卡神学院

　　导语：使用信用卡的人很多，但信用卡的收费却很少有人能透彻了解。面对各式各样的各家银行信用卡，不花点心思，还真的会沦为不折不扣的“卡奴”。但是，无可厚非信用卡是方便好用，利用好了是个宝，但是千万记得量力而行，适可而止。万不可虽不能达仍向往之。

　　巧理财：合理使用信用卡 避免额外收费

　　近日，乌鲁木齐市民谭先生打来电话咨询，一张信用卡到底会有哪些费用？怎么才能避免一些没必要的款项？记者走访了乌鲁木齐多家银行了解到，信用卡使用时比较大的款项支出是利息、取现手续费、超限费、滞纳金还有年费。

　　只要不是高级别信用卡，年费基本就可以免除，通常是每年刷卡达到某个次数或是刷卡额达到某个额度即可。滞纳金主要是在持卡人超出还款日后会收取的，只要持卡人按时还款就不会产生这个费用。

　　超限费，就是持卡人申请临时提高额度，但是却没有在还款日将超限的钱还上而产生的费用。只要持卡人在每次临时提高额度后按照消费额全额还款也能避免这一费用。

　　还有就是取现手续费，目前信用卡取现手续费各家银行相差比较大，基本在1%-3%之间，最低从1元-18元不等。但只要不使用透支取现，这个费用就能避免。

　　如果持卡人还款日没全额还款，还会产生利息。利息一般为日万分之五。

　　乌鲁木齐银行人士表示，如果信用卡使用得当，基本不会产生额外费用。

　　银行卡服务收费 选中小银行更划算

　　即将走入工作岗位的小王，正在盘算办理一张银行卡。

　　“在北京地区，我考察了几家银行，发现银行卡的相关收费标准并不统一。总体来看，大银行的收费项目多，而且收费偏高，像华夏银行、北京银行这些中小银行能提供的服务优惠力度更大。”

　　小银行收费相对低廉

　　小王告诉中国证券报记者，由于父母在外地，他需要经常向外地汇款。所以，银行的异地转账收费成为他选择银行卡首要关注的因素。

　　据了解，四大行异地同行转账相差无几，收费比例都是转账金额的1%和0.5%，最高收费均为每笔50元。相比四大行，北京银行同行转账最划算，均不收取手续费。华夏银行的收费比例为转账金额的0.2%，最低收费每笔1元最高收费每笔10元，相比四大行处在“廉价”范围内。

　　此外，银行收取小额账户管理费让小王格外揪心。由于公司财务要求工资卡只能用工商银行，所以小王担心另外办理的这张银行卡是否会被银行收取小额账户管理费。

　　目前银行对非工资、养老金等基本用途的银行卡，只针对日均余额不足该行规定额度的账户，额度要求较低的是邮储100元，中行、农行、工行、建行、深发展等均为1000元，额度要求最高的是招行的1万元。收费方式一般按月或按季度，低者1元/月，高者3元/月、5元/季。而像华夏银行、光大银行、民生银行、中信银行等多家中小型银行均暂不收取该笔费用。

　　针对短信提醒费、信用承诺费等银行出台的新收费项目，银行人士表示，由于中小银行受制于网点的布局，业务规模偏小等限制，一般会通过提供免费低廉的服务来吸引客户，做大规模。

　　小银行贴补客户

　　根据银行业协会提供的数据，与2003年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，较2003年增加了338项，7年来增长104%；股份制商业银行2010年有偿服务产品和项目354个，仅增长了55%，显然在金融服务收费的增速上，大银行和中小银行拉开了差距。

　　对此，银行人士指出，针对个人的银行卡业务，具有巨大的规模经济效应，简单来说就是规模越大利润率越大。这样大型银行自然就具有规模优势，而中小银行为了能够和大型银行竞争，或者是保住市场份额，就不得不增加客户在其他方面的获益：要么增加银行的运转成本，要么将一部分利润转让给客户。

　　也就是说，大银行在提价方面更有主动权，而中小银行只能通过低价策略来挽留住持卡人。这种做法导致的结果是，中小银行利润率下降，使其更难与大银行竞争。

　　业内人士表示，现在像华夏银行等中小银行对跨行取现实行较大程度的优惠措施，每天的第一笔免收手续费。“这只能说，银行为持卡人支付了2元的交易费用。”随着银行卡用户群的日趋庞大，银行市场占有率的不断增长，那么这种补贴将会为银行带来较大的财务负担。“这种补贴不能成为一种常态。”

