卡神学院

　　在大学生信用卡退出校园后，互联网金融开始抢占这块地盘。大众证券报和财信网记者日前获悉，“名校贷”、“分期乐”、“趣分期”等专门针对大学生的信用贷款在各高校风行。相关分析师认为，目前的风控手段并不会降低互联网学生分期的风险，大学生的家长将被迫成为最后的买单者，且高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。

　　信用卡折戟分期贷来了

　　大学生信用卡曾经是各家银行“跑马圈地”的目标，但由于其逾期还款率不断上升，监管部门对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)。为此，各大银行陆续停止了大学生信用卡的审批，有关显示数据，目前尽管部分银行网站上还留有当年的学生信用卡，但是针对的也不再是没有稳定收入来源的大学生群体，而是刚毕业工作的人群。

　　大学生信用卡折戟后，互联网信用贷款却瞄上了这一市场。从去年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款开始如雨后春笋般冒了出来，并迅速的获得了多轮的天使投资。

　　为何这些机构对这一市场情有独钟?有分析师华明认为，主要是大学生这个群体具有旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源，简单来说，他们敢花却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比，彼此模仿。学生们的家庭条件却各不相同，于是商人们的赚钱机会来了：你没有收入没关系，也不用考虑你家长的收入能力，只要你是这个学校的学生，就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，先消费后还款。

　　“信用记录污点”无约束力

　　仔细分析这些互联网信用贷款，放贷时审核的主要资料就是申请人的学生资质，那么如果学生违约不还款，受到的影响是什么呢?华明说，不还款的影响首先是信用记录有污点。但我国的个人征信体系建立时间很短，目前主要影响的还是个人和金融机构之间的借贷往来，也就是有了信用记录污点后，申请信用卡或是银行贷款将会很麻烦，或是要承担高利率，或是根本就批不下来，但是这个影响对于工作后需要买房的人可能约束力更强一些，对于还在学校里读书的人来说，一是他们根本办不了信用卡，二是也不可能去申请房贷去买房，那么信用记录污点对他们目前的影响基本是零，很难起到根本的约束力。

　　其次，不还款要收取滞纳金。“可当申请人不想还款或是根本连本金都还不上的时候，滞纳金更不可能还的上。这时互联网金融公司可以出第三招了，用你签署的借款合同告你，那么会为你买单的是谁呢?依然还是大学生的父母。”华明说。

　　实际上，当年大学生信用卡的逾期影响和目前的互联网学生分期都是一样的：影响信用记录、收取利息和滞纳金、超过一定金额就统一起诉，分析师认为，过往的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率，同样的，也不会降低互联网学生分期的风险，一方面，大学生的家长将被迫成为最后的买单者，另一方面，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。如果互联网金融公司没有其他控制风险的手段，难免不重蹈大学生信用卡的覆辙。

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