卡神学院

　　日前，市民刘先生因资金周转的需要，致电某银行的客服电话，在电话里办理了 信用卡现金分期业务，额度为4.8万元，当天，这笔钱直接打在刘先生的储蓄账户里。在接下来的24个月里，刘先生每个月向银行偿还本金2000元，第一个月支付手续费6600多元——这是目前不少银行推出的信用卡现金分期业务。这种业务，让信用卡持卡人实现了比直接提现更节省利息的“套现”功能。

　　记者了解到，目前国内大部分银行的信用卡都推出了“现金分期业务”，因便捷性与比直接提现的费用更低，而受到了持卡人的欢迎。

 

　　 一个电话便可“套现”

 

　　鹿城农商行银行卡部相关负责人告诉记者，该行推出信用卡现金分期业务已有一段时间。今年5月22日起，开通了“空中渠道”，持卡人拨打该行的客服电话，在电话里可以直接提出申请。银行根据持卡人的申请进行审核，当天就可以把所需要的金额汇入跟信用卡绑定的储蓄账户里。

　　建行也是信用卡现金分期业务推广得比较成功的一个银行，据该行提供的资料显示：现金分期是建行新推出的信用卡现金信贷业务，即时满足持卡人旅游、付费、购物等小额资金需求，持卡人可灵活用信用卡信用额度支取现金，可轻松享受3、6、12、24期分期还款。申请金额为100元的整数倍，最低为500元，最高不超过持卡人可用信用额度（不含溢缴款和临时额度）且累计不超过人民币5万元。申办成功后款项转入申请人储蓄账户。该产品特别适合有小额现金借款需求的个人、个体工商户等。

　　据上述两银行的相关负责人介绍，现金分期与信用卡的“账单分期”业务最大的不同之处是，它不需要先消费刷卡，可以直接“套取”现金。根据某银行的现金分期业务的规定，通过现金分期获得的资金仅限用于消费（包括但不限于家庭耐用品消费、婚庆消费、旅游消费、购车消费、家居装修、助学进修、医疗保健等）。不得用于买卖股票、债券等资本市场 投资、进行权益性投资、向第三方转贷资金等行为。

　　“虽然银行有规定，这个钱只能用于消费，但实际上，对这笔钱的用途，不会进行更多的监管。”一名办过现金分期的持卡人说。

　　记者了解到，目前大部分银行对现金分期的最高限额限定为5万元，但也有银行“突破”了5万限额，最高可达30万元。

 

　　 “利息”其实不算低

 

　　用信用卡在atm机上也可以提取现金，但由于日息高达万分之五（相当于年利率18%），所以很少有人会用信用卡进行提现。现金分期业务功能实际上也是助持卡人实现了“提现”的功能。那么，跟直接提现比，现金分期的费用会便宜多少？

　　记者了解到，目前大部分银行的现金分期可以分为3期、6期、12期、24期几个期限，不同的期限手续费标准不一样，同样的期限，不同银行采用的手续费标准也不一样。

　　我市某银行向记者提供的“费率表”显示，四个期限的手续费率分别为2.4%、4.2%、7.8% 、15%。如持卡人向该银行申请了一笔5万元的现金分期业务，分12期偿还，则需要支付的利息是3900元。

　　一银行人士说，简单地从手续费来看，一年7.8%的费用不算高，但由于这个费用是第一个月即一次性支付，且后面每个月都要偿还1/12的本金，所以持卡人实际占用的资金并不是整年的5万元。按这样来算，真正的利率应该是远高于年利率7.8%的。但是即便如此，比信用卡直接提现18%的年化利率应该还是要便宜一些。

　　虽然支付的利息并不算低，不过好在，信用卡现金分期的金额，银行是给予与消费刷卡一样的积分奖励的。信用卡的积分可以用来兑换礼品，这样一算，又可以“平摊”一点费用。

　　不过值得注意的是，利用信用卡现金分期后，信用卡的消费额度会相应地减去未偿还的金额。假设一持卡人的信用卡额度为5万元，办理了3万元的现金分期业务，那么他的信用卡消费额度就降到了2万元。这笔分期业务还了1万元，则消费额度为3万元，偿还完毕，则额度“回归”。