卡神学院

　　进入2014年以来，不良率上升一直是银行最头疼的问题。交行金研中心报告显示，经济形势下行的背景下，不良率仍有可能惯性提高。实际上，信用卡的不良率也确实大幅提高。

　　据信用卡业内人士透露，目前有些银行的不良率已经达到了2%，几家主要股份制银行的信用卡不良率也都达到了1.5%左右。该人士表示，信用卡不良率的提高在高速发卡期内是必然的，尤其是现在的经济形势加速了信用卡业务发生不良的概率。

　　从总体看，目前信用卡的风险情况确实不容乐观。央行发布的2014年第一季度支付体系运行报告显示，截至第一季度末，信用卡期末应偿信贷总额为1.88万亿元，同比增长39.38%，信用卡逾期半年未偿信贷总额281.95亿元，环比增长11.92%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.50%，占比较上季度末上升0.13个百分点。

　　据中国银行业协会7月31日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2013)》，截至2013年底，逾期半年未偿信贷增长幅度大于未偿信贷总额增长幅度，信贷潜在风险上升。逾期半年未偿信贷总额为251.9亿元，较上年增长71.9%;以年率计的当前损失率为0.78%，较上年同期增长24个BP。

　　多因素致风险攀升

　　在经济下行、企业经营不景气的背景下，持卡人的还款能力普遍下降，是信用卡风险攀升的主要原因。上述信用卡业内人士说：“近年，宏观经济形势的不乐观和信用卡发卡量的急速膨胀形成了鲜明的对比。”数据显示，我国信用卡授信总额已达4.80万亿元，同比增长31.12%。如此庞大的授信总额和如此快的增速，在信用卡业务的发展上构成了很大的隐忧。

　　2013年以来，随着发卡量的快速增长，信用卡贷款余额的增长幅度急剧扩张，很多银行的信用卡贷款余额甚至成倍增长，而与此同时，信用卡贷款还款逾期的情况却屡屡发生，逾期半年未偿信贷总额以及逾期半年未偿信贷总额在期末应偿信贷总额中的占比呈持续上升态势，说明信用卡贷款余额的高速增长与持卡人还款能力的不匹配不断在加剧。

　　不仅如此，许多行业尤其是产能过剩行业产业风险的爆发也让信用卡领域受到波及。上述信用卡业内人士表示，2013年市场资金面整体比较紧张，很多产能过剩行业因为资金紧缺造成风险的爆发，其中钢贸领域最为典型。在资金紧缺的窘境中，一些持卡人转向通过信用卡套现的形式缓解资金周转中的困难，最终让风险在信用卡领域体现了出来。

　　值得关注的是，大量高额可透支信用卡的发放增加了信用卡延滞账户余额。数据显示，截至2013年底，境内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计62.4亿元，比年初增长54.1%。据上述信用卡业内人士透露，现在包括工行在内的多数银行都针对企业主或者个体工商户发放可以高额透支的信用卡，当经营上出现资金紧张的时候，透支资金就进入了经营领域。

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