　　据接近监管层的人士表示，现在银行已经承担了很多社会责任，比如为照顾低收入群体，银行对工资等基本账户收费进行了全免，而且随着物价的提高，银行的很多收费需要做适当调整，但是迫于各方面压力，银行收费调整非常滞后。

　　虽然银行对降低收费往往是大倒苦水，但是和持卡人的预期仍旧存在差距。在小王看来，虽然银监会等三部委取消了34项银行业不合理收费，但是持卡人还是希望银行在提供金融服务多元化的同时，能够将收费项目降到最低。

　　市民利用信用卡“曲线”贷款 手续费不低

　　由于信贷额度越收越紧，最近申请房贷、消费贷款的市民普遍需要排长队。而部分市民发现，自己可以通过信用卡“曲线”贷款。最近，一些银行主动打来电话，推荐信用卡客户可以通过信用卡预借现金业务，获得资金。

　　最长期限为3年

　　市民陈先生最近接到了一家银行的电话，称该行推出了信用卡预借现金业务，如果有资金需求，可以将自己信用卡中的额度转出一部分变为现金到自己的借记卡上，而且这项业务是不收利息的，只收一些手续费。

　　这家银行的客服人员告诉记者，预借现金业务推出的时间并不长，和传统的信用卡取现业务不同。预借现金又称“现金分期”，是将信用卡中的钱转账到储蓄卡中，供客户使用并分期偿还，只需手续费不收利息，转账的额度通常是信用额度的80%。“比如说你的信用额度是1万，那你最多能转出8000元，可以分6个月、12个月、24个月或者36个月偿还。”

　　记者调查发现，目前国内有几家银行均推出了信用卡预借现金业务，多数银行最长期限为2年，个别银行最长期限为3年，不同银行对信用额度可转出的现金上限也作出了不同的限制，有的银行最多可以达到信用额度的100%，有的银行为80%，有的银行为90%。不过，多数银行都是主动联系目标客户，并不接受普通客户主动申请。

　　比信用卡取现划算

　　“本来信用卡也可以提现啊，预借现金跟信用卡提现有什么不一样呢？”银行人士介绍称，信用卡预借现金业务跟信用卡提现不一样，首先可借额度不一样，其次，信用卡提现不能分期还款，而信用卡预借现金可以分期还款。信用卡取现的额度一般是信用额度的50%，打个比方，“比如说你的信用额度是1万，如果你用信用卡提现，最多只能提出5000元现金，如果通过预借现金，能借出8000元现金，而且8000元钱还可以分期偿还。”

　　另外，手续费也不一样，信用卡提现不仅收取手续费，一般是每笔收取3%的手续费，而且还收取每天万分之五的利息，相当于年利率18%。信用卡预借现金不收利息，只收手续费。一家股份制银行信用卡中心工作人员称，如果分6个月，每月手续费是0.78%，分12个月是0.77%，分24个月和36个月都是0.76%。“因此，信用卡取现更适合短期借款的市民，而预借现金适合中长期借款的市民。”

　　手续费不低

　　对于个人来说，如果信用卡额度可以转到借记卡内自由支配，那么就相当于自己曲线获得了银行一笔贷款。通过信用卡融资和银行普通贷款相比，费率哪个更高呢？

　　一家银行信用卡中心表示，对信用卡预借金业务根据期限不同收取不同的手续费。以借出1万元计算，如果分12期，一年合计下来手续费为924元，相当于年息9.24%。记者了解到，目前一年期贷款的基准利率为6.31%。按照目前信用卡预借现金的手续费标准，相当于在贷款基准利率基础上，上浮了四成多。

　　但实际上，由于目前信贷额度紧张，贷款很难获得基准利率。“现在贷款难呀，如果我有四张信用卡，每张能借出5万元现金，那么我也能借20万了。”有市民表示，如果贷款无门，通过信用卡预借现金是不错的办法。

　　各银行信用卡挂失费迥异 北京银行收费最高

　　信用卡以其携带便捷、使用简单等特点成为人们消费生活中不可或缺的一部分。据统计，截至2010年末，借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。庞大的发卡量，让我们在迈入“网络信息时代”的同时，也一并步入了“银行卡时代”。

