卡神学院

　　信贷额度趋紧已经影响到老百姓的日常消费了，由于贷款越来越难，手里有点闲钱的老白姓也不敢全花出去，遇到买车、装修等大项消费的时候就比较尴尬。然而，贷款收紧对信用卡分期业务影响不大，老百姓可以巧用分期业务实现提前消费，让手中的钱活起来。

　　零利息零手续费最划算

　　信用卡分期付款就是原本你要一次性支付的消费金额，可以分成6期、12期，甚至24期支付。很多人都知道，“天下没有免费的午餐”，信用卡分期付款不是有利息就是有手续费，否则哪有那么好的事？不过，如果你真这么认为，就有点“OUT”了，为了保住客户量，服务持卡人，现在很多银行都推出零利息零手续费的活动。

　　比如，招行信用卡持卡人只要前往特定商户，便能享受零利息零手续费。针对女性消费习惯，招行信用卡特别增加了各项针对女性消费类、服务类商户，如玛花纤体、必瘦站、思妍丽等都是本次招行的合作的零利率零手续费的商户。

　　想去香港购物的可以选择深发展信用卡，深发展推出香港购物“分期乐”活动，持卡人在香港几十个内地游客常去的购物场所刷卡购物都可以办理分期付款，而且可以享受零利息零手续费。

　　如果觉得小金额分期不过瘾，购车、装修也可分期。建行信用卡中心已与10余家汽车厂商合作开展数十款车型的12期或18期免息免手续费分期优惠。有人担心“羊毛出在羊身上”，银行不收手续费，会在商品价格上做文章。建行信用卡中心相关负责人日前对记者表示，这一点持卡人不必多虑，持卡人可以先和经销商谈价格，价格确定后再要求分期付款。

　　手续费优惠也可以

　　目前，各家银行信用卡分期付款手续费尽管差距不大，但本着能省则省的原则，持卡人还是要货比三家。比如，现在一般银行的信用卡12期(即一年)分期手续费都在4%以上，但有些银行的分期手续费也可以有优惠。目前在信用卡市场中惟一实行“部分罚息”的工商银行  （601398 股吧,行情,资讯,主力买卖）信用卡就大打价格牌。该行日前推出“逸贷信用卡”，12期(即一年)分期付款手续费率仅为3.42%。不过，该卡不能用于透支取现和透支转账，只能直接用于分期消费，实行基准利率，是专门为工商银行代发工资客户量身定制的分期付款专用信用卡。

　　记者近日从建行信用卡中心获悉，即日起至6月26日，建行信用卡中心推出“安居好时节，分期享好礼”大型促销活动，遍布全国涵盖家电、家具、家装、建材、百货、婚庆等行业的近5000家知名商户。该活动整合了安居分期与商户分期两项业务。活动期间客户持龙卡信用卡在指定商户门店办理分期付款，即可享受零利息、优惠手续费率以及购物折扣，免抵押免担保。其中，办理安居分期可获得最高20万的专享分期额度，不影响正常刷卡消费。即便你只有1万元信用额度，也可以获得20万元的安居分期额度。

　　预借现金手续费逃不掉

　　有些持卡人的消费需求并不在银行分期活动范围内，银行也可以提供信用卡预借现金服务，只不过，这种将信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款的方式就要支付手续费了。这种信用卡预借现金业务，有的叫随意借，有的叫现金分期，但操作方法差不多，都是将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的储蓄卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。

　　现在各大银行都在争抢信用卡分期业务的“蛋糕”，推出了很多十分诱人的优惠活动，下面我们就为大家介绍其中一些比较有特点的业务。

　　建设银行“安居好时节，分期享好礼”

　　即日起，建设银行隆重推出龙卡信用卡大型促销活动，活动期间，客户持龙卡信用卡在指定商户门店办理分期付款，即可享受零利息、优惠手续费率以及购物折扣，并且尊享双倍信用卡积分，在拥有免抵押、免担保的便利之外更多一份超值回馈，帮助年轻白领及社会精英人士兼顾梦想实现与投资理财。其中，安居分期的专项信用额度最高达20万元，能够满足客户家庭消费多方面的需求，切实缓解其资金压力，提前实现安居梦想，还能快速累计信用卡积分。

　　特别值得一提的是，建设银行此次携手的5000家商户均为信誉良好、资质过硬的优质品牌商户，能够切实保障消费者权益。目前，“龙卡分期付”已形成安居分期、商户分期、购车分期、消费分期、车险分期和邮购分期六大类。

　　招商银行“车购易”

　　“车购易”是招商银行推出的、根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式。

　　“车购易”业务分期总金额区间为3万元—20万元(根据不同的车型，分期金额区间不同)，持卡人可在本人分期额度内任意选择分期总分金额，该额度由本人的信用卡额度，资信状况以及信用卡使用情况决定。

　　一般情况下，持卡人购车首付比例最低为购车价格的30%，且首付金额需以非招商银行信用卡支付方式支付。

　　“车购易”提供12期(月)、24期(月)分期付款服务。12期(月)分期付款的手续费率为3.5%，24期(月)分期付款的手续费率为7%，手续费总金额＝分期总金额×手续费率(手续费计入分期购车后的第一期帐单)。

　　工商银行“逸贷卡”

