信用卡被盗刷，“失卡保障”能保啥?
(我爱卡 阙星文)频频发生的信用卡盗刷让持卡人防不胜防。银行推出的“失卡保障”被给予了厚望。但有了失卡保障，我们就真的可以高枕无忧了吗?
盗刷频发，失卡保障应运而生
不少人都有丢失信用卡的经历，丢卡后最担心的莫过于卡被盗刷。近年来，网上交易的蓬勃发展，又让盗刷有了“新玩法”。卡没丢，但犯罪分子获取了信用卡信息，通过网上交易也能盗刷。于是，一觉醒来，迎接你的除了温暖和煦的朝阳，也许还有几条莫名其妙的信用卡消费通知……
网上交易的蓬勃发展，让盗刷有了“新玩法”
为了降低信用卡被盗刷给用户带来的损失，银行纷纷推出“失卡保障”服务：承诺对信用卡持卡人挂失前一定时间内发生的盗刷损失，承担一定金额的赔付。也就是说，持卡人不用为被盗刷造成的损失买单。
这样说来，我们心里就踏实多了。但事实是这样吗?
服务门槛高，保障限制多
从银行推出的失卡保障宣传广告来看，用户只要及时挂失，银行都会对挂失前一定时间(一般为48至72小时)内发生的盗刷损失承担一定额度(各银行不尽相同)的赔付。但在具体合同条款中，银行却又设置了各种门槛和限制。例如，中国银行仅赔付境外盗刷造成的损失，中国农业银行则仅针对白金卡持卡人提供失卡保障服务。此外，多数的银行不对网络交易、预借现金、转账等造成的盗刷损失进行赔付。
更重要的是，凭密码交易和通过网络交易造成的盗刷损失，被绝大多数银行排除在失卡保障服务范围之外。一方面，“输密码最安全”的观念根深蒂固，凭密码交易是国内信用卡持卡人普遍采用的交易方式。另一方面，犯罪分子获取信用卡持卡人的卡号、密码等信息，再通过网上交易进行盗刷，已经成为主要盗刷手段。而由此造成的损失，却统统被银行回避。
凭密码交易不在失卡保障服务范围之内
此外，认定“盗刷”事实，也非易事。银行规定，被盗刷的持卡人首先要到公安机关报案并将报案回执送交信用卡中心，之后按照银行规定在一定时间内进行调查。由于这种调查多数是在银行与公安机关之间进行，其结果对于持卡人来说存在很大的不确定性。因此，即使持卡人符合失卡保障服务的所有条件要求，也可能因为认定程序等因素而无法挽回损失。
收费服务更靠谱，自我保护是王道
“看起来很美”的失卡保障服务，却因为种种门槛、限制而大打折扣。长远来看，失卡保障是未来信用卡发展的大势所趋。但就目前而言，持卡人将这项服务视为避免盗刷损失的“定心丸”，未免有些不切实际。
那么，我们应该如何有效降低盗刷损失呢?
首先，可以选择比较优质的失卡保障服务。例如，交通银行的“用卡无忧”服务，对凭签字交易和凭密码交易均进行赔付，且网上交易盗刷的保障总金额为每卡2万元人民币。招商银行“用卡无忧”服务更是覆盖了所有交易类型。当然，“一分钱一分货”，上述服务需要持卡人付费才可享受(价格为4元/月至8元/月)。此外，一些保险机构还推出了相关保险服务，持卡人也可以选择。
此外，鉴于所有失卡保障均对保障时间有所限制，及时挂失就显得尤为关键。如果持卡人没有及时发现卡被盗刷(这种情况在网络盗刷中非常普遍)，就可能因为挂失过迟而无法享受失卡保障服务。这就需要持卡人定制信用卡交易通知(短信、邮件、微信等)，有效掌握自己的信用卡交易情况。
最后，失卡保障终究是一种“亡羊补牢”的被动无奈之举。只有平时充分保护自己的信用卡和相关信息(卡号、密码、签名、卡背面“后三码”、有效期等)，才能从源头避免信用卡被盗刷所造成的损失。
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