　　面对“人手一张信用卡的现状”，持卡人在享受刷卡消费便利的同时，一定要保管好自己的卡。一旦不慎遗失，持卡人不仅要承担被盗刷的风险，还要支付一笔不菲的挂失补办费用。

　　办卡免费挂失收费

　　被商家或者银行“忽悠”着办理了“免费”的信用卡，满心欢喜地以为从此便可“一卡在手，万事无忧”，不成想，当某天不慎将卡遗失，即使是选择注销信用卡，也必须得缴纳一笔不菲的挂失费用。如此窘境，相信很多人都曾遇到过。

　　伴随着“信用卡时代”的到来，许多商家和银行打出了各种办卡优惠措施来吸引人们的眼球。从免费办卡到赠送礼物；从免除卡费到购物打折，无所不用的“奇招”“怪招”往往是令消费者无从招架地跳入了办卡的“怪圈”之中，然而，随之而来的“限消费”、“超限费”、“滞纳金”、“透支息”、“提现手续费”、“挂失手续费”等各种因高额费用而带来的问题也常常令持卡者烦恼不已。

　　同是信用卡迥异挂失费

　　每家银行都有挂失补办自家信用卡的业务，但挂失补卡收费金额，各个银行却不尽相同，有的甚至相差4倍之多。

　　从20元到80元不等的挂失手续费，有时还要另外收取15至25元的补卡费。如此迥异的挂失价格，让持卡者着实有些疑惑：都是信用卡，为什么不同银行的收费相差那么多？

　　调查显示，信用卡挂失加上补卡费用最低的是工商银行：白金卡免费，其他收费信用卡均为20元，且无需缴纳补办费用。费用最高的则是北京银行，挂失费为80元，无需缴纳补办费用。兴业银行次之，挂失为50元，补卡为25元，若需采用加急快递寄出，还要再缴纳20元；而农行、建行、光大、广发、中行为50元；招行、民生、浦发、中信为60元。其余的银行挂失加补卡费用总额基本在40元到60元之间。

　　挂失不可逆挂失费照扣

　　当我们焦急地跑到银行去对遗失的信用卡进行挂失后，却突然在某个角落里找到了误认为丢失了的卡。发生如此情况其实并不罕见。

　　针对持卡人在挂失后可能找回卡片的情况，部分银行开通了临时冻结功能。但目前为止，大部分银行并未开通此项业务。以中国银行、中信银行和招商银行为例：中国银行的信用卡一旦申请挂失就不可撤销，即便挂失后找回卡，也需缴纳55元的手续费。中信银行以及招商银行只对卡做一天的冻结，24小时后卡主没有申请撤销，就会自动挂失并扣收信用卡挂失手续费。

　　由于现在信用卡挂失收费尚未统一标准，考虑到各个银行规模和成本不同，信用卡挂失补办收费有所差异在所难免。各个银行根据自身情况制定挂失费用，根据市场规律进行自我调节，但高达4倍的收费标准往往还是令持卡者难以接受。因此，持卡者在持卡消费时，一定要妥善保管好自身的信用卡，以免因粗心大意而产生一笔不菲的额外开支。

　　同时，持卡者应注意在办理信用卡时就应了解各种业务的收费标准；不要将多张信用卡随身携带；信用卡要与身份证分开放置。信用卡丢失要立即挂失，为省挂失费，只免费注销再办新卡，存在注销期内卡被冒名激活盗用的风险。

　　“代还信用卡”是拆东墙补西墙 手续费并不低

　　接受“代还信用卡”有风险。

　　最近是折扣季节，有的持卡人拿着信用卡在深圳、香港等百货超市“喜刷刷”后，收到账单才发现无力及时还钱。此时，一些公司或个人声称可以“低价代还信用卡”，这让急需还款的人犹豫不决，不知道要不要接受。那么，这种“代还款”是否靠谱？记者对此进行了采访。

　　现象：刷爆信用卡，机构可“代还”

　　近日，市民彭先生收到了上月的银行信用卡账单，不看不知道，一看吓一跳：刷卡消费竟超过2万元！

　　眼看着还款日马上要到了，彭先生一时还不了，朋友提醒他说，有一些机构可以帮人代还信用卡。彭先生一搜索，果然宝城不少机构都声称可以提供代还信用卡业务。按照对方提供的号码，他抱着试试看的心态拨过去，对方果然十分热情，表示代还信用卡没有任何问题，保证没有风险，但需要支付一定手续费，“代还一万的话收350元，这绝对比你欠款付的利息低！”对方称，他们是专业办理代办信用卡、信用卡套现、信用卡代还业务的，在业内有知名度，保证没问题。