　　“逸贷信用卡”是中国工商银行发行的一款面向大众、链接商户，可直接用于消费的信用卡产品，是国内首张专用消费分期信用卡。该卡不能用于透支取现和透支转账，只能直接用于分期消费，是专门为工商银行代发工资客户量身定制的分期付款专用信用卡。

　　“逸贷卡”的最大优势在于超低的分期付款手续费。以12期(即一年)分期付款手续费率为例，逸贷信用卡的手续费是3.42%，比目前信用卡分期付款平均费率水平低60%左右，远低于6.31%的一年贷款基础利率。使用逸贷信用卡进行消费，分3、6、12期分期，对应手续费分别为0.98%、1.71%和3.42%。

　　该卡在全国5万家商户均可使用，商户类型覆盖电器卖场、大型百货、奢侈品和珠宝工艺品、旅行社、教育培训、汽车4S店、家居卖场等。另外，在工行指定商户刷卡购买600元以上商品，在专用POS打印凭条上签名确认即可实时完成分期付款。分期付款期数一个月为一期，可在24期内任意选择，最长可达36期。

　　交通银行“最红星期五”

　　“最红星期五”是交通银行推出的系列优惠活动，持卡人在每周五到交行指定商户处刷卡消费就能享受相应的优惠。目前该系列活动可在云南参与的是“超市劲享5%现金回馈”，活动期间，每周五在指定超市内刷指定交通银行信用卡任一单笔消费满128元，就可享受该笔消费5%现金回馈。优惠将通过现金返还方式计入持卡人账户，每位持卡人每月最多返还200人民币。

　　目前昆明参与此活动的超市有昆明王府井百货、百盛超市柏联店、百盛超市西南店、云南美好家园人民西路店、云南美好家园滇池路店。

　　第1财金记者巩国强报道 “最近通过信用卡分期付款买了家具和家电。 ”最近准备结婚的张晓鹏告诉记者，“身边的朋友通过信用卡分期付款买东西的人也越来越多了。 ”

　　今年以来，央行4次上调存款准备金率，2次提高存款利率，紧缩的货币政策令银行不得不面对“钱紧”的尴尬局面，作为下游的用户来讲，从银行贷款的难度也随之大幅上升，贷款的成本也全面攀升。在这一背景下，通过信用卡分期付款的消费方式正越来越受市民关注。

　　个人消费贷款成本全面上升

　　王玉舟最近打算购入一辆汽车，价格为10万元，准备用于首付的金额为3万元，余款希望通过贷款或信用卡分期付款形式来解决。王玉舟先后咨询了多家银行，多家银行的相关工作人员均表示，如果通过消费类贷款进行操作的话，首付至少为全款的30%，贷款利率至少上浮20%。

　　“现在个人消费贷的利率执行基准利率的1.3倍，也就是上浮30%。 ”岛城某国有大型银行的个贷部工作人员表示。而记者了解到，去年大部分银行的个人消费类贷款利率仍是九折优惠或基准利率。昨日，记者以客户的身份咨询了岛城多家银行发现，目前个人消费贷款上浮的幅度普遍都在20%~30%左右。 “个人消费贷利率根据抵押物的风险定价、客户信用情况、收入支出情况等执行差别化利率。 ”岛城一家股份银行个贷部工作人员对记者表示。

　　信用卡分期付款成突破口

　　贷款额度的吃紧，促使传统贷款业务不断向信用卡分期业务转换，在小额消费类贷款中这种趋势尤为明显，如车贷、装修贷款等。

　　最近刚买了房子准备装修的李强就通过手中的信用卡分期付款购买了装修材料。 “本来是想去银行申请个人消费贷款，但银行的工作人员告诉我：由于信贷额度紧张，个人消费贷款批下来需要的时间很长。而且我算了一下，运用信用卡分期和个人消费贷款需要支付的钱也差不多。 ”李强表示。

　　“我通过信用卡分期付款买了笔记本、相机、电视等多件家用电器。我甚至通过分期付款付了学费。 ”市民刘芊说，“对于我这样刚刚参加工作三年多的普通白领，用信用卡分期付款非常合算。既能满足提前消费的欲望，又能缓解经济上压力。 ”

　　这种转换的主要原因是信用卡分期业务受调控影响相对较小，业内人士表示，信用卡分期付款既是各家银行为客户提供小额资金的有效渠道，又可为银行减少贷款占用额度。

　　市民选分期付款要货比三家

　　不同银行关于分期付款业务的具体申请方式、可进行分期付款的商户范围、开通分期业务的消费金额起点、手续费以及提前还款所需费用都有所不同，消费者需要进行详细比较后选择适合自己的分期付款信用卡，记者昨日也对多家银行信用卡中心分期付款业务进行了详细调查。

　　“五一”假期，可能很多市民都曾到商场“血拼”。刷信用卡付款方便快捷，但对于部分“囊中羞涩”的市民来说，随之而来的还款问题就会让人头痛不已。虽然申请信用卡分期付款，可以暂缓资金压力，但如果持卡人打算提前还款，银行大多会照收手续费。

　　据了解，持有信用卡的市民除了可以在银行指定的商户购买指定商品，享受“零手续费”的优惠外，也可以根据自己的资金状况，申请将某一笔大额消费分期偿还，或者申请将整个账单全部分期。但对于这种单笔消费分期或者账单分期服务，银行一般都会收取手续费。

