卡神学院

　　可以说，这么多年来，套现与反套现的戏码一直在上演，因为套现的需求一直存在，所以不断地产生新的供给。

　　这段时间，有关于利用“花呗”套现攻略的帖子在网上欢乐地流传着，根据攻略，一些店铺通过虚构购物的方式将“花呗”内的贷款额度套现出来。

　　熟悉网购的人可能会发现，这种做法怎么这么眼熟?

　　是的，自网购支持信用卡消费以来，利用支付宝等第三方支付工具的套现行为一波又一波地上演，当一种新的套现方式发明出来，围堵，然后消失，而后另一种新的套现方式又被发明出来，再堵，再消失……

　　想当年，小编出于好奇，也是曾经套现过的，当然，现在小编有钱了，不干这事已经很久了。

　　近日，为了遏制“花呗”套现，蚂蚁小贷怒了，放出大招：违规商家将被封号，套现者甚至可能影响芝麻分。

　　说实话，“花呗”的消费额度并不高，为了套出那么几千或上万元，你必须忍受高昂的手续费及随时有可能被骗的风险，但还是有人愿意为此付出代价，由此可见，对于小额资金周转的需求是多少的旺盛。

　　而提供金融服务的蚂蚁金服这么一直追在套现者屁股后面的作法也不是长久之计，有啥妙招可以一劳永逸地解决这个问题呢?

　　套现攻略

　　“花呗”是蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷在淘宝、天猫上提供给消费者“这月买下月还”的网购服务，其本质是小额消费贷款，就目前用户情况来看，贷款额度最低1000元，最高50000元。

　　由于“花呗”与信用卡有着同样的功能—先消费后付款，这就为套现创造了空间。

　　根据网上流传的套现攻略，小编发现，其实仅需要四步就可以成功地套出“花呗”内的额度。

　　第一步，在提供套现服务的网店匿名拍下专供套现的宝贝链接第二步，店家在QQ上教套现者在旺旺上假聊几句，而后套现者会接到店家客服打来的确认电话，核实此次交易。

　　第三步，店家给套现者支付宝转款。

　　第四步，套现者确认收货。

　　就这样，“花呗”里的钱被套了出来。

　　“花呗”的还款日是每月10日，免息期最长可达50天，与信用卡一样，“花呗”逾期未还则会产生逾期利息，利息按照当期未还金额的0.05%按日收取，基本与信用卡相当，所以，无论你套出多少钱，最终还是要还，只不过是暂时周转了下对于现金的需求。

　　据说，“花呗”一上线，便受到“剁手党”的热棒。数据显示，正式上线20天，蚂蚁花呗的用户规模已突破1000万，并且每天新增用户近百万，大有成为新一代全民“剁手神器”之势。

　　而对于小编来说，有了“花呗”，就再也没用过信用卡刷淘宝了。

　　反套现

　　蚂蚁金服还是很警觉的，尽管“匪”总是先于“兵”出现，套现攻略的走俏开始引起了蚂蚁金服的注意。

　　其实，在蚂蚁金服风控系统内部，有两个反套现部门，一是“反信用卡套现”;二是“反花呗套现”，早些年，淘宝一直苦恼于用户利用信用卡套现，后来，淘宝联合支付宝出了一记狠招斩断了信用卡套现的链条，后文，小编将细细道来。

　　回到反“花呗”套现，一位该板块的技术负责人(他不愿意说名字，我们就叫他乔帮主吧)说，目前依托蚂蚁金服的风控体系，蚂蚁“花呗”已经建立了一套严密的反套现体系，通过反套现风控模型、文本挖掘技术，以及资金异动监测系统等，对蚂蚁花呗的商户进行反“套现”识别。

　　那么，乔帮主是如何反套现的呢?

　　根据乔帮主的介绍，反“花呗”套现系统是根据贷款流程(贷前-贷中-贷后)而设定的，再结合数个大家都看不懂的模型。

　　在贷前，那些被系统认为是风险高的商户及曾经有过套现前科的店铺将不会开放“花呗”。什么是风险高的商户呢?这就涉及到一个叫做“文本挖掘模型”的技术，该模型内部有几百个关键字，这个模型对淘宝内所有的商品(名称、描述等)进行搜索，凡是遇到踩雷的，就会锁定商品，进而追溯到商铺，再进行人工确认套现还是正常交易。

　　据说，这个模型还会自我学习，乔帮主称之为“迭代”，目前，它正在学习更多的关键词。但人类的智慧似乎是无边的，套现店铺往往会尽量避开敏感性的关键词，比如以下是一个套现商铺的提醒：