　　调查：手续费并不低

　　如此信用卡代还让人很动心，毕竟不用东拼西凑就能保证还款，至少可以缓解燃眉之急。

　　根据彭先生提供的电话，记者拨通了一家号称“全城最低价，安全可靠”的信用卡代还中介联系电话，称自己的两张信用卡共透支两万余元，偿还期内无法还清。对方给记者支招说：“你先找家银行网点，帮你还上之后，再用我们的POS机把钱刷出来，特别简单。”

　　“具体怎么个收费法？”对方表示，“还2万收费500元，绝对是全城最低价！我们已经给你很优惠了，别的公司是按10%来收。”记者粗略计算了一下，目前银行活期存款利率是0.5%。如果代还机构今日还款，明日就刷卡套现，两万元收费最低需500元，所谓低价其实并不便宜。

　　提醒：“代还款”风险大

　　业内相关人士详细解说了“代还款”业务的流程：“代还款”公司先用自己的现金，替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款，卡主的信用卡可以继续透支消费。随后，再通过刷POS机等虚假消费的方式，把卡上相应额度的现金“套”出来。

　　从表面上看，信用卡代还业务好像谁都没有“吃亏”，持卡人得到了更多免息时间，代还机构则获得手续费。“但事实上只是暂时不用还款，实际债务仍然存在。”一位银行工作人员表示，"替你还钱"实质上是"拆东墙补西墙"，如不及时还款，其资金链最终势必断裂。”记者调查发现，信用卡“代还款”背后还有更大的隐患持卡人非常容易被盗刷信用卡。

　　业内人士介绍，由于“代还款”公司向持卡人索要身份证、信用卡或者卡号、密码、对账单等资料，这就存在着巨大的风险。这些人很可能会利用这些信息，到银行冒领新卡，在进行最大额度的消费后就此消失，让持卡人日后蒙受巨额经济损失。由于目前从事“代还款”的公司大多是非正规公司，因此发生此类事件的概率较高。

　　分期购车争抢信用卡市场 各行促销优惠受重视

　　经过2009和2010两年的火热，中国汽车市场终于在政策的调控下“冷却”下来，汽车产销量都步入相对稳定的增长态势。根据中汽协发布的最新汽车产销数据显示，今年上半年全国汽车销量为932.52万辆，同比仅增长3.35％。汽车市场虽然降温，但是面对中国汽车市场的巨大容量，国内信用卡对于汽车热情依然高涨。对于汽车的专业细分市场争夺反而更加激烈，各发卡行在为汽车车主提供各种服务方面可谓用尽心思。

　　高端市场受青睐

　　为绑定高端信用卡客户，银行各出奇招。宝马与民生银行在6月21日联合宣布，全国宝马授权经销商将推出超低手续费的民生信用卡分期购车服务。

　　6月21日，宝马汽车与中国民生银行达成战略合作协议，宝马汽车金融(中国)有限公司希望通过与中国民生银行信用卡中心合作，为宝马品牌客户提供更多样化的购车方式，进一步提升客户对品牌化零售金融服务的满意度。

　　目前汽车产销出现下滑趋势，豪华车巨头开始尝试灵活的金融计划，以便进一步推动豪华车在终端市场的销量增长。

　　据介绍，作为宝马金融的战略合作伙伴银行之一，中国民生银行信用卡中心将依照宝马金融的零售金融服务产品规划，陆续在全国30个城市的宝马授权经销商展厅推出“超低手续费率”的信用卡分期付款金融产品。

　　随着有车一族的不断壮大，根据这批消费者的汽车消费特点，提供定制的金融服务，已经成为银行理财产品中的新关注点。近日，克莱斯勒(中国)汽车销售有限公司与中信银行联手推出“中信-克莱斯勒名仕汽车信用卡”。

　　中信-克莱斯勒名仕汽车卡，是一张专门针对中高端、已有车或者有购车需求的消费人群的理财产品。消费者既可以享受中信名仕卡在消费、积分各方面的优惠，同时还可以得到克莱斯勒专门提供的在汽车消费、使用方面的实惠，体验到更方便快捷的汽车金融、售后服务，可以说是汽车生活“最给力”的伙伴。