　　记者咨询了多家银行的信用卡中心，发现信用卡分期的手续费甚至超过了银行贷款利率。比如多家银行对于分12期的消费，按照分期金额的7.2%收取手续费，也就是说，将一笔金额为1000元的消费分12期偿还，就要支付72元的手续费。而目前银行一年期贷款年利率为6.31%，同样一笔按月偿还的1000元消费贷款，利息总额仅为34.5元，还不到信用卡分期手续费的一半。

　　对于信用卡分期手续费的收取方式，各家银行的做法不同，有的是在持卡人偿还第一期金额时一次性收取，也有的是随每期还款按月收取。

　　但记者咨询的几家银行都表示，如果持卡人在申请分期服务后又提前还款，银行将照收分期手续费。比如一家股份制银行客服人员表示，该行是一次性收取分期手续费，如果此后持卡人提前还款，已经收取的手续费不会退还。某国有银行客服人员则表示，该行是按月收取分期手续费，但持卡人如果提前还款，就要将后面所有尚未收取的分期手续费随本金一起一次性付清。

　　市民如果打算申请信用卡分期服务，按照大多数银行的规定，可以在刷卡消费后到账单日前两三天的时间内拨打信用卡客服电话提出申请。对于可以分期偿还的起点金额，各家银行的规定也不一样，从五六百元到1000多元不等。有的银行还对持卡人申请分期的频率进行了规定，比如一家股份制银行就规定，如果持卡人申请将一期账单分期偿还，30天之内就不能再申请分期了。各家银行都表示，对于申请信用卡分期服务的市民，其信用卡透支额度会随着分期还款而逐渐释放。

　　《成都商报》昨日关于信用卡刷卡购物后退款难的报道见报后，有读者向记者反映，相比信用卡一次性刷卡后的退款难，采用信用卡分期付款购物，要退款更是难上加难。

　　成都商报记者调查发现，对于已经收取的手续费，几乎所有银行均表示不会退还，超过7成的银行甚至表示，对于按月分期支付的手续费，即使提前终止了分期付款业务，消费者依然要每月继续“被收取”终止业务之后的手续费。

　　平白无故赔了几百元

　　昨日，市民陈先生向成都商报记者反映，一个多月前，他在购物网站上的一位同城卖家处购买了一款智能手机。但使用了近一个月后，陈先生发现手机存在质量问题，极易死机。陈先生与卖家进行了沟通，卖家同意退货，但退款却出现了问题。

　　卖家告诉陈先生，陈先生选择的是信用卡分期付款方式，如果要退款，就需要提前终止分期付款业务。而由于这个业务是陈先生和银行之间的协议，因此必须由陈先生自己去银行办理提前还款和终止分期付款后，三方才能结束交易，陈先生也才能拿到货款。

　　陈先生随即咨询了办理分期付款业务的招商银行。该行信用卡中心相关人士表示，需提供商家的退货证明，银行审核后会在一定期限内为其退款。“工作人员说，退款的周期可能会超过一个月。”陈先生说，在此期间他仍需继续按分期付款协议还款，否则可能产生相应的利息。

　　银行在审核通过了退货单并确认商家将货款打回银行后，将告诉陈先生，他之前选择分期付款时一次性扣除的12期手续费不能退还。陈先生一下子傻了眼，来来回回跑了好几趟不算，还平白无故赔了几百块，“要知道，12期的手续费有500多元呀！”

　　已收取的手续费概不退还

　　只退货款，不退手续费的做法是单个银行的行为，还是业内普遍做法？昨日，成都商报记者以客户的身份拨打了7家商业银行的客服电话进行了解，得到的答案让人吃惊。

　　记者发现，分期付款业务有两种手续费收取方式，一种是一次性支付，即消费者在选择分期付款的时候，首期货款以及分期手续费一次性付掉。另一种是按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。

　　然而，不管是采用一次性收费还是分期收取手续费，工行、建行、交行、农行、兴业、中信和光大7家银行均明确表示，客户办理提前终止分期付款，需在下一个还款期当日，一次性还清账户的所有余额。而业务终止后，对于已经收取的手续费，银行均不退还给消费者。

　　交易终止 手续费继续收

 

　　超过7成的银行不仅不退还已缴纳的手续费，甚至，还要求消费者在提前终止分期付款后，继续按月缴纳手续费。

　　建行客服人员说，按照银行的规定，“如果你申请了12个月的分期，即使在第2个月就提前终止了，但往后10期的手续费依然要按月支付”。

　　提前终止分期付款后依然收取手续费的并非只此一家。交行、建行均表示，即便取消了分期还款业务，消费者也需要继续按月缴纳分期付款手续费，手续费费率约为0.6%。兴业银行  （601166 股吧,行情,资讯,主力买卖）和工商银行则表示，消费者在取消业务时，需一次性支付全部的手续费，只有这样才能申请终止业务，一般来说，12期的分期付款手续费约为7.2%。

　　7家银行里，仅农行和光大银行明确表示，终止分期付款后，消费者不再需要支付手续费。中信银行客服人员透露说，虽然银行规定了此后的手续费依然需要缴纳，但客户可以向银行提出免款申请，一旦申请成功，也可不必缴纳此后各月的手续费。

　　律师说法

　　消费者有权要求退还手续费

　　对于银行不退还分期付款手续费的行为，泰和泰律师事务所一位律师认为，从法律上来说，银行的做法不合法。该律师表示，根据《消法》和《产品质量法》的有关规定，消费者与卖场达成退货协议的同时，银行、卖场和消费者三方之间的买卖合同也一并解除了。根据《合同法》第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”因此消费者有权要求返还价款以及手续费。

