对闪付功能的设备应用、市场宣传，以及用户习惯培养方面做的非常不够，无论是持卡用户，还是特约商户，真正认识“闪付 QuickPass”标志和能顺畅使用的并不多。刚刚结束的银联“6.2优惠”活动中，尽管对使用闪付支付有很非常大的优惠措施，但是却有些“叫好不叫座”的感觉。闪付推出多年，也如同它的原型NFC一样，并没有培养起消费者使用闪付的习惯，很多标注“闪付QuickPass”标识的终端已经沦为摆设。

　　实际上从各种新兴支付的测试情况来看，使用银行卡的闪付功能是交易最为简便，而且也是最安全的移动支付方式，一来无需使用任何设备作为辅助工具，第二，无需向其它设备绑卡，提供主卡片信息。从2015年中国银联的一些举措来看，显示出其强力推广“闪付”的决心和勇气，虽然银联对闪付有些“起得早醒的晚”，但总算是醒了，对闪付的普及我们拭目以待。

　　EMV：非接付，属“老大”

　　1999年2月，当时的Europay(欧陆卡)、万事达卡和Visa共同成立了EMVCo组织，共同发起制订的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准，是基于IC卡的金融支付标准，已成为公认的全球统一标准。在EMV标准的基础上，万事达卡和VISA又推出了各自的非接触式支付系统PayPass和PayWave。

　　EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的基础性技术标准，亦是公认的框架标准，目前的正式发布的版本有EMV96和EMV2000。中国银联于2013年5月20日正式加入这一标准体系。2014年3月，EMVCo组织发布了Tokenization标准，苹果公司于同年9月发布Apple Pay，率先支持这一标准，之后VISA、万事达、中国银联、谷歌等卡组织于第三方支付机构也纷纷开始支持这一标准，这将提高手机支付与在线支付的安全性和便利性。

　　支付宝：追时尚，抢市场

　　支付宝支付是二维码支付的代表，二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。韩国与日本是使用二维码支付比较早的国家，韩日两国的二维码支付技术已经普及了95%以上。

　　支付宝由于缺乏线下POS机的优势，单凭线下收单业务已经没有“油水”。另外，支付宝意在打造自己的一套支付系统，才是其在2013年终止线下收单业务的根源。从这两年支付宝的市场举措来看，全力打造以二维码支付为核心的支付生态系统业已逐渐成形。同时，二维码支付的使用环境建设也已经成为热点，一些厂商的POS机也已经兼容了二维码支付流程。

　　二维码支付手段在国内兴起并不是偶然，形成背景主要与我国移动互联网的兴起、IT技术的快速发展，以及电子商务的快速推进息息相关。有了先进的移动终端设备的支持，更有了移动互联网催生的移动消费中大量的支付需求，凭借时尚、便捷的客户体验，在支付领域得到了市场中年轻一代消费者的追捧，推动了二维码支付已经成为了移动支付的主力军，

　　2014年3月，央行从客户支付安全的角度考虑，下发紧急文件叫停了条码(二维码)支付等面对面支付服务。但实际上支付宝二维码支付并没有真正停止过，二维码支付的布局和优惠活动依旧紧锣密鼓地开展。或许市场的选择是最有力的结果，未来多种支付手段并存的局面即将到来。

　　微信支付：既生瑜，何生亮

　　微信支付与支付宝支付同出一辙，主打二维码支付。从市场中实际看到的一些情况中，似乎微信支付没有它的对手一般张扬，或许是忌惮央行的一纸禁令，而在悄悄地布局，但凭借在移动互联网行业中的地位，得到移动支付领域的一席之地还是很轻松的。

　　尽管微信支付与支付宝支付很多相似之处，但是也各有特长。微信支付，是依托强大的微信圈为基础，为直接的用户支付提供应用场景的生态体系。支付宝支付更侧重为支付工具。但是二者已经在很多地方越来越趋同了。也许深有“既生瑜何生亮”的感叹。

　　名词解释

　　NFC：是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术。

　　NFC技术已经有十来年历史，在过去的几年里一直被称为很有前景的便利移动支付技术。然而在NFC手机日渐成为智能机标配的今天，基于NFC的移动支付却没有在消费者群体中形成气候。

　　一个重要的原因在于：所有人都在争着控制NFC 技术的安全元件(the Secure Element，简称SE)。安全元件，顾名思义，是保证财产信息安全的，控制这个就可以控制每一笔交易的费用。SE导致了金融机构、OEM和运营商之间无休止的争斗，没办法联合起来，这使得NFC移动支付发展缓慢。

　　HCE：是host-based cardemulation缩写，即基于主机的卡模拟。

　　在一部配备NFC功能的手机实现卡模拟，目前有两种方式：一个是基于硬件的，称为虚拟卡模式(Virtual Card Mode);一个就是基于软件的，被称为主机卡模式(Host Card Mode)。

　　在虚拟卡模式下，需要提供安全模块SE(Secure Elemen)，SE提供对敏感信息的安全存储和对交易事务提供一个安全的执行环境。NFC芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收到的命令转发到SE，然后由SE处理，并通过NFC控制器回复。

　　在主机卡模式下，不需要提供SE，而是由在手机中运行的一个应用或云端的服务器完成SE的功能，此时NFC芯片接收到的数据由操作系统或发送至手机中的应用，或通过移动网络发送至云端的服务器来完成交互。两种方式的特点都是绕过了手机内置的SE的限制。这一标准的妙处在于，它不需要整个行业为了控制安全元件而争斗。

　　Tokenization：令牌化或标记化，是用独特识别符号(在不影响数据安全的情况下保留所有基本信息)取代敏感数据的过程。

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