　　于是，这就来到了贷中。在贷中，反套现模型会对每一笔交易进行逐步扫描，时时判断高风险。这里面，“行为模型”发挥了作用，“比如说，买学习卡，正常交易下都是买一张两张，如果一下子买了五张十张，就会被‘行为模型’识别出来。”乔帮主说。

　　这个“行为模型”主要通过购买行为来判断正常交易和非正常交易。通常，虚拟的商品是“行为模型”监测的重点，因为套现交易需要马上确认收货，套现店铺才能收到套现者“花呗”内的金额，而虚拟的商品不需要物流，能够实现即可确认收货。

　　当然，还有很多高危行为的案例，但乔帮主不愿意多说。

　　如果经历贷前、贷中后还有漏网之鱼，就会进入到贷后的“事后反查”，这里面又涉及到一个叫做“资金异动监测”的模型，你前脚买后脚就马上确认收货，“资金异动监测”体系就会发出预警。

　　除了贷前、贷中、贷后，蚂蚁金服风控部门还会派出一些人手到站外抓取消息，比如潜伏在各大论坛、贴吧、微博、社交网站，包括QQ，通过相关的技术手段匹配与套现相关的COOKIE。

　　那些年的套现攻略

　　其实，这些年，套现一直是令各大网络支付平台头痛的问题之一，尤其是信用卡套现。小编自2008年将网购主战场从ebay易趣转到淘宝以来，就一直乐呵呵地观察着各种套现攻略。

　　比如，在2008年当年，一种初级攻略在网上流传，具体是这样的：小王先在淘宝网上开家网店，使用支付宝绑定自己的借记卡账户，然后，用自己的另外一个账号登录淘宝，到自己店内“购物”，下单后，用与支付宝绑定了的另一张信用卡支付了“货款”。第二天，这笔货款就打到小王的借记卡账户上，信用卡成功套现。

　　当越来越多的人利用支付宝套现，银行开始警觉，相当一部分银行对支付宝内绑定的信用卡交易作出限额规定。

　　当年8月，支付宝也强化了对套现者的打击力度，对于部分套现者采取永久拒绝提供支付宝服务，纳入不良信用记录黑名单等多项措施，有人因为套现被撞了个正着，结果账号被冻结了长达5年之久。

　　与淘宝—支付宝一样，腾讯旗下的拍拍—财付通、京东及其旗下的京东白条也存在套现的问题，相比线下的POS机套现，线上成本要低得多。

　　2010年末，一种POS机+支付宝的“线上+线下”套现模式又被发明出来，当时利用的工具是拉卡拉，具体的做法是：在拉卡拉的POS机上，小王利用信用卡刷卡购买支付宝充值码，再到线上充值到自己的支付宝，而后将支付宝内的金额转入与之绑定的借记卡，小王的套现流程结束。

　　当时拉卡拉购买充值码的收费是按充值金额的1%，最低2元，最高50元，成本算是很低的。很多人都发现了这个套现漏洞，包括小编在内，为此，小编还试了一下，确实好用。当然啦，小编一开始是拒绝套现的。

　　在2012年1月份，为了规范互联网支付业务，央行发布了《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，意见稿中明文提及支付机构的客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。此意见稿一出，同年2月，支付宝就发出公告关闭了信用卡充值支付宝服务，由此，这个套现链条才被斩断。

　　而后，此套现模式又出现反复，2014年多家媒体报道，一个叫做“缴费易”的自助支付终端上，依旧可以用信用卡购买支付宝充值码，手续费也是1%，报道出来后，支付宝终止了和“缴费易”的合作。

　　堵与疏

　　可以说，这么多年来，套现与反套现的戏码一直在上演，因为套现的需求一直存在，所以不断地产生新的供给。

　　在乔帮主看来，遏制套现行为只能靠堵与疏，堵包括事前预防事后堵截，但堵只能治标，要想治本得靠疏。既然用户拥有如何强烈的小额资金周转需求，与其通过套现等非法途径释放，不如直接提供给他们这样的产品，于是，“借呗”诞生了。

　　小编的支付宝账户中已经上线了“借呗”功能，可贷额度10000元，借款时间最长1年，还款方式是等额本息，日利率为0.045%，还款使用等额本息的方式，如果我借1万，一年的利息约为900元。成本还是挺高的哈。

　　至于那些套现“花呗”的商家，蚂蚁金服有处罚的明文规定，该封号的封号，该冻结资金账户的冻结资金账户，而对于套现的客户，蚂蚁金服还有可能要扣芝麻信用分，至于扣多少，据说还在商量。

　　小编认为，可以强迫他们按0.045%的日利率借1万，借1年，扣他900元钱，不管他们是否真的需要这笔钱。（稿件来源：中国新闻网）

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