　　此外，如果消费者的退货原因是商品质量问题，那么过错在商家。因此商家不但应全额退款，还应当承担这个过程中产生的相关费用，手续费当然也应由商家承担。如果商场和银行拒绝返还，建议消费者向消协投诉，或直接向法院起诉。

　　在申请方式上，各家银行普遍为在消费交易后至还款日前三天，拨打相应客服热线即可。在可进行分期付款的商户范围方面，多数银行的商户范围都比较广泛，一般商品消费交易均可，部分银行将黄金买卖和酒店预授权等交易排除在一般商品消费交易之外。

　　每家银行对于消费金额起点也有不同限制，多数银行的消费金额起点为单笔消费满500元，部分银行甚至为100元即可，单笔消费必须全部办理分期付款，而不能部分提前还款其余部分分期付款。

　　分期付款虽然没有利息，但消费者需要支付一定额数的手续费。各家银行手续费收取的方式不同，有的是将多期手续费一次性交纳，有的则为分期交纳手续费。手续费的费率也不同，有的为每月收取千分之六的手续费；有的根据分期数不同，收取的手续费也不同，但算下来多稍高于银行基准贷款利率。

　　在新一轮加息周期下，分期付款的消费方式成为多家银行大力推行的业务。部分市民表示分期付款不仅满足提前消费的欲望，生活品质在改善的同时又能缓解经济上压力。特别在置家具、买车等大额消费中，各种情况综合比较，分期付款更加合算。但是，也有部分市民表示，分期付款看似诱人，其实并不划算，并且信用卡分期付款消费会使人“上瘾”，增加许多不必要的支出，甚至超过自身的承受能力。

　　　信贷额度趋紧已经影响到老百姓的日常消费了，由于贷款越来越难，手里有点闲钱的老白姓也不敢全花出去，遇到买车、装修等大项消费的时候就比较尴尬。然而，贷款收紧对信用卡分期业务影响不大，老百姓可以巧用分期业务实现提前消费，让手中的钱活起来。

　　零利息零手续费最划算

　　信用卡分期付款就是原本你要一次性支付的消费金额，可以分成6期、12期，甚至24期支付。很多人都知道，“天下没有免费的午餐”，信用卡分期付款不是有利息就是有手续费，否则哪有那么好的事？不过，如果你真这么认为，就有点“OUT”了，为了保住客户量，服务持卡人，现在很多银行都推出零利息零手续费的活动。

　　比如，招行信用卡持卡人只要前往特定商户，便能享受零利息零手续费。针对女性消费习惯，招行信用卡特别增加了各项针对女性消费类、服务类商户，如玛花纤体、必瘦站、思妍丽等都是本次招行的合作的零利率零手续费的商户。

　　想去香港购物的可以选择深发展信用卡，深发展推出香港购物“分期乐”活动，持卡人在香港几十个内地游客常去的购物场所刷卡购物都可以办理分期付款，而且可以享受零利息零手续费。

　　如果觉得小金额分期不过瘾，购车、装修也可分期。建行信用卡中心已与10余家汽车厂商合作开展数十款车型的12期或18期免息免手续费分期优惠。有人担心“羊毛出在羊身上”，银行不收手续费，会在商品价格上做文章。建行信用卡中心相关负责人日前对记者表示，这一点持卡人不必多虑，持卡人可以先和经销商谈价格，价格确定后再要求分期付款。

　　手续费优惠也可以

　　目前，各家银行信用卡分期付款手续费尽管差距不大，但本着能省则省的原则，持卡人还是要货比三家。比如，现在一般银行的信用卡12期(即一年)分期手续费都在4%以上，但有些银行的分期手续费也可以有优惠。目前在信用卡市场中惟一实行“部分罚息”的工商银行  （601398 股吧,行情,资讯,主力买卖）信用卡就大打价格牌。该行日前推出“逸贷信用卡”，12期(即一年)分期付款手续费率仅为3.42%。不过，该卡不能用于透支取现和透支转账，只能直接用于分期消费，实行基准利率，是专门为工商银行代发工资客户量身定制的分期付款专用信用卡。

　　记者近日从建行信用卡中心获悉，即日起至6月26日，建行信用卡中心推出“安居好时节，分期享好礼”大型促销活动，遍布全国涵盖家电、家具、家装、建材、百货、婚庆等行业的近5000家知名商户。该活动整合了安居分期与商户分期两项业务。活动期间客户持龙卡信用卡在指定商户门店办理分期付款，即可享受零利息、优惠手续费率以及购物折扣，免抵押免担保。其中，办理安居分期可获得最高20万的专享分期额度，不影响正常刷卡消费。即便你只有1万元信用额度，也可以获得20万元的安居分期额度。

　　预借现金手续费逃不掉

　　有些持卡人的消费需求并不在银行分期活动范围内，银行也可以提供信用卡预借现金服务，只不过，这种将信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款的方式就要支付手续费了。这种信用卡预借现金业务，有的叫随意借，有的叫现金分期，但操作方法差不多，都是将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的储蓄卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。

　　现在各大银行都在争抢信用卡分期业务的“蛋糕”，推出了很多十分诱人的优惠活动，下面我们就为大家介绍其中一些比较有特点的业务。

　　建设银行“安居好时节，分期享好礼”

