卡神学院

　　今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多万，无力偿还而烧炭自杀。这一事件近期再掀波澜，上海银监局针对此事件，对涉事的7家商业银行进行了240万元的罚款处罚。一时间，银行过度授信、多头授信等问题成为众矢之的。实际上，银行在信用卡业务上的问题远不止过度授信这么简单。

　　信用卡套现到底有多容易?

　　无论网上还是线下，推销POS机的小广告随处可见。在淘宝网搜索“POS机”关键词，出现的搜索结果不下百页。每件商品的图片上都写着醒目的广告语：“养卡神器”、 “对私办理”、 “费率0.38%有积分”。而这些广告语很明显是在诱导有套现需求的人前来购买。

　　分析师表示，这些POS机多数是第三方支付机构、代理商等违规操作，向不具备资质的个人进行兜售。原本需要提供申办人身份证明及企业营业执照复印件、税务登记证复印件、组织机构代码证复印件等企业证明材料才能申请的POS机，现只要花钱就能拿到，而且成本也不高，一般一台手机刷卡器售价在100-300元之间。这些机具不但可以供人虚拟交易，从信用卡套现。更值得一提的是，有些POS机更是进行了专门“改良”，将下线的合作商户进行打包整合，用户通过这样的POS机刷卡套现，每笔交易随机对应不同的交易商户，避免了交易后台显示同一家商户重复多笔刷卡交易的情况，躲避套现嫌疑。

　　POS机的滥发，使得信用卡套现轻而易举就能实现。调查数据显示，超过22%的持卡人有过信用卡套现的行为。银率网分析师认为，之所以会形成现在信用卡套现泛滥的局面，除了第三方支付违规之外，跟银行的纵容也有一定关系。

　　银行真的对信用卡套现束手无策?

　　某银行内部人士向记者透露，其实每家银行对于信用卡套现行为都有一套严密的监测机制，很容易就能识别出信用卡异常交易。“有些持卡人为了避开银行监测，将套现交易的每笔金额由整数调成有零有整的金额。实际上，几乎只要是套现，银行就能监测到，问题是银行查不查你。银行之所以不揪个人信用卡套现，主要是因为现在个人套现现象太普遍，查起来影响面比较广;一般只要套现行为不是太猖獗，且能按时还款，银行都是睁一只眼闭一只眼。何况，信用卡套现都免不了手续费，这也是银行的一项收入来源。”该业内人士称。

　　由此可见，银行出于赚钱的考虑，对个人信用卡套现行为一定程度上采取了默许的态度。只需要承担一点成本，就能够从银行套取出大额资金，用来从事投资、投机行为，甚至还可获得收益。如果说银行过度授信是个陷阱，那么，信用卡套现就像 “诱饵”。很多缺乏金融常识和风险意识的持卡人前仆后继地投身进来，一旦操作不当，资金链断裂，后果只能是自己承担。

　　正本清源还在银行

　　近年来，央行先后分批发放第三方支付牌照，截至目前，已经有269家持牌单位。消费者支付便利获得极大提升的同时，第三方支付市场的竞争压力也在逐渐加大。然而，为追求利益，部分第三方支付机构开始钻空子，“险中求财”。另一方面，国内支付市场是一块“大蛋糕”，只要交易量够大，赚钱效应则十分明显。一家第三方支付机构负责人透露：“即使刷卡手续费低到0.35%，对公司来说，利润空间还是有的。”

　　分析师告诉记者，正是以上原因导致第三方支付机构不断冒险违规。尽管此前央行对违规操作的第三方支付机构先后进行处罚，但很显然，处罚的收效有限，机构违规行为明里暗里、此起彼伏。没有完善的法律条款和严格的惩罚机制作约束，偶尔打击一次只能是治标不治本。此外，银行对个人信用卡套现行为未予以有效截堵，个人套现、机构赚钱，违规操作的诱因还在。说到底，要改善信用卡套现泛滥的局面，正本清源还在银行。

　　对于银行在信用卡套现、洗钱等风险行为上的监控管理，相关法律及行业规定也没有做出详细的要求。前不久中国支付清算协会印发的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知，只要求银行“对出现可疑交易的银行卡账户，应及时采取调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施”，“要严格执行反洗钱规定，履行大额、可疑交易报告义务，加强对银行卡资金交易的监测，对同一持卡人大量办卡、频繁开户销户、短期内资金分散汇入集中转出等异常情况，要及时进行反洗钱报送”。

　　但是，以上条款对于风险交易的定义、采取应对措施的标准以及银行未严格执行规定所对应的惩罚机制等，都没有给出明确的规定。可以说，在查与不查、查谁与不查谁的问题上，银行仍拥有过大的自由决定权。