卡神学院

　　央行数据显示，截至今年一季度末，我国信用卡累计发卡4.14亿张，环比增长5.83%，信用卡授信总额达4.8万亿元，同比增长31.12%。信用卡市场的火热增长，引得外资银行也纷纷加入征战。随着外资信用卡还款渠道的进一步打通，在商务出行及消费方面有较高跨境服务与安全需求的消费者可以适当关注对应的外资信用卡。

　　全球网络显现优势

　　外资银行是中国财富管理领域的资深金融业参与者，但在信用卡领域，外资银行还是“新人”。为了吸引目标客户群，在华通过信用卡审批的外资银行几乎无一例外地瞄准了中高端细分市场。

　　与网点众多的中资银行相比，外资行发信用卡的主要通过其遍布全球的网络资源优势，及增值服务吸引客户。以多数信用卡只能进行国内航空公司里程兑换及国内机场贵宾厅有限使用的增值服务为例，外资信用卡的覆盖范围更为全面，如南洋商业银行为白金信用卡客户配发的“龙腾卡可支持国内外129家主要机场267间贵宾厅享受贵宾服务;花旗银行推出的“礼程白金卡”可为持卡人提供全球超过70家航空公司里程全球超过600个机场贵宾室;渣打银行的“臻程”

　　系列信用卡也可为持卡人提供免费的机场奔驰接送、全球700多家机场和高铁贵宾厅、50多家国内外航空公司里程兑换及全球高端度假酒店优惠等专属权益。对于有跨境刷卡需求及高端商旅需求的消费者来说，外资银行全球化的商务及商户合作网络无疑具有不小的吸引力。此外，外资信用卡多为芯片卡的制卡设计也在跨境刷卡的安全性上为提供了相对更强的保障。

　　积分使用更为灵活

　　在当前信用卡市场，外资银行的“不靠规模靠特色”竞争策略除体现于跨境平台，还在信用卡积分的兑换及使用上表现出更多的灵活性。如花旗礼享卡支持者持卡人自选消费类别，全年于上千家海内外指定商户刷卡，享受3倍积分加速。持卡人所获的积分累计不仅终身有效还可自由转赠亲友，实现多卡共享积分回馈。此外，对于多数中资银行“信用卡网络刷卡不计积分”的规定，“渣打真逸”系列信用卡则完全支持网购积分的正常累计，同时还可为持卡人提供国际化商户优惠平台的加速积分累计。

　　另一方面，与普通信用卡的申请优惠相比，外资银行的开卡礼也颇有份量。以花旗银行为例，目前开通花旗礼程白金卡即可免费获赠10000花旗里程或1000元携程电子消费券。根据其官网公布的兑换比例，15000花旗里程即可兑换广州至三亚的往返经济舱或亚洲万里通伙伴航空公司上海至台北的往返机票，而携程的千元电子消费券可用于携程任意时间任意酒店的入住支付。此外，如现在申请渣打“臻程”系列信用卡，也可获希尔顿卓越俱乐部会籍或30万“渣打360°全面享”信用卡积分。

　　年费门槛相对较高

　　作为抢占市场、培育忠实客群的重要手段，银行的信用卡业务通常并不盈利。外资银行发行信用卡的对象通常定位于中高端客户，主要是希望通过向客户提供信贷及理财等高收益产品获取收益。因此，不少外资行在为持卡人提供灵活服务时，对信用卡持卡人的年费门槛也有所设定，有的甚者可能将申请资格与其他产品及业务挂钩。

　　根据花旗银行公布的信用卡收费标准：花旗礼享信用卡主卡年费为300元/卡，附属卡为150元/年。虽然首年免主附卡的年费，但次年年费则需要主附卡合格消费累计满3万元/年，方可豁免。同时，主附卡合格消费累计满1.5万元/年，可豁免50%的主卡次年年费和50%的附属卡次年年费(在2014年12月31日之前成功申请，可享受首年免年费，每年刷卡6次即免次年年费的优惠)。而花旗礼程白金卡的年费政策为主卡年费2000元/年，附卡年费1000元/卡/年，美元卡免年费。其中，只有美元卡可免年费，人民币卡年费为刚性收费，没有免年费政策。渣打银行此次在国内首发的“臻程”信用卡年费目前被设定为2500元/年，首年刷满25万元次年可免年费。“真逸”信用卡首年免年费，次年刷满10次可免300元年费。而南洋商业银行的按不同服务推出的两套白金信用卡年费标准均在千元以上，分别为2000元/年及1200元/年。在服务权益与年费支出的具体权衡上，建议消费者还是应按照自身的实际需求出发，理性选择适合自己日常商务出行及消费等级的对应信用卡。

　　还款渠道渐趋完善

　　除了年费门槛，外资信用卡的款还款问题还曾因网点有限而饱受诟病。从当前的实际还款渠道来看，外资信用卡的还款方式已经较2008年发行之初有了不小的拓展，但与传统中资银行相比仍有差距。

　　具体而言，最先在境内推出信用卡服务的东亚银行现支持通过拉卡拉、跨行转账、网上银行汇款、快钱、银联在线等多种还款方式。渣打银行及花旗银行可支持网点还款、存款账户自动还款、银联在线、拉卡拉、银联便民支付自助终端进行还款。但南洋商业银行的信用卡还款目前仅限网点柜面还款，其对外宣称的与中国银行合作的中银网点柜面及中银存款机还款渠道官网显示仍在筹建之中。

　　在自动存取款机还款方面，除渣打银行存取款一体机(CDM)支持存款还款外，花旗银行及东亚银行中国的ATM机并不支持存款还款。此外，消费者熟悉的支付宝还款平台还未出现在各大外资行的还款渠道中。针对第三方还款方式仍然受限的问题，花旗银行称，该行正在继续拓宽信用卡还款渠道，尤其是线上渠道还款，除目前推出银联在线还款外，支付宝还款和快钱还款已经进入具体筹备阶段。消费者在申请外资信用卡时还需稍加留意还款渠道，以免造成还款延误或用卡不便。

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