信用卡涉水小微金融 不良贷款风险堪忧
目前，信用卡业务正在渐渐参与到小微金融中来，银行通过信用卡发放小微贷款的业务风生水起。模式的创新让小微企业融资变得更为便捷。然而，风险也随之而至。
“信用卡能否用于经营性贷款”无定论
随着网络化的发展与信用制度的完善,信用卡突破了消费范畴，将触角伸向了小微贷款。据了解，目前有多家银行的信用卡涉小微业务，即针对企业主推出高额度的信用卡产品，贷款额度最高甚至达到1000万。
“银行通过信用卡进行小微金融创新的路径并不那么顺利。”银联信分析师郭喜连接受大众证券报采访时指出，杭州银行前几年尝试用信用卡作为载体给个体工商户发放100万以下的小额贷款，但因监管条例规定银行卡只用于消费，不可以用于经营，去年初曾被银监会叫停;但到了去年5月底收到监管层反馈，允许该行做信用卡发放小微贷款的试点。
“无论有关信用卡的业务管理法规，还是银监会的日常监管文件、通知，对于‘信用卡用于经营性贷款’目前没有明确的定论。但从现在情况看，银监会并没有完全叫停此类信用卡发放小微贷款的创新业务。”郭喜连说。
据悉，作为企业贷款的补充，工商银行、中国银行、招商银行、民生银行和广发银行等均已针对企业主推出高额度的信用卡产品。
银行热推信用卡小额贷款
信用卡小额贷款因其办理简单，放款速度快日渐受宠，成为不少小微企业获取资金的有效途径。各行在产品功能设计、风险防范等方面各显其能。
“目前各家银行推出的针对企业主的信用卡贷款产品，贷款额度最高甚至达到1000万，在授信额度下资金可随借随还，但贷款年化利率通常在18%左右，最高甚至可达20%以上。”郭喜连表示，这对中小企业和银行是共赢作用，对于中小企业来讲，简化了融资的流程，审批也变得容易。对于银行来讲，可以不采用对公企业审贷流程，这样审核成本就降低了，根据信用卡发放小微贷款的审贷流程可以掌握分散的小微企业信用状况，从而降低银行风险。
例如，“生意一卡通”是招行在国内首创的卡类结算式贷款产品，专门针对广大小微企业主和个体工商户。小企业经营者在获得授信额度后，可实现借款、还款的一卡办理，并可循环使用贷款功能。借款时，在向交易对手支付货款的同时，就完成了贷款提用的流程，想借就借，而要还款时，则可根据经营资金周转的需要自主灵活确定贷款期限，想还就还。借款按天计息，不使用不收息。保证企业经营资金的充裕流动性，又可节约利息支出。
广发银行的“生意人”卡只需要经过一次审查授信过程，客户即可获得最长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息;在融资需求方面，对短期中小额融资需求，客户可享高达50万授信;也可根据POS流水情况获得高效贷款授信;对中长期资金需求，客户可根据自身资质及不同担保方式，提供期限最长达10年、额度最高达1000万元的贷款。
民生银行的“慧聪新e贷白金信用卡”是业内第一款用信用卡做载体，针对小微企业在b2b平台积累的网络信用为基础而推出的无抵押免担保、灵活计费的小额信贷产品。目前，很多中小企业与慧聪多年合作，累积了大量交易及服务数据，这些数据可以转化为企业融资信用，作为商业银行贷款授信依据。
风险：出现大量不良贷款
模式的创新让小微企业融资变得更为便捷。然而，风险也随之而至。光大银行曾推出小微采购卡业务，其核心是将信用卡贷款模式运用到小微企业融资上，即以银行有授信或充分了解下游产业链的企业为核心，由核心企业为下游采购商企业担保，银行为被担保企业发放采购卡贷款，用于产业链下游企业定向交易。
据悉，这项业务一经推出立刻受到广泛青睐，因为对小微企业来说是纯信用贷款，核心企业只要承担连带担保责任，不需要抵押物。推出不到5个月，透支余额就达到31亿，服务核心企业和小微企业客户数量分别达259家、5200家，户均透支余额60万。
但好景不长，很快该业务出现大量不良贷款，光大银行只有全面叫停。据悉，小微采购卡业务推出后，很多资金掮客变身中介，为企业融资牵线。银行以7%左右的手续费形式计息，加上各路中介费用，企业的融资成本超过10%左右，加上还要预存20%的保证金，企业融资成本甚至超过30%。这样，很多小微企业无法偿还贷款，大量的不良贷款产生。
叫停小微采购卡后，光大银行对此项业务进行改造升级，推出“智能商务卡”业务，基本业务模式没变，但风险控制得到提升，“贷款和担保主体的资质要求都提高了，核心企业要求达到对公授信的资质，而且要求股东提供担保，资质差一些的还需要提供抵押物;对下游采购商要求严格核准贸易真实性，小微企业主及其家人也必须承担连带担保责任。每卡授信额度也从100万降至30万。”光大银行内部人士称。
郭喜连说，“这种小微企业采购卡的风险控制核心就是供货合同的真实性，许多核心企业让企业员工冒充下游采购商，伪造贸易合同获取贷款;加大了银行的审核难度。而贷款资金则由核心企业掌握，小微企业并没有受益。”
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