卡神学院

　　信用卡使用的安全问题一直是网络热门话题，而其中，针对信用卡在消费交易中要不要设密码一直各有各的说法。其中颇占“上风”的是，信用卡如果没有设置交易密码、仅凭签名就能完成消费的，一旦发生卡片遗失、被盗刷的情况，持卡人可以获得银行赔付，免受损失。

　　据了解，国外信用卡都没有密码，只有卡面信息或磁条信息，采用签名消费的方式，不需要输入所谓的交易密码。而国内各大银行的信用卡采取的是“密码+签名”和直接签名两种方式并行的做法，如果持卡人在办理信用卡、激活使用的时候设置了交易密码，那么在刷卡消费的时候就要输入这个交易密码，并在签购单上签名，才能完成消费。

　　“设置密码是与目前国内的信用卡用卡环境密切相关的，一方面，现在的不少信用卡用户就是过去的借记卡用户，有设密码、输密码的用卡习惯，另一方面，国内的商家在签名管理方面还没有国外那么专业、严格，设个密码、多道防线是有必要的。”华夏银行苏州分行个金部的专家表示，自己用卡时就有设密码的习惯。而苏报君在实际使用中也发现，目前很多商家在顾客刷卡消费很少核对签名，常常是签购单还没打印、顾客还没签名，信用卡就已经交还顾客，根本不看背面的签名，也不关心你在签购单上签了啥。

　　不过，需要提示的是，目前，支持“密码+签名”的主要是国内的银联　POS 机，在境外的VISA、Mas-terCard商户，甚至部分中国银联商户，还是无需交易密码，只要签名即可刷卡消费。

　　从信用卡遗失到持卡人挂失前的这段时间，一旦卡片被盗刷，持卡人可以获得银行的补偿么?答案就与这张信用卡是否凭密码支付密切相关了。

　　大多数银行都明确“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为”，也就是说，一旦信用卡设置“密码+签名”的消费形式，那么持卡人就有对信用卡密码保管的责任，卡片发生盗刷要求索赔的时候，银行一般不会赔付。不管密码是被破译了还是被泄露了，都由持卡人承担经济损失。

　　同时，未使用密码的盗刷也不一定能获得银行赔偿，这还关系到信用卡相应的银行是否提供“失卡保障”。所谓失卡保障是指信用卡客户遗失信用卡后，持卡人如果在第一时间向银行申请挂失，银行将对持卡人在挂失前一定时间内因盗刷而造成的损失进行赔偿。目前只有部分银行、部分信用卡推出了失卡保障。

　　设交易密码可以多加一道防线，不设交易密码则有可能享受“失卡保障”，那到底要不要设密码?“应该分用卡环境、所用信用卡的类型来分别对待。”农业银行苏州分行的一名工作人员告诉苏报君，比如国外的信用卡市场比较成熟，确实不需要设密码，而国内，不是所有银行的所有信用卡都有“失卡保障”，持卡人还是应该设立交易密码。对于确实有“失卡保障”的信用卡，持卡人则可以选择不设密码。

　　享受“失卡保障”，各行都有时限和条件限制。其中，招商银行信用卡遗失或失窃后，挂失前48小时内发生的被冒用损失可申请补偿;建设银行提供境外刷卡失卡保障服务，时限同样是挂失前48小时内;交通银行持卡人丢失信用卡挂失，根据实际情况赔付挂失前72小时内所发生的被盗刷的资金损失，赔付金额最高为4万元人民币/卡/年;　华夏信用卡提供挂失前120小时的失卡保障服务，时限为业内最长。而在保障的生效时间、生效条件和赔付金额等有所不同外，各行都明确，凭密码消费、网络交易、电话转账等，不在“失卡保障”的范围之内。也就是说，“密码+签名”是不能享受失卡保障的。

　　据了解，目前各家银行都推荐持卡人采用“密码+签名”的方式，提高信用卡使用的安全性，同时强调持卡人要注意保管好自己的信用卡和相关密码，如使用中注意遮挡、不把密码告诉别人、设置相对不容易破译的密码等，一旦卡片遗失，要及时挂失等。农行工作人员指出，现在银行一般都有短信通知服务，持卡人最好开通短信通知，这样能随时掌握交易状态，即时收到提醒，也不至于出现盗刷也不知晓的情况，而事前的防范显然比事后的争取赔付更有效。

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