　　即日起，建设银行隆重推出龙卡信用卡大型促销活动，活动期间，客户持龙卡信用卡在指定商户门店办理分期付款，即可享受零利息、优惠手续费率以及购物折扣，并且尊享双倍信用卡积分，在拥有免抵押、免担保的便利之外更多一份超值回馈，帮助年轻白领及社会精英人士兼顾梦想实现与投资理财。其中，安居分期的专项信用额度最高达20万元，能够满足客户家庭消费多方面的需求，切实缓解其资金压力，提前实现安居梦想，还能快速累计信用卡积分。

　　特别值得一提的是，建设银行此次携手的5000家商户均为信誉良好、资质过硬的优质品牌商户，能够切实保障消费者权益。目前，“龙卡分期付”已形成安居分期、商户分期、购车分期、消费分期、车险分期和邮购分期六大类。

　　招商银行“车购易”

　　“车购易”是招商银行推出的、根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式。

　　“车购易”业务分期总金额区间为3万元—20万元(根据不同的车型，分期金额区间不同)，持卡人可在本人分期额度内任意选择分期总分金额，该额度由本人的信用卡额度，资信状况以及信用卡使用情况决定。

　　一般情况下，持卡人购车首付比例最低为购车价格的30%，且首付金额需以非招商银行信用卡支付方式支付。

　　“车购易”提供12期(月)、24期(月)分期付款服务。12期(月)分期付款的手续费率为3.5%，24期(月)分期付款的手续费率为7%，手续费总金额＝分期总金额×手续费率(手续费计入分期购车后的第一期帐单)。

　　工商银行“逸贷卡”

　　“逸贷信用卡”是中国工商银行发行的一款面向大众、链接商户，可直接用于消费的信用卡产品，是国内首张专用消费分期信用卡。该卡不能用于透支取现和透支转账，只能直接用于分期消费，是专门为工商银行代发工资客户量身定制的分期付款专用信用卡。

　　“逸贷卡”的最大优势在于超低的分期付款手续费。以12期(即一年)分期付款手续费率为例，逸贷信用卡的手续费是3.42%，比目前信用卡分期付款平均费率水平低60%左右，远低于6.31%的一年贷款基础利率。使用逸贷信用卡进行消费，分3、6、12期分期，对应手续费分别为0.98%、1.71%和3.42%。

　　该卡在全国5万家商户均可使用，商户类型覆盖电器卖场、大型百货、奢侈品和珠宝工艺品、旅行社、教育培训、汽车4S店、家居卖场等。另外，在工行指定商户刷卡购买600元以上商品，在专用POS打印凭条上签名确认即可实时完成分期付款。分期付款期数一个月为一期，可在24期内任意选择，最长可达36期。

　　交通银行“最红星期五”

　　“最红星期五”是交通银行推出的系列优惠活动，持卡人在每周五到交行指定商户处刷卡消费就能享受相应的优惠。目前该系列活动可在云南参与的是“超市劲享5%现金回馈”，活动期间，每周五在指定超市内刷指定交通银行信用卡任一单笔消费满128元，就可享受该笔消费5%现金回馈。优惠将通过现金返还方式计入持卡人账户，每位持卡人每月最多返还200人民币。

　　目前昆明参与此活动的超市有昆明王府井百货、百盛超市柏联店、百盛超市西南店、云南美好家园人民西路店、云南美好家园滇池路店。

　　第1财金记者巩国强报道 “最近通过信用卡分期付款买了家具和家电。 ”最近准备结婚的张晓鹏告诉记者，“身边的朋友通过信用卡分期付款买东西的人也越来越多了。 ”

　　今年以来，央行4次上调存款准备金率，2次提高存款利率，紧缩的货币政策令银行不得不面对“钱紧”的尴尬局面，作为下游的用户来讲，从银行贷款的难度也随之大幅上升，贷款的成本也全面攀升。在这一背景下，通过信用卡分期付款的消费方式正越来越受市民关注。

　　个人消费贷款成本全面上升

　　王玉舟最近打算购入一辆汽车，价格为10万元，准备用于首付的金额为3万元，余款希望通过贷款或信用卡分期付款形式来解决。王玉舟先后咨询了多家银行，多家银行的相关工作人员均表示，如果通过消费类贷款进行操作的话，首付至少为全款的30%，贷款利率至少上浮20%。

　　“现在个人消费贷的利率执行基准利率的1.3倍，也就是上浮30%。 ”岛城某国有大型银行的个贷部工作人员表示。而记者了解到，去年大部分银行的个人消费类贷款利率仍是九折优惠或基准利率。昨日，记者以客户的身份咨询了岛城多家银行发现，目前个人消费贷款上浮的幅度普遍都在20%~30%左右。 “个人消费贷利率根据抵押物的风险定价、客户信用情况、收入支出情况等执行差别化利率。 ”岛城一家股份银行个贷部工作人员对记者表示。

　　信用卡分期付款成突破口

　　贷款额度的吃紧，促使传统贷款业务不断向信用卡分期业务转换，在小额消费类贷款中这种趋势尤为明显，如车贷、装修贷款等。

　　最近刚买了房子准备装修的李强就通过手中的信用卡分期付款购买了装修材料。 “本来是想去银行申请个人消费贷款，但银行的工作人员告诉我：由于信贷额度紧张，个人消费贷款批下来需要的时间很长。而且我算了一下，运用信用卡分期和个人消费贷款需要支付的钱也差不多。 ”李强表示。