　　而准车主如果持卡购买克莱斯勒公司旗下车型，可以自由选择12期、24期、36期不同的信用卡分期付款方式。而在未来，克莱斯勒还会不定期推出指定车型的12期免手续费优惠。如果持卡购车，还将获赠维修保养工时券，可全额减免3次维修保养工时费。

　　分期购车受欢迎

　　自人民银行多次上调存款准备金率后，车贷也受到影响。有些地方银行的车贷利率在基准利率基础上上浮15％以上，而且审核标准也更加严格。而信用卡分期购车的方式成为了车贷的突破口，被各大银行争先开拓，并受到了很多持卡人的欢迎。

　　有业内人士表示，除了门槛相对较低，信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质和信用卡额度的评审，申办人只要提供具备还款能力的证明，即可获批，高效的审批让不少购车人都会选择信用卡购车。而且从贷款首付看，传统银行车贷要求的首付平均水平为30％，汽车金融公司平均首付额度一般为20％，信用卡分期付款的首付则最低有零首付的优惠。

　　因为有着如此优势，国内信用卡分期购车业务增长很快。以天津为例，多家银行的信用卡分期购车业务发展势头非常良好。建行天津分行的数据显示，今年1到5月份的信用卡分期购车业务量已与去年全年相当，达到10亿元。天津当地农行和招行今年以来的信用卡分期购车业务量增长迅猛。

　　国内多家银行都有主打的信用卡汽车分期业务，比如，中国银行“车贷通”业务，建行是龙卡分期购车业务，招商银行推出的是“车购易”业务，中国光大银行的是“乐购车”业务，民生银行则是“购车通”业务。

　　促销优惠受重视

　　虽然受到国内各种政策影响，汽车产销量增速减缓，但庞大的汽车保有量仍然给了国内信用卡市场继续做大汽车类细分市场的底气。来自公安部交通管理局的信息显示，截至今年6月底，全国机动车总保有量达2.17亿辆，私家车保有量达7206万辆。为此，各发卡行都在为车主提供优惠措施方面下足了工夫。

　　据介绍，建行汽车卡消费可获赠消费积分，人民币1元积1分，美元1元积7分，主附卡积分合并计算。汽车卡消费积分除可参加龙卡信用卡积分礼品兑换外，还可专享积分换油优惠，积分可专用于兑换加油费。刷卡消费越多，回馈比例越高。当建行汽车卡持卡人的消费积分累计到5万分即可兑换，并按1万分的整数倍兑换。累计积分超过5万分(不含)以上部分按4％。计算兑换加油费(即超过5万分的那部分积分每1万分兑换40元加油费)，5万分以下部分按2％。兑换加油费(即每1万分兑换20元加油费)。同时，刷龙卡汽车卡消费达到一定标准，可持本人的龙卡汽车卡在指定洗车服务网点每周享受一次洗车服务。建行还提供汽车泵电、换备胎、现场快修等相关服务。

　　广发车主卡同样也是优惠多多。据介绍，刷广发车主卡的持卡人加油时可自主在5倍积分奖励或1％现金返还中选择一项获得回馈。每位持卡人每月最多有3000元的刷卡加油金额可享受加油优惠。同时，广发车主卡新开卡客户，自卡片发卡日期起首三个月内，在计算积分行业不限金额刷卡消费一次，即可免费获赠旅行意外保险或驾驶员意外保险中的一种。不仅如此，广发车主卡发卡后三个月内在计积分行业不限金额刷卡消费一次，即可免费获赠全国范围内的紧急路边维修、100公里拖带及紧急送油服务。

　　油价“破七”，私家车主开车的成本越来越高，最近多家发卡行也在油价上做文章，以期能帮助私家车主“揩油”省钱。

　　牡丹中油信用卡的持卡人12月31日前，持牡丹中油信用卡在中石油全国14000多座加油站的工行POS机上刷卡加油，可享受1％的折扣优惠。不久更将扩大到17000多座加油站。

　　据了解，至12月31日，中国石化北京石油分公司所有会员在中石化北京石油分公司指定加油站刷招商银行CAR CARD信用卡为加油卡充值，并持卡加油，即可享3％的加油金返还。周五更可高达5％，每位持卡人每月最多可返还人民币30元。