卡神学院

　　近年来,巨大的互联网金融市场促使平台和用户数量直线增加，也让各种“猫腻”有了滋生的新空间。互联网金融的套现行为就是“猫腻”中的一种。

　　平台暗藏套现行为

　　从2014年开始，在P2P网贷的高收益吸引下，赚钱心切而又苦于手头流动资金不宽裕的用户开始走上信用卡套现投资的道路。同时不少P2P平台为了获客数增加，也默许信用卡套现投资的行为存在。P2P平台成为信用卡用户“借鸡生蛋”的不二之选。随着央行“一口禁令”叫停第三方支付平台的信用卡充值业务后，信用卡套现P2P正式被叫停。

　　尽管如此，在百度搜索“P2P信用卡充值”出现的网贷平台还是不在少数。如下图所示。

　　除了有信用卡套现投资P2P外，利用“京东白条”、“阿里花呗”信贷额度进行套现的行为也不少见。据中申网了解，此类套现手续费在3%至15%。花呗的手续费大多在5%——8%之间，3——5分钟可以完成一次套现。一般的套现流程买家为先在淘宝拍好商品利用花呗付款——卖家将一部分钱款转账到买家支付宝账户——买家确认收货——卖家将除去手续费后的剩余资金转买家支付宝账户。京东白条的套现收费较花呗高，到账时间也更长。

　　猫腻滋生的摇篮

　　1、信用卡免息时间长

　　一般信用卡的最长免息期是56天，持卡人在免息期内套现相当于获得了一笔现金无息贷款，而且没有银行的异地取款、跨行取款等取现费用，相当具有诱惑力。部分人还会根据自己的实际情况持有2—3张信用卡，通过错开相互之间还款日和账单日，拥有不少流动资金。不少用户就利用信用卡免息期的流动资金进行合法套现理财。

　　随着信用卡套现行为被有关部门进行严厉打击并列为违法行为要追究法律责任后，线下套现行为有所收敛。而P2P网贷的兴盛恰巧给信用卡套现理财提供了新生土壤。

　　2、网络套现便捷

　　不少线下信用卡套现都是通过熟人刷POS机套现，而网络套现免去了这一“烦恼”，省去了线下的繁琐环节，全程在网络上操作就可完成，也省去了一个人情。同时网络具备匿名性，部分信用卡套现不便于被追踪到。

　　套现背后的隐忧

　　对于互联网金融上的套现行为，中申网CEO叶霆宇表示，虽然用户获得了可观的流动资金和理财收益，但是很可能引发连锁的资金风险、信用风险以及欺诈风险。

　　首先，P2P网贷平台本身具备一定的风险，信用卡套现用于网贷投资，一旦平台出现逾期、跑路、圈钱等问题，持卡人的本金都无法保障。万一持卡人不能偿付这笔资金给银行，必然会给持卡人带来不良信用记录的风险以及信用卡额度调低的风险。同时，央行已经叫停信用卡套现投资网贷，持卡人若持续以此种方式投资，或许会产生法律上的风险。

　　其次，蚂蚁金服也表示“蚂蚁花呗对参与套现的商户将采取限制使用花呗、甚至冻结账户资金等措施。”蚂蚁金融的芝麻征信已经成为未来互联网征信的一个试点，一旦用户通过花呗套现被发现，一样可能影响自己的信用记录。随着互联网征信的广泛应用，用户可能会在未来金融、社交、消费等领域受到一定影响。

　　再次，网络诈骗层出不穷，互联网金融领域的套现也存在不小的欺诈风险，用户容易“赔了夫人又折兵”。

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