　　“我通过信用卡分期付款买了笔记本、相机、电视等多件家用电器。我甚至通过分期付款付了学费。 ”市民刘芊说，“对于我这样刚刚参加工作三年多的普通白领，用信用卡分期付款非常合算。既能满足提前消费的欲望，又能缓解经济上压力。 ”

　　这种转换的主要原因是信用卡分期业务受调控影响相对较小，业内人士表示，信用卡分期付款既是各家银行为客户提供小额资金的有效渠道，又可为银行减少贷款占用额度。

　　市民选分期付款要货比三家

　　不同银行关于分期付款业务的具体申请方式、可进行分期付款的商户范围、开通分期业务的消费金额起点、手续费以及提前还款所需费用都有所不同，消费者需要进行详细比较后选择适合自己的分期付款信用卡，记者昨日也对多家银行信用卡中心分期付款业务进行了详细调查。

　　“五一”假期，可能很多市民都曾到商场“血拼”。刷信用卡付款方便快捷，但对于部分“囊中羞涩”的市民来说，随之而来的还款问题就会让人头痛不已。虽然申请信用卡分期付款，可以暂缓资金压力，但如果持卡人打算提前还款，银行大多会照收手续费。

　　据了解，持有信用卡的市民除了可以在银行指定的商户购买指定商品，享受“零手续费”的优惠外，也可以根据自己的资金状况，申请将某一笔大额消费分期偿还，或者申请将整个账单全部分期。但对于这种单笔消费分期或者账单分期服务，银行一般都会收取手续费。

　　记者咨询了多家银行的信用卡中心，发现信用卡分期的手续费甚至超过了银行贷款利率。比如多家银行对于分12期的消费，按照分期金额的7.2%收取手续费，也就是说，将一笔金额为1000元的消费分12期偿还，就要支付72元的手续费。而目前银行一年期贷款年利率为6.31%，同样一笔按月偿还的1000元消费贷款，利息总额仅为34.5元，还不到信用卡分期手续费的一半。

　　对于信用卡分期手续费的收取方式，各家银行的做法不同，有的是在持卡人偿还第一期金额时一次性收取，也有的是随每期还款按月收取。

　　但记者咨询的几家银行都表示，如果持卡人在申请分期服务后又提前还款，银行将照收分期手续费。比如一家股份制银行客服人员表示，该行是一次性收取分期手续费，如果此后持卡人提前还款，已经收取的手续费不会退还。某国有银行客服人员则表示，该行是按月收取分期手续费，但持卡人如果提前还款，就要将后面所有尚未收取的分期手续费随本金一起一次性付清。

　　市民如果打算申请信用卡分期服务，按照大多数银行的规定，可以在刷卡消费后到账单日前两三天的时间内拨打信用卡客服电话提出申请。对于可以分期偿还的起点金额，各家银行的规定也不一样，从五六百元到1000多元不等。有的银行还对持卡人申请分期的频率进行了规定，比如一家股份制银行就规定，如果持卡人申请将一期账单分期偿还，30天之内就不能再申请分期了。各家银行都表示，对于申请信用卡分期服务的市民，其信用卡透支额度会随着分期还款而逐渐释放。

　　《成都商报》昨日关于信用卡刷卡购物后退款难的报道见报后，有读者向记者反映，相比信用卡一次性刷卡后的退款难，采用信用卡分期付款购物，要退款更是难上加难。

　　成都商报记者调查发现，对于已经收取的手续费，几乎所有银行均表示不会退还，超过7成的银行甚至表示，对于按月分期支付的手续费，即使提前终止了分期付款业务，消费者依然要每月继续“被收取”终止业务之后的手续费。

　　平白无故赔了几百元

　　昨日，市民陈先生向成都商报记者反映，一个多月前，他在购物网站上的一位同城卖家处购买了一款智能手机。但使用了近一个月后，陈先生发现手机存在质量问题，极易死机。陈先生与卖家进行了沟通，卖家同意退货，但退款却出现了问题。

　　卖家告诉陈先生，陈先生选择的是信用卡分期付款方式，如果要退款，就需要提前终止分期付款业务。而由于这个业务是陈先生和银行之间的协议，因此必须由陈先生自己去银行办理提前还款和终止分期付款后，三方才能结束交易，陈先生也才能拿到货款。

　　陈先生随即咨询了办理分期付款业务的招商银行。该行信用卡中心相关人士表示，需提供商家的退货证明，银行审核后会在一定期限内为其退款。“工作人员说，退款的周期可能会超过一个月。”陈先生说，在此期间他仍需继续按分期付款协议还款，否则可能产生相应的利息。

　　银行在审核通过了退货单并确认商家将货款打回银行后，将告诉陈先生，他之前选择分期付款时一次性扣除的12期手续费不能退还。陈先生一下子傻了眼，来来回回跑了好几趟不算，还平白无故赔了几百块，“要知道，12期的手续费有500多元呀！”

　　已收取的手续费概不退还

　　只退货款，不退手续费的做法是单个银行的行为，还是业内普遍做法？昨日，成都商报记者以客户的身份拨打了7家商业银行的客服电话进行了解，得到的答案让人吃惊。

　　记者发现，分期付款业务有两种手续费收取方式，一种是一次性支付，即消费者在选择分期付款的时候，首期货款以及分期手续费一次性付掉。另一种是按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。

