卡神学院

　　银行账户的账号和卡号是两码事儿——多年不用存折的我，早已忘记了这一点。在国内一张卡只对应一个账号倒也不用操心;然而到了美国之后，一张卡对应两个甚至多个个账户，可真让我有点晕菜。Checking还是Saving?这是使用美国借记卡绕不开的问题。

　　(除此之外，借记卡还有其他账户类型，如market money, time deposit......且不同银行叫法不同)

　　开户晕菜了!

　　记得去Bank of America 开户听到“Checking”和“Saving”时，简直晕菜了!以前只知道“活期、定期”......可是Checking 和Saving又是神马?!好在营业员耐心解答，才总算明白了同一张银行卡里Checking Account(支票账户，也称往来账户)和Saving Account(存款账户)的区别。

　　咦?怎么还扯上支票了?在美国，支票可是个重要角色: 人人都有支票本，大笔一挥就可以从Checking账户付款给商家。虽然纸质支票正渐渐退出舞台，但Checking 账户的名字却沿袭了下来——只要在银行开户，就默认有个Checking Account(支票账户)。

　　然而因为Checking账户付款通常不需要密码(尤其是网上付款)，所以一旦借记卡或者空白支票被坏人捡到，甚至仅仅是卡片或者支票上的号码泄露出去，都有可能造成盗用。虽然银行有各种补救措施，但毕竟预防更重要。

　　于是营业员又推荐我另开通一个Saving Account(存款账户)，将Checking 中的“闲钱”转移其中，便能将丢卡时的损失降到最低。既然是存款账户，是不是有很高利息呢?完全不是。和国内可怜的利率相比，美国存款利率更是低到丧心病狂。以我的账户为例：Checking零利息，Saving虽然有利息，但是年利率是0.01%(跟没有一样哈)，并且账户还需要保持一定存款来抵消年费。

　　消费透支了?

　　记得那次付四千块钱学费时，Checking余额三千九，Saving里也有几千，我太傻太天真地以为两个账户会联通，先扣Checking ,再扣Saving，所以就安心地用Checking的e-check功能付了学费，而且学校网站还显示付款成功。

　　兴冲冲地向我妈汇报付款成功，妈妈听了付款过程，却严肃道：“不要透支开支票，会影响信用的，赶紧补救一下。”听得我就傻了。原来，两个账户虽然链接同一张银行卡，却是完全独立的两个账号。一个账户缺钱是不会找到另一个账户的。幸好实际扣款总比交易晚几天，赶紧向Checking补上了钱，要不损了信用又交罚款，赔了夫人又折兵。

　　取钱几次了?

　　每次从Saving账户汇款或者转账到自己的Checking账户时，总要回忆：这是我这个月第几次动用Saving了?原因是这样的：银行鼓励你向Saving 里存款，却不希望你取出。以我的卡为例，每个月最多从Saving账户里取钱三次，甚至包括向自己的账户转账。一旦超过了三次的次数限制，就视情节严重，要么罚款，要么将Saving 账户降级为Checking。所以掌握自己的周期和账户变化很重要。

　　玩转小小卡片

　　美国一张借记卡有可能包括本人多个独立的账户，了解其中区别，才能玩转小小卡片世界。以Bank of America的checking和saving为例：

　　Checking是对于国人比较陌生的一种账户，却在美国最为普遍。和国内活期存款不同的是，Checking账户与支票相连，无利息，较危险。

　　Saving相当于国内的活期存款，但是利息低，不能直接消费，且有每月取款次数限制。

【作者专栏】

 

王雪妍

　　北京师范大学学生，现居美国亚利桑那州继续硕士学位的学习。受从事财务工作的母亲的熏陶，喜欢刷卡消费。来到美国这个信用卡“天堂”，有更多的用卡感受分享给每一位卡友。