　　然而，不管是采用一次性收费还是分期收取手续费，工行、建行、交行、农行、兴业、中信和光大7家银行均明确表示，客户办理提前终止分期付款，需在下一个还款期当日，一次性还清账户的所有余额。而业务终止后，对于已经收取的手续费，银行均不退还给消费者。

　　交易终止 手续费继续收

　　超过7成的银行不仅不退还已缴纳的手续费，甚至，还要求消费者在提前终止分期付款后，继续按月缴纳手续费。

　　建行客服人员说，按照银行的规定，“如果你申请了12个月的分期，即使在第2个月就提前终止了，但往后10期的手续费依然要按月支付”。

　　提前终止分期付款后依然收取手续费的并非只此一家。交行、建行均表示，即便取消了分期还款业务，消费者也需要继续按月缴纳分期付款手续费，手续费费率约为0.6%。兴业银行  （601166 股吧,行情,资讯,主力买卖）和工商银行则表示，消费者在取消业务时，需一次性支付全部的手续费，只有这样才能申请终止业务，一般来说，12期的分期付款手续费约为7.2%。

　　7家银行里，仅农行和光大银行明确表示，终止分期付款后，消费者不再需要支付手续费。中信银行  （601998 股吧,行情,资讯,主力买卖）客服人员透露说，虽然银行规定了此后的手续费依然需要缴纳，但客户可以向银行提出免款申请，一旦申请成功，也可不必缴纳此后各月的手续费。

　　律师说法

　　消费者有权要求退还手续费

　　对于银行不退还分期付款手续费的行为，泰和泰律师事务所一位律师认为，从法律上来说，银行的做法不合法。该律师表示，根据《消法》和《产品质量法》的有关规定，消费者与卖场达成退货协议的同时，银行、卖场和消费者三方之间的买卖合同也一并解除了。根据《合同法》第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”因此消费者有权要求返还价款以及手续费。

　　此外，如果消费者的退货原因是商品质量问题，那么过错在商家。因此商家不但应全额退款，还应当承担这个过程中产生的相关费用，手续费当然也应由商家承担。如果商场和银行拒绝返还，建议消费者向消协投诉，或直接向法院起诉。

　　在申请方式上，各家银行普遍为在消费交易后至还款日前三天，拨打相应客服热线即可。在可进行分期付款的商户范围方面，多数银行的商户范围都比较广泛，一般商品消费交易均可，部分银行将黄金买卖和酒店预授权等交易排除在一般商品消费交易之外。

　　每家银行对于消费金额起点也有不同限制，多数银行的消费金额起点为单笔消费满500元，部分银行甚至为100元即可，单笔消费必须全部办理分期付款，而不能部分提前还款其余部分分期付款。

　　分期付款虽然没有利息，但消费者需要支付一定额数的手续费。各家银行手续费收取的方式不同，有的是将多期手续费一次性交纳，有的则为分期交纳手续费。手续费的费率也不同，有的为每月收取千分之六的手续费；有的根据分期数不同，收取的手续费也不同，但算下来多稍高于银行基准贷款利率。

　　在新一轮加息周期下，分期付款的消费方式成为多家银行大力推行的业务。部分市民表示分期付款不仅满足提前消费的欲望，生活品质在改善的同时又能缓解经济上压力。特别在置家具、买车等大额消费中，各种情况综合比较，分期付款更加合算。但是，也有部分市民表示，分期付款看似诱人，其实并不划算，并且信用卡分期付款消费会使人“上瘾”，增加许多不必要的支出，甚至超过自身的承受能力。

　　支持方

　　“不分期可能永远都买不起”

　　分期付款方式忠实拥护者吕娜四年前就办了一张招行瑞丽卡。那会儿吕娜刚刚大学毕业参加工作，最开始是受办卡礼品的诱惑，试着办了一张。用了一段时间之后，便发现很好用，不仅吃饭、购物等有相关商家优惠，特别是“零首付”、“免利息”的分期付款业务帮忙添置了不少东西，可以说改变了吕娜的生活。

　　虽然分期付款的方式消费要比现金购买产品多花不少钱，但吕娜表示，合不合算不能只考虑价格，在分期付款的过程中消费者就已经享用到了商品的价值。比如说她那台用分期付款购买后，总金额为9000元的笔记本，按照市场原价最低在8400元左右，虽然分期后多花了600元，但是可以提前很长时间享受笔记本电脑的价值。对像她这样毕业不久，每月收入有限的普通白领而言，一次性拿出近万元来购买真是吃不消，而且就算勉强买了，那后几个月只能靠泡面过日子了。

　　而且吕娜认为分期付款的好处还有很多，比如以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接，不需要亲自到银行营业部，仅通过网上、电话等渠道就可以办理该业务，审批时间非常短。

　　除了热衷用信用卡分期消费数码、电器等，随着工资的提高和家里的资助，吕娜新买了一套房子，她决定以后装修也会采取分期付款的方式，她告诉记者：“不分期可能永远买不起这些东西。

　　反对方

　　“分期是一种痛”

　　与吕娜相反，杨晨在采访中则表现出对分期付款的反感。他表示，分期付款看似诱人，其实并不划算，并且，信用卡分期付款消费会使人“上瘾”，增加许多不必要的支出，甚至超过自身消费的承受能力。同时，很多银行对信用卡分期付款审批简单，但是风险提示不足，有些不合理的规定，简直是陷阱。

　　杨晨在一家科技公司上班。前年末与妻子计划到日本旅游，然而12000元的参团费对于正在偿还按揭贷款的小夫妻来说多少有些压力。而杨晨的妻子从银行客户经理处了解到，他们可以利用信用卡分期还款的功能，每个月只需要还1000元就可以实现年底出国旅游的愿望。在杨晨看来，这种“零首付零利息”的提前消费模式仿佛免费的午餐，帮助他们提前实现大额消费。

　　然而，银行标榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。杨晨夫妇很快发现他们每月还款金额不是1000元而是1072元。妻子不以为然，可是杨晨觉得这个手续费有点高，信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款，甚至高于银行正常的消费贷款利率。

　　让杨晨苦不堪言的是，妻子从那开始便迷上了信用卡消费与分期付款，成天在网上购物，买了很多不必要的东西。这些分期付款虽然还是标榜着没有利息，但杨晨计算过，享受账单分期和商场分期往往都有较高的手续费，而邮购分期中商品虽然没有手续费，价格却一定高于市场价，说白了，手续费已经包含在价格中。

　　还有几件让杨晨十分气愤的事情。杨晨在去年4月份应还款3800余元，他只还了3800，还有十几元没还，没想到，这十几元却产生了高达240多元的罚息，他向银行一问才知道，原来分期付款中未还款剩余部分的罚金是按当月应还款的全额计算。杨晨觉得很不合理，但是更不合理的还在后面。杨晨6月得到一笔奖金，为了防止曾发生过的逾期滞纳金和高额罚息，他决定提前还款，没想到，不仅没有节省省下几个月的手续费，反而被要求多交提前还款手续费人民币20元。此后，杨晨就再不使用分期付款业务了。
 

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　　分期付款方式忠实拥护者吕娜四年前就办了一张招行瑞丽卡。那会儿吕娜刚刚大学毕业参加工作，最开始是受办卡礼品的诱惑，试着办了一张。用了一段时间之后，便发现很好用，不仅吃饭、购物等有相关商家优惠，特别是“零首付”、“免利息”的分期付款业务帮忙添置了不少东西，可以说改变了吕娜的生活。

　　虽然分期付款的方式消费要比现金购买产品多花不少钱，但吕娜表示，合不合算不能只考虑价格，在分期付款的过程中消费者就已经享用到了商品的价值。比如说她那台用分期付款购买后，总金额为9000元的笔记本，按照市场原价最低在8400元左右，虽然分期后多花了600元，但是可以提前很长时间享受笔记本电脑的价值。对像她这样毕业不久，每月收入有限的普通白领而言，一次性拿出近万元来购买真是吃不消，而且就算勉强买了，那后几个月只能靠泡面过日子了。

　　而且吕娜认为分期付款的好处还有很多，比如以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接，不需要亲自到银行营业部，仅通过网上、电话等渠道就可以办理该业务，审批时间非常短。

　　除了热衷用信用卡分期消费数码、电器等，随着工资的提高和家里的资助，吕娜新买了一套房子，她决定以后装修也会采取分期付款的方式，她告诉记者：“不分期可能永远买不起这些东西。

　　反对方

　　“分期是一种痛”

　　与吕娜相反，杨晨在采访中则表现出对分期付款的反感。他表示，分期付款看似诱人，其实并不划算，并且，信用卡分期付款消费会使人“上瘾”，增加许多不必要的支出，甚至超过自身消费的承受能力。同时，很多银行对信用卡分期付款审批简单，但是风险提示不足，有些不合理的规定，简直是陷阱。

　　杨晨在一家科技公司上班。前年末与妻子计划到日本旅游，然而12000元的参团费对于正在偿还按揭贷款的小夫妻来说多少有些压力。而杨晨的妻子从银行客户经理处了解到，他们可以利用信用卡分期还款的功能，每个月只需要还1000元就可以实现年底出国旅游的愿望。在杨晨看来，这种“零首付零利息”的提前消费模式仿佛免费的午餐，帮助他们提前实现大额消费。

　　然而，银行标榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。杨晨夫妇很快发现他们每月还款金额不是1000元而是1072元。妻子不以为然，可是杨晨觉得这个手续费有点高，信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款，甚至高于银行正常的消费贷款利率。

　　让杨晨苦不堪言的是，妻子从那开始便迷上了信用卡消费与分期付款，成天在网上购物，买了很多不必要的东西。这些分期付款虽然还是标榜着没有利息，但杨晨计算过，享受账单分期和商场分期往往都有较高的手续费，而邮购分期中商品虽然没有手续费，价格却一定高于市场价，说白了，手续费已经包含在价格中。

　　还有几件让杨晨十分气愤的事情。杨晨在去年4月份应还款3800余元，他只还了3800，还有十几元没还，没想到，这十几元却产生了高达240多元的罚息，他向银行一问才知道，原来分期付款中未还款剩余部分的罚金是按当月应还款的全额计算。杨晨觉得很不合理，但是更不合理的还在后面。杨晨6月得到一笔奖金，为了防止曾发生过的逾期滞纳金和高额罚息，他决定提前还款，没想到，不仅没有节省省下几个月的手续费，反而被要求多交提前还款手续费人民币20元。此后，杨晨就再不使用分期付款业务了。